信用卡分期付款业务的“放”与“防”

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1、信用卡分期付款业务的“放”与“防”信用卡分期付款业务的“放”与“防”信用卡分期付款业务的“放”与“防”信用卡分期付款业务的“放”与“防”信用卡分期付款业务的“放”与“防”信用卡分期付款业务的“放”与“防”中国工商银行股份有限公司新疆分行银行卡业务部李军信用卡是集结算,信贷,取现,转账,汇兑等多种功能干一身的金融产品,目前其最强大的功能之一就是分期付款的消费方式.在国家扩大内需,拉动经济增长,促进消费等各项政策措施出台的背景下,各家银行及时跟进响应,积极抢占市场份额,组织开展了多种消费促销活动,有力推进了分期付款业务的不断深

2、入.一时间各种商品折扣促销,购房,购车,购物,装修,健身等多种方式的分期付款刺激了消费,给银行带来了新的盈利增长点.随着信用卡分期付款业务快速发展,信用卡也在逐渐演变成”信贷卡”,无形中扩大了融资渠道,产生了相关信用危机.本文针对信用卡分期付款中信用额度发放管理与风险防控对策进行分析.一,信用卡分期付款的特点信用卡分期付款是发卡银行为信用卡持卡人提供的一项信用卡增值服务,是指持卡人在进行一次性大额购物消费时,将购买的商品或者服务的总额平均分解成若干个期数(通常以月为单位计算),每月按时偿还欠款,直至购买(或消费)商品总价清

3、偿完毕为止.1.信用卡扮演了融资工具的角色在信用卡分期付款业务中,银行替持卡人代垫商品价款,持卡人按期分次向银行归还欠款,商户一次性取得商品的全部价款,不能收回商品全部价款的风险由商家转移到了银行,债权债务关系由商家与客户之间转移到银行与客户之间.2.信用卡分期付款还款周期变长银行现行的信用卡章程规定,一般性1~9,N卡消费均应当在约定的到期还款日前还款,最长不超过56天.但是,持卡人在使用信用卡分期付款购物时,持卡人按期,按月分多次归还银行欠款,使得还款周期变长.49tl】国信用卡3.付款随意,手续便捷使用分期付款可以依

4、照个人状况,随意选怿分期付款的期数及金额,同时还免担保人,手续简单方便.二,信用卡分期付款的风险特征由于贷款便捷,手续简单,信用卡分期付歉业务一经推出,深受持卡人青睐,得到商家和持卡人的广泛认可.但随着业务的快速发展,风险也初见端倪,需要银行对这些风险进行甄别.1.信用风险信用额度放大,超出个人偿还能力,形成信用风险.发卡银行在发行信用卡时,已经根据申请人的资信情况核定其应有的信用额度,将风险限定在可控范围内.但随着信用卡跑马圈地式的规模发卡,使持卡人所持各家银行卡的数量不断上升,以卡办卡的方式形成多头授信和重复授信,授信

5、额度也在不断攀升,相互之间形成攀比,导致持卡人个人授信额度不断扩大,几十万元的授信额度远远超出个人收入水平,最终无力偿还形成个人信用风险.银行在一般刷卡消费中承担了一定风险,而持卡人使用信用卡分期付款时,在原来给定的信用额度上又增加了一个分期付款额度,信用额度被无形中放大了.存新疆地区,套1()(】平米的商品住房,售价约在6O万元左右(以6000元/m计算),首付款约在20万元左右.目前各家商业银行分期付款展期最长为两年,使用信用卡分期付款做首付款业务,那么该客户的月还款额约为8330元(小包含剩余款项按揭贷款的月供和分期

6、付款产生的手续费支出).以新疆统计月报前3季度数据来看,城镇居民人均可支配收入约1002元,分期付款月还款与可支配收入相差7000多元,明显存存支出大十收入现象.一旦持卡人过度使用授信额度,出现还贷压力增大,资金周转困难情况,银行的此笔透支款将难以追回.2.商户道德风险商户的道德风险是指商户与持卡人联合进行虚假交易,帮助持卡人进行恶意透支骗取银行资金的风险.信用卡承载的信息是国民经济的显示器和晴雨表,信用卡是市50爨嚣蹬由国詹用卡场经济发展的产物,是传递商品和服务信息的重要载体.通过持卡人的消费记录,能有效地反映出人们的市

7、场消费行为以及消费心理,消费结构和消费趋势,从而可调节商品生产和分配.保持国民经济总需求和总供给,是衡量国民经济景气状况与否的重要指标.央视第二套经济与法》栏目曾播出信用卡套现黑幕调查报告,通过明察暗访,揭示了目前商户进行信用卡套现的疯狂程度.特约商户违规经营,恶意透支套现无法真实反映持卡人的交易行为,这不仅扰乱了我国金融秩序的正常运转,同时也给金融机构带来了巨大的风险隐患.3.市场风险在信用卡分期付款业务中,市场风险体现在两个方面.首先是利率变化导致的资金使用成本上升,使得银行面临利率风险.在分期付款业务中,由于银行一次

8、性代持卡人支付了物品的价款,银行同时也确定了持卡人每月还款的金额.在还款期间,利率变化导致资金成本的变化使得银行无法覆盖利率风险.其次是商品价格变动使得持卡人的还款风险增大,当商品价格下跌到不足持卡人的还款余额时,持卡人有可能放弃继续支付所购物品的价款.4.客户流失风险当信用卡分期付款所收取的手续费超过