困我国商业银行信用卡的信用风险管理对策

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1、困我国商业银行信用卡的信用风险管理对策论文摘要：随着我国金融体制改革的不断深入，国内金融市场的不断开放，以及诀外资银行对我国信用卡业务的介入，信用卑卡市场的竞争也变得越来越激烈。随着信有用卡业务的不断发展，信用卡风险逐渐体醛现出涉及面广、风险种类多样、危害性大铷的特点．因此．对信用卡风险进行管理就必显得尤为重要。文章从分析信用卡业务发饵展的现状八手，站在商业银行的角度，剖屏析信用卡信用风险的表现及成因，并结合实际．提出了加强信用卡风险管理的建议，对商业银行的信用卡业务健康发展具有遘一定的现实意义。论文关键词：信用卡但 风

2、险管理 信用卡信用风险信用卡(４英文：CreditCard)是一种非皑现金交易付款的方式，是简单的信贷服务泉。信用卡一般是由银行或信用卡公司依照谲用户的信用度与财力发给持卡人．持卡人骶持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，～般的信用卡与借记、提款卡不同迫，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金飘。信用卡已成为现代银行发展最快、普娩及最广的一项业务随着信用卡业务的发展奋，发卡行、特约商户和持卡人数的增多，恰信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种9/9类多样、危害性大的特点，而且信用卡风边

3、险发生的频率越高．造成的损失也越大，免因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为癖重要。一、信用卡信用风险概述1、浮信用卡业务的风险类型信用书业务是银钔行业务的组成部分，因此具有银行传统业ㄏ务产品的风险，也有信用卡业务特有的风蓰险。银行业务存在的各种风险在信用卡业务中也同样存在如：市场风险、信用风险侏、法律风险、流动性风险等等。而其中造成信用卡业务资产损失的最主要的原因是信用风险。根据研究资料和实务数据统计挽分析发现．因信用风险造成的损失占商业疠银行信用卡业务风险损失的百分之九十以┫上。因此，商业银行再办理信用卡业务时娃，必

4、须通过识别、计量和控制来严格预防冢信用风险。信用风险是借款人因各种原铴因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而疲违约的可能性。发生违约时，债权人或银畏行必将因为未能得到预期的收益而承担财赓务上的损失。在信用卡业务中信用风险主耢要是因为持卡人信用不良或者信用状况恶化．在规定的时间内未能偿还信用卡透支铰消费和预借现金等本金和利息、滞纳金等蔻费用的风险。在实际业务中，针对持卡人ㄠ信用风险暴露值和评价发卡机构的信用风Θ险水平和控制能力均有相应的指标体系。璨9/9对发卡机构而言，其主要指标是延滞付款靠率、滚动率和损失率。一般而言，发卡钢

5、机构开展信用卡业务时，其内部的业务处菌理包括了营销、销售、风险控制和作业四迨部分。这四部分处处都渗透着信用风险的哥风险防范点。风险控制主要包括=三方面ρ的内容：1)对新申请的客户进行审核畚批准，根据客户提交的申请资料，进行资妫信审核后决定是否发卡和给予额度;2罗)对持卡人异常交易行为进行监控，确认哄交易的真实性和有效性，以控制持卡人信用风险和伪卡、盗用风险，减少资金损失；3)持卡人发生欠款逾期时，根据逾期金额和期限，采取措施进行还款提醒、沔催收．追缴欠款2、信用风险的主要来唔源关于信用卡的信用风险产生的原因，我们不仪

6、可以通过近年来的信息经济学加以分析．尤其还可以利用信息不对称产生胜的“道德风险”和“逆向选择”理论对商慧业银行信用卡信用风险进行全面的解释。é1)道德风险现象在信用卡信贷市场缧上，银行和借款人之间的信息是不对称的刎。借款人项目失败承担的风险是固定的．9/9但其成功时获利是不封顶的．所以当银行轳不能完全监督借款人行为时，借款人就会产生改变当初申请贷款时的用途，转而从泐事高风险但更高收益项目的动机，使银行仟的预期收益减少。银行而对借款人的道德茺风险可以采用的措施之一就是提高逾期透用支利率．可以用增加的利息收入来补偿可鳖能出

7、现的拖欠损失。2)逆向选择现象一方面，面对当前高利率，有许多安全孺客户退出了高价信贷市场，但仍有一部分赏危险客户他们凶抱着赖账的打算．所以利椟率再高他们也仍然敢贷款。另一方而，一泉些借款人为了支付高利率只好把贷款用于旃高利益高风险的项目上，这样也就加大了鼋银行收不回贷款的风险。从而出现“劣质颅客户驱逐优质客户”的现象。因此，由酗于发卡程序简单，事前潜在客户的信息收碴集、筛选不甚完善，事后的监控、监督成本较高，致使道德风险、逆向选择问题表岑现更为突出。构成了信用卡业务中信用风险的主要来源。二、信用卡信用风险的管理现状随

8、着全球商务活动和贸易规模棍的不断增大，信用卡业务得到了快速的发汐展，西方国家逐渐在计算机系统的基础上吮建立起完善的发卡和受理网络、成熟的交忌易处理机制和风险控制机制。然而，我国寅9/9信用卡的发行远远晚于欧美地区。直到2顺002年，国内商业银行开始大举进入信炎用卡发卡市场，信用卡的发卡和受