智能卡掀起金融化浪潮情况探讨分析

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1、智能卡掀起金融化浪潮情况探讨分析　　社保卡是一项政府民生工程，政绩考核加分较多，加上社保普及的加速，预计发卡节奏和发放量可能高于市场预期。另外在社保卡金融化之后，传统地方垄断格局有望得到一定改观，优质IC卡企业迎来市场拓展的良机。　　金融、社保IC卡引领智能卡行业发展　　中国是世界智能卡最大的应用市场。近几年，亚太地区行业信息化的快速发展，中国、印度、日本、韩国以及其它东南亚国家对智能卡的需求大幅提升，目前亚太地区的智能卡需求占全球市场的70%以上，其中中国又是最大的应用市场，几乎占据了全球市场的1/3.　　行业大卡占据着IC卡80%左右的份额。IC卡可以应

2、用在通信、交通、校园管理、社保、医疗、金融、税务等各个方面，当前我国IC卡的应用已经渗透到国民经济各行各业，行业性的IC卡应用工程陆续启动，逐渐形成了行业性的大卡，主要有电信、社会保障、公安、城市建设、卫生、石油石化、金融等诸多领域。据统计分析，我国的行业大卡占据IC卡整个市场80%左右的份额，其中通信是IC卡最大的应用领域，累计发放IC卡达到60多亿张，其中移动通信IC卡占了通信卡需求的80%左右。　　社保卡、金融IC卡是目前行业超预期成长的核心驱动力：2011年全国销售IC开始24.34亿张，同比增长14%，实现收入90亿左右，增长约11%。从销量和增长

3、结构来看，通信IC卡占据37%行业销量(9亿张)，由于基数较高，加上行业早已成熟，因此增速一般维持在10%左右，对行业的整体贡献有限。而社保IC卡是目前行业增长最大的驱动力，2011年销量接近1亿张，增量超过5500张，实现收入13亿左右，增量在6亿左右。目前银行卡存量达到30亿，每年的发行量接近5亿张，加上较高的价格，预计随着银行卡EMV的深入，金融IC卡将成为行业的又一个持续增长动力。　　银行金融IC卡：为行业注入繁荣的持久动力　　1、金融EMV迁移是全球趋势　　金融IC卡可以有效降低伪卡欺诈率，同时丰富银行增值服务的多样性：与磁卡相比，智能卡的成本虽然

4、高，但磁卡容易被复制，会拉高银行卡伪卡欺诈犯罪率，而智能卡具有独立运算、加解密和存储能力的CPU芯片，其安全性较磁条卡有相当大的提高。例如中国台湾地区、马来西亚等地区在实施了IC卡迁移后，银行卡欺诈率下降了90%以上。另外IC卡提供的增值服务及其应用潜力是磁条卡所不能比拟的，在金融IC上可以实现借贷记、电子钱包、快速交易的小额支付等功能。此外，它还能支持个人的信息管理、积分和忠诚计划。因此IC卡也可成为银行和其他行业之间的一条合作纽带，这样既能带来经济效益，又能给使用者提供便利，还能降低成本。　　EMV迁移已经是全球趋势：全球已经实施IC卡迁移的国家和地区主

5、要集中在欧洲和亚太地区，欧洲从1990年代末开始启动IC卡迁移计划，英国(2006年完成)、法国进展最快，全欧洲地区于2010年12月31日前完成ATM机具和磁条卡的IC卡迁移，EMV渗透率超过80%。亚太地区有14个以上的国家和地区启动了IC卡迁移计划，中国台湾地区、马来西亚、日本、韩国已基本完成，中国香港、新加坡、新西兰、菲律宾等其他国家和地区正在有步骤实施。截至2011年底中国金融IC卡的发行量在2300万左右，渗透率不足1%，远低于欧洲80%的水平。　　2、政策驱使和金融安全推动EMV迁移　　国际经验表明，政策逼迫与防欺诈是各国EMV加速迁移的最大动

6、因。根据VISA国际跨国公司的统计数据显示，伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的68.94%。　　从EMV迁移的路径可以看出防欺诈各国加快EMV迁移的最大动因之一。最早在银行卡欺诈风险较为集中的西欧地区开展，其中最早开展迁移的是欺诈率较高的法国、英国等国家。然后依次向欺诈风险较低的地区发展如亚太区、拉美区和中欧、非洲、中东区等地区延伸，这反映了各国和地区开展EMV迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。同样在亚洲地区最早快速渗透的是台湾地区、马来西亚等银行卡欺诈犯罪率最高地区。　　严厉的政策是EMV加速迁移的另一大动因。MasterCard和Visa组织作为EMV迁移的

7、主要推动者，在全球范围内实施了一系列激励与惩罚机制。另外国际卡组织为推行EMV迁移计划制定了时间表，并且在2005年启动了“风险转移”政策，规定一旦发生伪卡损失，将由(发卡行和收单行中)未进行EMV迁移的一方承担损失。为了防范风险，欧亚各会员国都开始加速EMV迁移。　　3、国内EMV迁移是个长期过程，但启动后爆发性强　　核心观点：中国的EMV迁移进展缓慢主要系中国银行(行情股吧资金流)卡欺诈率低、政策力度不够，加上迁移成本过高降低了银行快速迁移的意愿，国内EMV迁移总体上将呈现出一种循序渐进的态势。但由于国内金融IC渗透率不足1%，远低于欧洲80%的水平，截

8、至2011年底中国金融IC卡的发行量仅2300万左右