第八章 银行类金融机构

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1、第八章银行类金融机构学习目标：1．通过认识银行性金融机构的产生、发展，掌握银行业概况，了解银行性金融机构的种类；2．认识商业银行的主要组织形式和组织结构，掌握商业银行的主要业务内容，了解商业银行的经营管理内容与方法；3．认识政策性银行的特征及种类，了解政策性银行的业务运作方式，掌握政策性银行在经济发展中的作用。4．了解和掌握信用合作机构的特点、作用及主要业务。第一节银行的产生发展及其种类一、银行的产生（一）银行产生与发展过程银行是指经营存款、放款、汇兑等业务，充当信用中介和支付中介的金融机构。1、货币经营业是银行的先驱2、货币经营业转化为具有高利贷性质的近代银行世界上第一家股份制银行是1

2、694年成立的英格兰银行，它的建立标志着资本主义银行体系的开始。（二）银行发展历史中两个重要特征1、对企业发展在资金上具有支配性作用2、成为政府对宏观经济进行调控的重要渠道（三）银行经营的特殊性虽然银行与一般的工商企业一样也追求利润，也存在经营风险，但却具有不同于一般工商企业的特殊利益和风险。　（2）来自于资本高杠杆率的特殊利益　　巨额信贷资本、兼有理论知识和丰富经验的大量专业管理人才，在业务经营活动中能够创造出丰厚的收益。　　银行不需投入很多的自有资本即可进行经营，并获取可观的收益，资本的财务杠杆率非常高。（2）银行的特殊风险▲信用风险。信用风险是指借款人不能或不愿意按期偿还贷款

3、而使银行遭受损失的可能性。▲经营风险。当银行资产与负债的安排在总量上或期限结构上出现失衡时，会直接造成银行的经营风险。▲公信力风险。银行能吸收不同期限和不同数量的资金，是基于公众对银行的信任。一旦失去公众的信任，马上就会挤兑存款，当银行无法应付众多存款人的挤兑时，破产在所难免。▲竞争风险。电子科技广泛已广泛应用于银行业务研发之中，并且信息传播速度日益加，银行业在提供的产品中所包含的经营、管理、价格以及其他因素方面将面临更为广泛的竞争。二、银行类金融机构的种类（一）中央银行中央银行是在商业银行的基础上发展形成的，它是一个国家的货币金融管理机构，其特点可概括为“发行的银行”、“国家的银行”

4、、“银行的银行”。本书将在第16章进行专门讨论。（二）商业银行商业银行是指从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行。商业银行的特点是可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重，商业银行存放款业务可以派生出活期存款，增加货币供应量，所以通常被称为“存款货币银行”，各国都非常重视对商业银行行为的调控和管理。（三）政策性或专业性银行　　在现代银行制度下，中央银行处于核心地位，商业银行居主导地位，除此之外，专业银行也有较快的发展。专业银行是指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行。专业银行一般有其特定的客户群和业务范围。目前各国主要的专业银行有：1、投资银行投资银行

5、这一名称通用于美国和欧洲一些工业化国家；英国称其为商人银行；在其他国家和地区也被称作实业银行、公司、投资公司等。它是金融市场的专业投资机构，属非银行金融机构。有关投资银行的内容本书在第9章再作介绍。2、不动产抵押银行不动产抵押银行是经营以土地、房屋等不动产为抵押的长期贷款银行。不动产抵押银行的资金来源主要是发行不动产抵押债券；而其资金运用有两类：一类是以土地为抵押的长期贷款，贷款对象是土地所有者或购买土地的农业资本家；另一类是以城市不动产为抵押的长期贷款，贷款对象是房屋所有者和经营建筑业的资本家。不动产抵押银行在一定程度上带有国有专业银行性质。3、开发银行　　开发银行可以分为国际性、

6、区域性、国内性三种。国际复兴开发银行（又称世界银行）是著名的国际性开发银行，也是联合国的附属机构。区域性开发银行与世界银行的宗旨大致相同，只是服务对象仅限于某一区域的会员国，如亚洲开发银行主要服务于亚洲地区的国家，泛美开发银行主要服务于中美洲国家。国内性开发银行多属于一个国家的政策性银行，其宗旨是通过融通长期性资金以促进本国经济建设和发展，这种银行在业务经营上的特点是不以盈利为经营目标服务于中美洲国家。国内性开发银行多属于一个国家的政策性银行，其宗旨是通过融通长期性资金以促进本国经济建设和发展，这种银行在业务经营上的特点是不以盈利为经营目标。4、储蓄银行储蓄银行是专门吸收居民闲置或小额

7、货币资金的银行，通常以存折的形式接收存款。在一些西方国家商业银行只吸收企业的活期存款而居民家庭与个人储蓄存款则是由专门的储蓄银行来办理。储蓄银行在美国被称为互助储蓄银行，英国称之为信托储蓄银行。我国商业银行可以吸收储蓄存款，而邮政储金汇业局可视为专门吸收居民储蓄的专业机构。5、进出口银行进出口银行是专门为对外贸易办理信用业务的银行机构，在一些国家属于政府单设的银行机构，属于政策性银行。（四）信用合作机构第二节商业银行的组织形式与经