民营企业银行融资规划

《民营企业银行融资规划》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、银行融资规划一、融资主体选择银行融资主体选择需满足银行的制度要求、业务惯例以及偏好。①出资人：因各银行对关联企业一般有集团授信或统一授信的规则，故融资主体的出资人除非为大型集团性企业、国有企业则最好不要在银行（至少在融资行）有融资业务，尽可能实现出资人、融资人、关联交易人进行专业化分工。②资本金：由于政府导向支持中小企业贷款，而银行也偏重实体型企业，故商贸类、服务类、创意产业类等企业注册资金宜低于2000万满足小企业要求，而制造类、地产类、商业物业经营类等企业注册资金宜偏高。资本构成建议直接以注册资本和留存利润为主，尽量不要以关联借款、评估增值转资本公积来增加所有者权益。③行业

2、：尽可能避免国家限制、禁止发展的行业。因银行对各行业有一定的偏好，故对敏感性行业需慎重选择融资银行。④经营年限：一般银行要求借款企业至少有3年的经营年限（项目公司除外）。⑤经营业绩：主要体现在销售收入与净利润。销售收入最好在目标融资额3倍以上，各经营年度间销售额不要有大幅度的上下变动（除非单向上升）。利润额至少不能为负数。特别注意销售额与公司银行账户的现金流量需匹配，报表销售收入与税单大体保持一致。根据《流动资金贷款管理暂行办法》，银行须根据银监规定测算公式预计企业借款金额，故建议在申请借款前自行测定（具体公式参见《流动资金贷款管理暂行办法》）。⑥信用记录：借款人不能有支票跳票

3、等支付结算上的不良记录、不能有贷款逾期欠息借新还旧银票信用证垫款等信贷不良记录、不能有被工商税务海关等行政处罚记录、不能有在商业纠纷中作为债务人被诉讼的记录。在人民银行贷款卡系统中如有错误的不良信息，应在申请融资前消除该错误信息，以免影响银行融资。⑦信用等级：由于银行须执行巴塞尔协议II，其核心资本充足率必须控制在12监管机构规定的水平。单笔融资业务的资本耗用与其风险度有关，而风险度由信用等级、融资方式、担保方式决定，因此银行对企业信用等级一般有严格的要求。通常BB以下企业除低风险（全额保证金、存单质押）业务外不提供授信，BBB企业需要抵质押担保，信用贷款仅向AAA级企业提供。

4、故企业在申请融资前最好先自行测算信用等级。另外，年末贷款余额（不包括信用证、票据承兑、保函等表外业务以及保理、福费廷等贸易融资业务）超过3000万元的必须由人民银行指定的评估公司进行信用评级，该评级在人民银行系统中进行公示，因此年报的修饰及与相关评估公司进行沟通也是非常重要的。二、融资方式选择除贸易融资、项目融资、开发贷款、非融资性履约担保等针对特定业务的融资方式外，普通的流动资金融资亦有多种融资方式可以进行选择。对于有销售收入的企业，一般采用流动资金贷款、票据承兑、商票贴现（保贴）等融资方式；对于经营收入较少、主要依靠物业租赁收入的企业，一般采用经营物业贷款方式；如企业对大型

5、企业有应收账款，可争取保理融资（应收账款融资）；如企业经营基础工业品且能存放在银行指定仓库，则可争取动产质押贷款；如企业向大型企业进行采购，则可争取厂商银类融资。保理、动产质押、厂商银等融资方式有助于企业扩大经营规模，但不利于企业灵活使用资金。票据承兑业务必须与交易严格捆绑，但并不限制关联交易。贷款和贴现业务项下资金必须在银行监督下进行“受托支付”，支付对象须与借款人有对价关系。融资方式往往因银行的需要或其资源配置因素进行调节。若银行偏好存款，则倾向做票据承兑；若银行偏好贷款（冲规模或收取中间业务费用），则倾向做流动资金贷款；若银行信贷规模紧张，则可能偏向做票据贴现或票据承兑。

6、借款企业对于不同的融资方式应注意其融资稳定性及到期资金周转安排。流动资金贷款、承兑、贴现等业务融资额度相对稳定，经营物业贷款融资额度是分期递减的。流动资金贷款最长不超过1年，票据业务最长不超过6个月，经营物业贷款通常在5～7年并可以进行重组（物业重估追加贷款、置换贷款银行等）。三、融资成本控制融资成本主要由直接成本、直接费用、相关费用、其他费用构成。直接成本一般指贷款利息，票据业务项下指贴息。12①贷款业务成本＝贷款利率，由于贷款基准利率由人民银行规定，因此利用贷款期限差异谋取低档次的贷款基准利率是降低贷款业务成本的重要手段，通常以借取6个月期限的贷款或者采用单个循环周期不超过

7、6个月的循环贷款等方式进行实现。②贴现业务成本＝贴现利率。由于银行承兑汇票贴现为低风险业务，因此在银行信贷规模不紧张的时候可以选择报价低的银行办理。而商业承兑汇票贴现相当于贷款，但银行可以转让，则争取比普通贷款利率低10％以上的价格。③承兑业务成本＝（贴现利率－保证金比率*存款利率）/（1－保证金比率）。承兑业务的成本控制主要通过降低保证金比率和提高保证金存款利率的方式进行实现。尤其在保证金比率较高的情况下，应采取定期存单质押的方式降低融资成本。直接费用一般是银行根据具体业务收取的费用（比如