2003国外微型金融的运作模式及其启示分析 2.doc

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1、目录国外微型金融的运作模式及其启示分析2一、国外微型金融的基本理论2(一）微型金融的概念2（二）微型金融的特点2（三）国外微型金融的起源3（四）国外微型金融的发展现状4二、国外微型金融的运作模式5（一）正规金融机构的模式5（二）非政府组织的模式5（三）正规金融机构与非政府组织相结合的模式6（四）其它发展模式6（一)玻利维亚阳光银行模式6（2）拉丁美洲村银行模式6三、国外微型金融的运作模式的启示分析7（一）微型金融的发展趋势7（二）国外微型金融运作模式对于中国的启示81、运作模式要因地制宜82、产品和服务应以市场为

2、导向83、贷款的利率宜市场化84、微型的金融机构应拓宽融资渠道8四、微型金融的前景与展望9(一）提供金融服务的前提假设9（二）微型金融机构的创新101、金融制度的创新102、金融工具的创新10（三）微型金融机构发展前景10（四）微型金融机构发展展望10参考文献11国外微型金融的运作模式及其启示分析【摘要】微型金融机构专门服务于低收入的群体孕育而生的金融产业，这种金融模式主要是提供资金帮助穷苦群体摆脱困境，从而实现该机构自身的经济效益。本文通过对国外微型金融的基本理论、国外微型金融的发展现状，以及我国微型金融的模式

3、与未来的展望的具体阐述，为我国微型金融的发展提供有力的科学依据。【关键词】基本理论运作模式启示分析前景与展望一、国外微型金融的基本理论(一）微型金融的概念微型金融是一种专门针对贫困和低收入的人群和微型企业而建立的金融的服务体系。微型的金融主要包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等。传统意义上的金融机构，往往是城市和工业化为对象，对于那些无力提供抵押担保的穷人和微型的企业，他们被排斥于金融贷款服务的大门之外，他们的发展因此受到了一定的限制和排挤，在这样的社会背景下，微型的金融体系便孕育而生。微型金融的宗旨就是要运用创

4、新的金融手段和制度，通过为贫困人群以及中低收入群体提供可持续发展的金融服务，来帮助其摆脱贫困。（二）微型金融的特点拉美地区是世界上微型金融发展较为迅速的国家，在为微型企业和低收入群体提供金融资金的支持方面发挥了巨大的作用，从总体上来看拉美国家微型金融具有如下的特点；1、大力开展微型金融机构，并发展多种类型的组织。在拉美地区，微型的金融机构和类似的组织种类很多，除了传统的银行之外，还包括很多的信用社和一些具有非政府性质的微型金融组织机构，这些非政府性质的金融组织有的完全是由私人自由的开发，有的是以盈利为目的，也有部

5、分属于社员之间的资金互助的非盈利的组织。不同类型的金融组织，一般针对不同的服务客体。而民间的合作金融组织主要以农村为主要的服务对象。2、微型的金融机构注重履行社会责任。在拉美地区，微型的金融机构往往被看作是为贫困的农民、个体户以及微型企业提供一些列的金融服务。不管金融机构的性质如何，但必须履行一定的社会责任。通过对那些收入少、在大型金融机构信贷记录较短，而且被排斥和忽略的中低端的客户提供一定的服务，来满足客户发展的需求。3、通过转型升级或者业务下沉等多种模式开展微型金融服务。一方面大型的银行和金融机构通过新设的专

6、属机构或者业务的单元等形式来参与低端的市场，以此来开展小额的信贷业务。这种业务就是所谓的业务下沉。另一方面原始的NGO随着社会的发展逐步转型为在政府监管下的正规的银行类的金融机构，这些机构除了开展正规的银行业务以外，还承揽了微型的金融服务。这种模式被称为转型的升级。4、各类的微型金融机构不断的进行金融和服务模式的创新。一些大型的金融机构逐渐开始采用手机终端等现代先进的IT技术来拓展市场的金融服务模式，而且通过资产证券化等方式将部分的信贷资产，组合打包出售。哥伦比亚在业务渠道上开展创新，改过通过设立非银行代理机构，

7、将杂货店和邮局等物流运营网络融合到金融服务的分销渠道中来，这样一来有效的降低了在偏远地区开展微型金融服务的成本，更有利于拓宽微型金融服务的空间和市场。5、微型金融服务采用网络化。拉美三国的金融机构有一个共同的特点，那就是这三国的微型金融机构均采用了网络化的金融管理和服务。6、为客户提供微型金融的专家团队并高度重视对信贷员和客户培训工作。在拉美地区，是非常重视对客户进行生产经营技能和金融知识的培训工作，大多数的微型金融机构都会遵循一定的社会管理理念也会履行一定的社会责任。微型的金融机构不仅仅只是资金的融通，更重要的

8、是它是生产经营与资金的有机融合，这样将最大限度的发挥微型金融机构的服务效益，有效的提高客户的还款的能力，同时还大大降低了微型金融机构的运营风险。（三）国外微型金融的起源如果深究微型金融的起源，也许民间的高利贷者便是最早的微型金融机构，但是正规的机构主要是为穷苦人民提供金融服务的，而这种正规的微型金融机构真正起源于二战之后。第二次世界大战之后，很多国家因为战争的原因，导致了