科学辩证地认识和解决农村信用社不良贷款问题

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1、科学辩证地认识和解决农村信用社不良贷款问题   农村信用社大量不良贷款的产生，是新旧经济体制转换过程中深层次问题的综合症结和集中表现；是农村信用社信贷管理制度、员工整体素质长期与业务发展规模、速度不相匹配的积聚暴发和突出反映；是农村经济运行风险和农村金融生态环境不佳的滋生蔓延和内在根源。用科学辩证的思想认识和解决不良贷款问题，应当看到这是一个弱化农信社服务功能，影响农村金融主力军作用发挥，必须认真对待和有效控制的问题；也是在扶持农业这一弱质产业中无法避免的问题。应当看到不良贷款问题无论是其成因还是解决问题的途径，都是

2、与农村经济金融的整体运行密不可分的。应当认识到解决不良贷款问题的根本出路, 在于农村经济发展和金融创新。因此，那种放任不良贷款积聚或期望消灭不良贷款的思想是立不住脚的；那种仅仅就不良贷款本身研究不良贷款、纯粹从农村信用社内部寻求解决问题的办法，或者把责任完全归咎于外部因素的思想是不利于问题解决的；那种人为地、不切合实际地、一厢情愿地下达清收指标的做法，那种“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的惧贷做法，都是不够务实的。一、用全面辩证的思想认识农村信用社不良贷款问题农村信用社是高风险行业。农村信用社的风险性，源于农村经济活动的风

3、险性。既然农村经济活动是有风险的，那么为农村经济主体提供金融服务，并成为农村金融主力军的农村信用社，非但不可能没有风险，而且必然成为高风险行业。不良贷款问题则是农村信用社经营风险的主要表现。我们不仅要认识到不良贷款问题的危害性，也要认识到问题本身的不可避免性。不良贷款问题，不仅是农村信用社有，商业银行也有。不仅现在有，而且过去就有，将来也还会有。以后农村信用社高度发展了，也不是没有不良贷款了，而是得到了有效控制。我们说不良贷款不可避免，绝不是说可以放任不良贷款的积聚。相反，有效控制不良贷款，降低不良贷款比例，不仅是当

4、务之急，更是长远大计；不仅是农村信用社经营管理的重要任务，也是增强持续竞争力、发挥支农主力军的迫切要求。值得警醒的是，农村信用社放贷中一些极端片面性的做法时常上演。我们要求加大对“三农”的信贷投入，于是就有一些信用社一哄而上，无重点无目的地随意发放。还有的信用社资金一旦富裕，便把营销贷款变为了推销贷款，简直就把信用社资产当粪土，无视市场风险和贷款条件而盲目放贷。有的信用社一提起放贷，从主任到信贷员都皆大欢喜，但一提到清收贷款，便千般理由万般难的搪塞，就是收不回。“重放轻收”，“放款为人收贷惹人”的思想根深蒂固。这些做

5、法，是对信用社资产的极端不负责任，是极其有害的。二、用科学务实的态度分析农村信用社不良贷款产生的根源马克思主义哲学告诉我们，只有找出某一事物或现象产生的原因，才能认识其本质和规律，提出解决问题的有效方法。农村信用社不良贷款问题也不例外。分析农村信用社形成不良贷款的原因，其直接诱因是系统管理问题。如贷款审查的缺陷、信息捕获的不完整和前瞩预则不准确等，也包括法人治理结构不完善、内部控制不力，考核指标不合理；还包括信贷员素质不高，企业文化导向存在偏差等。还有一点重要的是，农村信用社是置身于农村经济活动当中的。农村经济活动对

6、信用社不良贷款问题发挥着主要的、在一定程度上甚至是决定性的作用。农村社会信用观念淡薄，地方政府对信用社正常业务经营的不正当干预，形形色色的地方与部门保护主义，以及司法机关执法不力等等，无不对农村信用社不良贷款的形成和积聚产生巨大、现实和深刻的影响。解决不良贷款问题，需要我们用科学务实的态度探究其产生的根源。（一）体制变更，农村信用社背上了沉重的坏账包袱。1980年后，农村普遍实行家庭生产承包责任制，农业生产的组织体制和管理机制发生了变化。集体财产全部发给了社员，而对信用社的债务却没有相应落实到户。有的虽落实了，但农户

7、不认账，形成了“双呆”贷款.在农行管理信用社期间，曾将自身承担的“扶贫贴息贷款”到户部分委托给信用社代理发放，由于这部分资产的特殊性，收回率相对较低。行社脱钩时农行又直接从信用社的“转存款”中扣收了代理扶贫贴息贷款的本息，将政策性贷款的损失转嫁到了信用社。1984年后相当长的一段时间，县乡镇企业大干快上时期，在农行的干预下信用社盲目发放了一部分未经考察的“五小企业”贷款，由于国家政策调整和环保需要，几乎所有的小造纸厂、小化工厂等一夜之间集中停产散伙，造成了大量贷款沉淀。（二）认识有误区，导致农村信用社贷款形态不实问题

8、十分严重。农村信用社在放贷管理方面存在着许多认识和操作上的误区，在很大程度上纵容、默认了不良贷款的积聚和发展。如“贷款有担保就没有问题”、“向投资效益高的项目贷款风险小”、“只要能按时结息就是好户”、“款已贷出，转贷是没有办法的事了”，等等。信贷文化的认识偏差，导致的结果就是一笔贷款到期后，不是积极清收，而是频繁倒约换据。频繁办理倒约换据，不仅