商业银行农户贷款服务模式及风险管理方法分析

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2、是小编搜集整理的一篇探究商业银行农户贷款服务模式的论文范文，欢迎阅读参考。　　一、引言　　一直以来，我国各类金融机构不断摸索农户贷款的最优模式，但由于我国地域辽阔，不同地区甚至是同一地区的农村之间都存在较大差异，没有任何一种模式可以套用在所有地区和所有农户。因此，对于农户贷款来说，只有符合特定地区、特定时期情况的农户贷款模式才是该地最优的农户贷款模式，基层金融机构积累的经验或许比理论分析更具有说服力。本文以中西部地区的代表省份S省的几个县为例，对A商业银行农户贷款较为成功的服务模式和风险管理方法进行分析。　　二、典型案例　　S省地处我国西南腹地，全省有18个地级市

3、、3个自治州、43个市辖区、14个县级市、120个县、4个自治县。S省地形较为复杂，部分地区为少数民族地区，每个市、县的地理、人文和经济特点都不相同，因此在县域业务的开展方面，不可能遵循同样的模式。A商业银行S省分行(以下简称“S省分行”或“分行”)根据自身特点推行因材施策的方式，形成了几种具有特色的管理模式。　　(一)“区域定位”服务模式”““S支行案例　　S县是S省农业大县，辖63个乡(镇)、935个行政村，幅员面积2661平方公里，总人口148万人，其中农业人口占92%。S县农业区位经济优势明显，农业总产值和主要农副产品产量列全省20强和全国100强，被誉为

4、“中国米枣之乡”，麦冬被国家实施地理标志保护。S县支行依托区域经济特色，因地制宜，细分市场，规模化、板块式推进农户小额贷款发展，近年累计投放农户小额贷款超过1亿元。同时，S县支行以体系建设为平台，实施“五个定位、五个到位”的管贷模式，有效控制信贷风险，将不良贷款率维持在较低水平。　　业务发展的“区域定位”模式主要是：S县支行根据县域农业经济特点，将全县划分为东、西、南、北、中五大经济板块，以营业网点为支撑，确定服务范围和服务重点，实施就近服务、特色服务。　　东面重点服务规模化种养业大蒜和獭兔，充分依托政府规划，着力支持产业链上的规模化农户;南面重点服务传统优势产业

5、生猪和种鸭，择优筛选养殖户集中、养殖规模较大、诚信度较高的一批“养殖能手”进行贷款;西面重点服务特色农业藤椒与黑花生，按照“一村一品牌，一乡一特色”的服务模式，实施整村推进，为农户授信;北面重点服务优质中药材麦冬，以特色产业为切入点，以规模化、连片经营为服务对象，以农户小额贷款为驱动，筛选优质农户，集中贷款授信，降低不良率;中部重点服务米枣，在全面调查摸底的基础上，分户建立目标客户细册，通过村委会推荐，优选农户进行贷款。　　区域定位农户贷款支持重点的同时，S支行不断强化业务管理，配合农户小额贷款管理与“区域定位”思路，实施准入管理到位、贷后管理到位、客户经理充实到

6、位、风险补偿机制到位和激励措施落实到位的“五个到位”管理方法。在严格管理贷款质量的同时，充分调动客户经理的积极性，确保区域定位农户贷款模式的服务效果。　　(二)“龙头企业+专合社+农户”产业链服务模式”““E支行案例　　E市位于S盆地西南边缘，属S省的欠发达地区，农业人口占62%。E市具有悠久的蔬菜种植历史，全市蔬菜种植基地占耕地总面积的52.5%，蔬菜业已成为E市农业经济新的增长点及主导产业之一。E支行以服务蔬菜产业规模化发展为切入点，从产业链着手，明晰市场定位，以企业流动资金贷款、农户小额贷款为推动，积极支持龙头企业、基地农户发展蔬菜产业，取得了良好的社会效益

7、和经济效益。　　“龙头企业+专合社+农户”产业链服务模式的运行机制中，龙头企业和专业合作社发挥着主导作用。　　在龙头企业方面，EK农产品种植营销有限公司在产业链中扮演着重要的角色。其主要经营蔬菜、水果、花卉的种植和销售，是一家集蔬菜种植、开发、仓储、营销等为一体的综合性农产品种植营销有限公司。其在产业链中的基本职能为：(1)负责为基地内农户提供优良蔬菜种子、农药化肥，无偿提供技术指导;(2)提供蔬菜品种市场信息和询价指导，与农户签订保护价收购协议;(3)负责产品销售和渠道拓展。专业合作社的主要职责是组织农户开展蔬菜生产。在基地农户方面，产业链核心基地农户同时也是专

8、业合作社社