个人消费信贷法律危机与措施

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1、个人消费信贷法律危机与措施个人消费信贷法律危机与措施个人消费信贷法律危机与措施个人消费信贷法律危机与措施个人消费信贷法律危机与措施个人消费信贷法律危机与措施个人消费信贷法律危机与措施　　一、个人消费信贷现状分析　　1、个人消费信贷整体发展水平　　商业银行在开办消费贷款业务中,分别采取了担保、置业担保、保险、抵押等种种防范措施。但由于客户对象众多,个人征信难等因素影响,消费贷款开办时间虽不长,贷款风险却已初步显现,一定程度上打击了银行发放贷款的积极性。一方面，近年来温州的个人消费信贷发展速度明显放慢。2008年，受全球金融危机的影响，个人消费

2、信贷业务量也不怎么景气，个人消费信贷增长缓慢。另一方面，消费信贷业务量较小,占信贷总量的比例偏低。尽管个人消费信贷业务发展形势良好，与发达国家仍然相差甚远,还没有形成规模市场。　　2、居民消费意识　　银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消费心理及消费能力对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。从消费意识上看，居民对消费信贷的认知度偏低，不少居民仍热衷于将收入存入银行,且由于存贷利率上调,居民储蓄愿望趋强,储蓄在近几年仍将是城乡居民选择投资的重要渠道。从消费心理上看，由于各方面的因素影响

3、消费者承受能力还不是很强，这也是影响银行个人消费信贷业务发展的重要内在因素之一。从消费能力上看，由于社会分配机制的不合理，使得少数有钱人不会有消费信贷的需求，而有消费需求的大多数人，其还贷能力却很有限，也在一定程度上限制了消费信贷。　　3、个人消费信贷中的道德风险　　目前，由于居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大，而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，所以很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部

4、门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，也没有个人破产的制度，银行在审查贷款时，不可能像工商贷款那样对借款人的财务状况进行全面的审查，因而无从判断借款人的资信程度的好坏，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机。由于借款人的信用意识淡薄，违约现象比较普遍，从而加大了银行工作难度和工作量；个别客户，还采取欺骗等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重扰乱了银行消费信贷市场秩序，更加重银行消费信贷业务风险，阻碍了商业银行推广个人消费信贷业务的步伐。　　4、个人消费信贷法律机制　　消费信贷

5、业务的客户比较分散，都是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，银行执行债权成本较高，投入的人力物力较大，致使风险控制难以落实，所以更加需要有相关的法律予以保障。然而，目前我国还没有出台专门的个人担保、破产、个人消费信贷法律风险及其对策浙江工业大学曹婧信用制裁等方面的法律规范。即使有一些制度规定,对个人消费信贷业务也未作详细规定,一旦贷款行在与借款人办理抵押、担保、评估等手续的过程中,不能严格执行制度,就会给贷款的收回带来风险隐患。另一方面，消费信贷期限长,不确定因素较多,银行风险控制困难,很容易造成一些借款人故意钻法律空子,恶意逃废银行债务的

6、现象。从目前发放的消费贷款分析,绝大部分是以居民住房为抵押物的住房贷款,根据司法解释,凡是居民以本人居住房产做抵押取得的贷款,即使贷款不能按期偿还,法院也不能强制拍卖执行。这就给银行收回贷款带来了极大的困难,加大了贷款风险。　　5、个人信用征集制度　　个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，居民收入中包含着许多非货币的收入，相当一部分借款人出具的收入证明的真实性无从查证，由于缺乏个人信用制度，贷款者永远无法掌握关于借款者还款能力的重要因素信息。其次，目前人民银行个人征信系统提供的个人信息只有贷款信息和信用卡信息，信息质量和时效性完全

7、取决于报送信息的银行，而借款人的其他信息则无法显示，因此金融机构仍然很难依据征信信息以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出判断。再次，金融同业间没有个人信用网络资源共享,用户在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在联系,而且权威的个人资信评估标准和评价体系也未能建立起来,缺乏行之有效的消费信贷跟踪、监控体系,银行无法确切计算和查证贷款申请人的实际收入水平给银行的信贷投放带来诸多不确定性风险,不利于银行信贷授信额度的确定。因而，银行在监管客户的风险防范方面产生较大的难度，信用风险出现的可能性大大增加。　　二、个人消

8、费信贷风险成因分析　　1、传统观念和现实因素导致居民消费意识不高　　首先，我国的传统消费观念是“量入为出”，对大多数人来说，“寅吃卯粮”是不能接受的，“赚多少花多少”是他们恪守的