贷记卡汽车分期付款业务风险及防范

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1、贷记卡汽车分期付款业务风险及防范贷记卡汽车分期付款业务风险及防范贷记卡汽车分期付款业务风险及防范口杨晓宁摘要:为了促进汽车消费,各家商业银行纷纷抢占市场,推出了多款汽车消费金融产品.贷记卡汽车消费分期付款业务作为一种新型的金融产品,具有费率低,业务办理速度快等好处,可优化银行贷记卡客户群体,增加中间业务收入.本文分析了贷记卡汽车消费分期付款业务面临的各类风险,并提出了要在业务准入,审查审核,有效担保等方面采取防范应对措施.一,贷记卡汽车消费分期付款业务风险分析(一)信用风险贷记卡汽车消费分期付款业务的信用风险集中体现为当期账单得不到按期还款,其风险有以下

2、几种情形:一是持卡人准入风险.贷记卡汽车消费分期付款最长期限达36个月,如果贷记卡发放审查不严,对客户资信状况预判不够准确,一旦持卡人经济和信誉状况劣化,将可能无法及时足额偿还债务,诱发信用风险.二是合作方准入风险.在贷记卡汽车消费分期付款业务中,银行的合作方主要是汽车经销商及担保公司.如果银行与未达到准入条件的经销商合作,可能因持卡人与经销商相互串通套现资金或者经销商担保能力不足无法承担保证责任;如果银行与未达到准入条件的担保公司合作,则有可能因担保公司保证能力不足无法承担相应保证责任.三是因保险条款的特殊规定形成事实上的信用风险.一方面,履约保险难保

3、”欺诈风险”.履约保证保险理论上能保障银行贷款安全,能够缓释信用风险,但这并不意味着只要保险公司承担履约保证责任,银行就高枕无忧了.实际上履约保证保险是将银行应承担的贷款风险管理转交给保险公司做保单的风险管理.由于分期付款业务中因基础交易不真实而导致坏账的比例要大大高于因贷款管理缺失导致的贷款风险,由于基础交易不真实属于交易欺诈,而涉及欺诈是保险理赔的一项重要免责情形,一旦发生交易不实情况,最后的损失仍可能由银行买单,因此,银行必须严格审核基础交易的真实性.另一方面,车险保单生效条款的制约,要求分期付款车辆投保以银行为第一受益人的车辆保险,是保障银行资金

4、安全的重要措施,但是投保车辆险并非”保单到手,高枕无忧”,保险条款中的许多例外规定都会限制银行权利的行使,例如,42部分保险公司在报单批注中明确:车辆上牌前,盗抢险条款不生效;部分保险公司对出险理赔有报险时间和人员的限定,银行一旦疏忽这类条款的存在,就可能无法得到索赔,形成事实上的信用风险.(二)市场风险在贷记卡汽车消费分期付款业务中,主要体现为利率风险以及抵押品损耗灭失风险.利率风险.指利率变化导致的银行资金使用成本上升,产生利率风险.在分期付款业务中,由于银行一次性代持卡人支付了物品价款,银行同时也确定了持卡人每月还款金额.在持卡人还款期间,如果利率

5、变化导致资金成本变化可能使得银行无法覆盖利率风险.抵押车辆价值折旧风险.贷记卡汽车消费分期付款业务多数采用所购汽车抵押的担保方式,汽车作为折旧率较高的商品,其价格波动会影pilau持卡人的还款心态,如果车价下跌到不足持卡人的还款余额时,持卡人就有可能放弃对于所购汽车价款的继续支付,银行或将成为车贷坏账的受害者.抵押车辆遭受处罚风险.根据《道路交通安全法》的规定,如果持卡人伪造,变造机动车辆证书,号牌,证件的,车辆可能被交管部门扣留.对于债权银行而言,一旦发生这种情况,会给抵押物处置以及优先受偿权的行使带来困难.抵押车辆灭失损坏风险.如果抵押车辆发生重大交

6、通事故而灭失损坏,银行将失去可靠的第二还款来源.虽然有车辆保险,但是交通强制险和第三者责任险的受益人并非银行,且如果分期付款车辆是肇事车辆,持卡人可能因承担沉重的赔偿责任而造成还款能力弱化;如果出现重大人身伤亡及财产损失,特别是持卡人伤亡的,保险赔偿金额可能无法覆盖银行债权,银行无法就保险赔偿金额优先受偿.(三)操作风险贷记卡汽车消费分期业务应关注四方面的操作风险:一是虚构交易违规套现.主要表现为不以真实的购车为目的,部分银行工作人员,经销商与客户相互串通,以刷卡购车为掩护,通过虚构交易或者虚高价格的方式骗取银行资金,具体手段通常是持卡人以刷卡消费名义将

7、信用卡信用额度内的资金以现金方式提出.二是手续费收取不规范.部分银行工作人员与客户签约时没有履行好收费告知义务.特别是未说明首期一次性收取分期手续费的,申请人若提前还款未能返还手续费,易引发客户的质疑与争议;还有部分银行人员对手续费收取理解有误,实际手续费收取方式与合同约定不符,擅自减收手续费,影响了银行权益.三是临时额度管理风险.在银行实际操作中,贷记卡临时信用额度使用期限最长可达三个月,存在两方面风险:一是新增的临时信用额度可能被持卡人在其他支付交易中使用,其实际用途难以锁定;二是持卡人直接致电总行信用卡中心就能办理临时额度的申请,不利于发卡行的后续

8、监管.四是MOTO方式付款风险.通过MOTO方式进行汽车分期资金的划转,需要关注