住房公积金贷款风险的防范和规避1

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1、住房公积金贷款风险的防范和规避主讲人：王拓宝鸡市住房公积金管理中心住房公积金贷款风险的防范和规避1.贷款风险概述及我中心现状2.住房公积金贷款的风险类型3.贷款风险成因4.对贷款风险的管理手段5.贷款风险的管理内容6.住房公积金贷款的风险防范措施2021/6/222宝鸡市住房公积金管理中心住房公积金贷款风险的防范和规避1.1贷款风险概述及我中心现状住房公积金是职工的长期性住房储金，建立的目的就是为了提高职工住房消费能力，并提倡“低存低贷”的购房融资政策。毋庸置疑，近年来住房公积金贷款规模急剧扩大，而贷款利率额仍相对较低。但应看到由于贷款业务开

2、展的时间不长，贷款总规模还相对较小，潜在的风险还未充分释放，这就需要我们在今后工作中，合理管理好风险和收益，达到“适度控制好风险，通过合理的风险承担，获取稳定的收益”的运作管理目标。下一页2021/6/223宝鸡市住房公积金管理中心住房公积金贷款风险的防范和规避1.2贷款风险概述及我中心现状随着我市住房公积金资金规模越来越大，住房公积金贷款在支持职工住房消费方面的作用越来越重要，贷款余额在个人住房消费贷款中所占比例越来越高，住房公积金贷款的风险贯穿于贷款审核、发放和回收整个的管理过程之中，贷款风险也日益加大。因此，必须建立包括个人住房贷款全过

3、程的风险管理体系，进一步加强住房公积金管理中心贷款程序性方面的制度建设，关注并合理防范住房公积金贷款的风险已不容忽视。住房公积金管理中心要以预防为主，以自身制度完善，合理控制为基础，不断强化贷款风险管理，从源头上防范贷款风险产生。使贷款的调查、审查、审批、催收、内部稽核、违规操作责任追究等全部管理流程化、规范化、制度化。积极汲取商业银行贷款风险管理方面的经验，用法律和制度等管理手段，有效规避住房公积金个人贷款的管理风险，以保障住房公积金贷款的管理风险降到最低的限度。返回2021/6/224宝鸡市住房公积金管理中心住房公积金贷款风险的防范和规避

4、2.住房公积金贷款的风险类型2.1非理性行为产生的贷款风险2.2理性行为产生的贷款风险2.3政策取向产生的贷款风险返回2021/6/225宝鸡市住房公积金管理中心住房公积金贷款风险的防范和规避2.住房公积金贷款的风险类型2.1非理性行为产生的贷款风险主观方面的故意（1）发放人情贷款；（2）借款人故意不还贷款；（3）借款人挪用贷款；（4）住房未按规定设定抵押和办理保险。返回2021/6/226宝鸡市住房公积金管理中心住房公积金贷款风险的防范和规避2.住房公积金贷款的风险类型2.2理性行为产生的贷款风险尽管借贷双方的行为都表现得十分理性，但还是会

5、产生难以预料的贷款风险，主要有：（1）借款人的收入减少，无经济能力归还贷款，而借款人又没有两处住所可以腾空贷款已抵押房屋，以便贷款人处置抵押房屋，收回贷款本息；（2）抵押物或质押物因自然灾害造成灭失，而借款人又没有经济能力归还贷款，造成贷款不能按期足额收回；（3）有关贷款经办人员的疏忽大意，造成贷款不能按期足额收回；（4）由于对客观规律的认识不足，造成管理制度不健全或者不完善造成的贷款风险。返回2021/6/227宝鸡市住房公积金管理中心住房公积金贷款风险的防范和规避2.住房公积金贷款的风险类型2.3政策取向产生的贷款风险政策取向产生的贷款风

6、险。主要有：（1）住房公积金贷款的利率政策性风险；（2）国家政策调控风险等。（3）各种信用风险。返回2021/6/228宝鸡市住房公积金管理中心住房公积金贷款风险的防范和规避3.住房公积金贷款风险成因3.1运行体制带来的管理风险3.2政策取向和金融市场形成的管理风险3.3信用风险3.4开发商的诚信风险3.5抵押物风险3.6自然风险返回2021/6/229宝鸡市住房公积金管理中心住房公积金贷款风险的防范和规避3.住房公积金贷款的风险成因3.1运行体制带来的管理风险3.1.1公积金贷款体制设计缺陷导致的风险3.1.2管理制度不健全3.1.3中心内

7、部管理风险3.1.4公积金管理中心在贷款资金的回收方面处于被动地位返回2021/6/2210宝鸡市住房公积金管理中心住房公积金贷款风险的防范和规避3.住房公积金贷款的风险成因3.1运行体制带来的管理风险3.1.1公积金贷款体制设计缺陷导致的风险国务院颁布的《住房公积金管理条例》，条例明确规定住房公积金管理中心不能直接办理金融业务，应当委托指定的商业银行办理住房公积金的金融业务，个人住房贷款只能以委托方式委托商业银行办理，并由住房公积金管理中心承担风险。也就是同一贷款业务的委托方与受托方是两个不同的利益主体，受委托银行是以获取最大利润为经营目标

8、的经济实体，虽有手续齐备的合同要求和约定，但仍无法回避自身利益的驱动，和在运作过程中产生的问题及利害冲突之间的矛盾。由于公积金贷款都是采取全部或部分委托银行办理模式