【行业分析】西方银行保险的发展形式及动因_1956

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1、西方银行保险的发展形式及动因　　随着国际金融竞争的加剧和金融一体化的推进，金融业内三大支柱——银行、证券、保险联手合作、相互渗透的趋势日渐明显。其中，银行与保险的混业经营发展迅速，尤为引人注目，20世纪80年代以来，随着银行与保险资本的相互渗透促使了一个新型金融产业——银行保险业的产生和崛起。关于银行保险(Bancassurance)的定义，很多人分别从业务、经营策略、组织形式等方面对其作了界定，可谓仁者见仁，智者见智。在著名的LIMRA’s的保险字典里，银行保险被定义为“由银行或基金组织提供的人

2、寿保险服务”。而现今的银行保险业务已不再局限于人寿保险业务，已经扩展到非寿险业务，而且随着银行保险的进一步发展，其内涵不仅仅局限于保险公司产品单向流向银行，已扩展到银行与保险之间相互交融的双向流动。因而，狭义的银行保险可定义为“银行通过以各种方式提供保险产品及服务或提供和保险相关的金融产品及服务进入保险领域”，广义的银行保险则包含了两个方面，除了狭义的银行保险外，还包括保险银行(Assurancebank)，即“保险公司通过提供相关的银行产品及服务进入银行领域”，但后者和前者相比尚不普遍，因而本文

3、的研究对象主要是指狭义的银行保险。 　　一、西方银行保险的发展形式 　　银行经营保险业务的形式按照一体化程度由低到高可以分为四种：一是通过产品销售合作协议达成市场销售联盟；二是银行和保险公司建立合资企业经营保险业务；三是两家独立的银行和保险公司通过购并形成新的公司；四是银行组建自己的保险公司。据不完全统计，在欧洲，46%的银行成立了自己的保险公司，23%的银行与保险公司成立了合资企业，另外31%的银行也全部与保险公司签订了分销协议。 　　(一)订立市场分销协议和建立市场战略联盟 　　1.银行和保险

4、公司订立市场分销协议(MarketDistribu-tionArrangement)可以说是银行保险发展的最初形式。在这一阶段，银行保险仅仅局限在银行充当保险公司的兼业代理人(insuranceagency)这一层面上，即银行利用自身的销售网络替保险公司代理销售保险产品，银行收取代理费用或佣金，只是将其作为银行的中间业务，增加银行收益。在20世纪70年代，法國最早开展银行保险业务的CreditLyonnals银行的一位前任执行官承认，当时更多的是出于看到代理保险业务的短期获利，而不是为了公司进入保

5、险领域这一长期战略发展考虑的，CreditLyonnals银行对于获得中层客户的银行业务比对保险业务更感兴趣，到80年代银行保险在法国的银行流行时，才改变了这种态度。 　　2.银行和保险公司建立市场战略联盟，是银行保险发展第一阶段的较高形式。根据银行与保险公司的合作形式具体又可分为三种模式：第一，以保险公司为主的合作模式，即保险公司在合作中占主导地位，由一家较大规模的保险公司与多家区域性银行合作，保险公司为银行提供产品支持，银行帮助保险公司进行客户开发或助销保单；银行从中获得佣金收入，保险公司从销

6、售规模扩大中增加利润收入。如英国地方银行BankofScotland与英国第二大寿险公司Standard-life之间的分销联盟就属于这种模式。第二，以银行为主的合作模式，即银行在合作中占主导地位，保险公司只是提供保险产品和核保、理赔等技术支持。在该模式下，银行既可赚取保险公司支付的佣金，又可从保单销售中获取利润；保险公司则可借助银行扩大其影响力和销售渠道。第三，银行与保险公司共建模式，即大型保险公司与大型银行之间地位平等的合作。银行利用其信誉和销售网络扩大保险产品的销售量，保险公司则为银行提供先

7、进的保险技术和服务，经营利润由双方平等分配。如法国第四大银行BanqueNation-aledeParis与法国最大的保险公司UAP之间的合作。 　　(二)银行和保险公司建立合资企业(JointVenture) 　　银行和保险公司建立合资企业经营保险业务，销售保险产品。如在法国，法国最大的银行联合体之一的CalssesD’EPargne和CNP成立了合资企业EcureuilVie，双方各拥有一半的控制权。CNP负责产品开发和合同管理，新公司负责保单的销售和市场。EcureuilVie虽然进入市场较

8、晚，但业绩不俗，1994年，销售额达22.5亿法郎。另外还有像1987年英国第四大银行Midland与英国第十大寿险公司CommercialUnion之间，1989年德国第三大银行Commerzbank与德国十大保险公司之一的DBV之间都是采用建立合资企业的形式开展银行保险业务的。 　　(三)银行和保险公司相互兼并收购(Mergers&Acquisitions) 　　在国际金融一体化兼并浪潮中，银行和保险公司的相互兼并和收购成为了银行保险发展的一种普遍形式。国际上著名的银行和保险公