动产抵质押贷款风险管理中的货权问题研究

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1、动产抵质押贷款风险管理中的货权问题研究　　摘要：发展动产抵质押贷款业务有助于缓解小微企业融资难，但这项业务的操作风险较高，在业务发展中需要有效控制货权，具体包括：全面澄清动产抵质押物的权属、切实保障动产抵质押物的质量、实时跟踪动产抵质押物的价格、有效控制动产抵质押物的数量等四个方面。　　关键词：动产融资；抵押质押；贷款风险　　中圖分类号：F832.4　　文献标识码：A　　文章编号：1007-4392（2013）05-0033-03　　动产抵质押贷款以动产作为担保物。符合政府要求金融机构创新金融产

2、品支持小微企业的政策导向，契合小微企业不动产抵押物较少的状况，丰富了商业银行信贷支持小微企业的风险缓释手段，因而近年来得以迅速发展。与不动产抵押贷款相比，动产抵质押贷款业务的操作风险较高，对商业银行风险管理的要求更高。商业银行做好风险管理除了要全面了解借款人的资信和经营状况外，也需要从动产抵质押物的权属、质量、价格、数量等四个方面着手有效控制货权。　　一、全面澄清动产抵质押物的权属　　澄清权属是商业银行有效控制动产抵质押物货权的最关键措施。权属不清晰或者存在瑕疵意味着商业银行将从根本上全部或部分

3、丧失对动产的担保物权，对商业银行造成的风险也是最大的。按照我国现行法律规定，若借款人对动产抵质押物不拥有所有权，且其与银行签署的动产抵质押合同未经动产的所有权人同意，则该合同对动产所有权人并不具有约束力。一旦借款人不按时还款，虽然理论上商业银行的担保物权受法律保护，但在实际操作中往往面临较大的不确定性。在商业银行不能证明善意取得的情况下，则动产的担保作用将不复存在。　　借款人提供的动产抵质押物基本分为两类，即外部采购货物和借款人自产货物，可结合货物来源的不同采取不同的权属澄清方式。首先，借款人以

4、采购的货物作为动产抵质押物的。主要依据采购过程和采购的单据确认权属，保障动产抵质押物来源合法。采购国产货物的，可核实采购合同、运输单据、增值税发票、付款凭证、完税证明等与实物是否对应，涉及进口产品的还需要审核提单、报关单等与实物是否对应。采购合同的款项尚未结清的，需关注合同中是否存在“所有权保留”条款。　　其次，借款人以自产货物作为动产抵质押物的，则主要从生产方面来确认其权属。具体方法是，清楚了解借款人生产货物所需的原材料、生产周期，以及投入产出比指标，进而调查借款人的备料行为是否真实。若借款人

5、有真实的原材料采购行为。原材料和产成品的比例适当。且借款人的产能和产品生产周期也可以提供佐证，则基本可以确认动产抵质押物为借款人所有。　　除上述验证动产抵质押物是否为借款人所有的方式外。还可以依据借款人抵质押的原材料是否与借款人的主营业务高度相关，产成品是否为借款人的主营产品等加以判断。动产抵质押物的存放地点也可以佐证所有权，存放在借款人拥有所有权或使用权的经营场地的，其对动产拥有所有权的可能性更高：存放在专业的仓库或货场的，借款人与保管人的保管合同可以作为权属的证明材料。在监管机构正式对动产进

6、行监管并插放监管标识后，注意有没有相关主体对动产主张物权也是澄清权属的有效措施。　　虽然商业银行可通过上述方式验证动产抵质押物的权属，但毕竟动产抵质押物不像不动产抵押物，可以到不动产抵押物的权属登记部门查册了解权属情况，因而上述澄清动产抵质押物权属的做法并不能保障万无一失。为提高权属澄清工作的有效性，除了工作做细以外，需要商业银行筛选信誉良好的借款人。　　二、切实保障动产抵质押物的质量　　动产抵质押物的质量直接决定其交易价格，若动产抵质押物在质量方面出了问题。商业银行将可能面临如下问题：一是借款

7、人会与商业银行纠缠不清；二是商业银行的动产抵质押物不足值：三是商业银行将会因动产抵质押物质量不合格而难以甚至无从处置。特别是最后一点，其意味着动产抵质押贷款将丧失一大优势，即动产抵质押物更易于处置。因为不动产抵押物的处置需要到政府登记管理部门进行变更登记，而动产抵质押物的处置则不需要。这充分说明，动产抵质押物的质量好坏于商业银行而言也是至关重要的。　　为有效管理动产抵质押物的质量，商业银行在办理动产抵质押贷款时需要注意以下方面：首先，在选择准入动产抵质押物时，注意选择质量易鉴定，质量标准透明的抵

8、质押物。其次，做好对动产抵质押物的研究工作，在银行内部培养专业人才，不断提高银行内部人员鉴别动产质量的能力。再次，引入外部的质检机构。通过与质检机构合作，由其对动产抵质押物的质量进行鉴定。　　从提高业务处理效率的角度看，并非所有的动产抵质押物都需要在准入时进行质量鉴定。对于知名品牌企业生产的产品，若已提供动产抵质押物的出厂质检证明，或者已由第三方权威检测机构对动产抵质押物出具了质检报告，商业银行能够确认动产抵质押物质量的情况下，也可以不专门进行动产抵质押物的质量检测，或者是在确定动产抵质押物名录