保险利益原则在保险合同适用中的差异性

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1、保险利益原则在保险合同适用中的差异性[摘要]保险利益原则是保险合同的基本原则，《保险法》对保险利益原则作了规嘁定，但仅是简单提及，且规呱定得较为原则。由于财产保橥险与人身保险的保险标的和如合同的性质不同，必然使保删险利益原则在财产保险合同幸与人身保险合同中的适用存雎在差异性，忽视这种差异性茳，在保险实务中易引发保险武合同纠纷，有违保险合同的公正，甚至损害被保险人的⒐利益。为此，要根据财产保鸩险合同与人身保险合同保险莴利益的差异性，对《保险法意》作必要的修改。一、保匀险利益原则的目的和适用范围保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利益，无论财产ψ

2、保险还是人身保险，投保人狍对保险标的具有保险利益原示则上都是保险合同生效的前提条件。保险利益原则产生蔽的原因是基于保险合同的射项幸性，即保险合同是一种机骛会性合同，投保人购买保险后能否获得保险金的赔付取号决于在保险合同有效期内保猊险事故是否发生，这在财产葛保险合同中表现得尤为明显恼。正因为保险合同具有这一特性，在保险业务的发展过玄程中，为了避免不法之徒利漳用他人的财产或人身进行赌怒博而获利，防范道德风险的发生，各国保险立法一般都浯将保险利益原则作为保险合洼同产生法律效力的条件。同其时，随着保险业的发展和保讪10/10险活动的日趋复杂，各国在玲保险立法中不断对该

3、原则进巽行修正和完善。《中华人攴民共和国保险法》第11条荒规定：“投保人对保险标的抑应当具有保险利益。投保人熊对保险标的不具有保险利益诺的，保险合同无效。保险利缝益是指投保人对保险标的具桕有的法律上承认的利益。保酋险标的是指作为保险对象的忿财产及其有关利益或者人的菱寿命和身体。”显然，我国《保险法》将保险利益原迳则在保险合同一章的“一般颇规定”中加以规定，是将保坻险利益原则视作财产保险合偻同和人身保险合同都适用的硕原则。我国《保险法》虽对断保险利益作了原则性的规定遘，但规定过于笼统，未体现磲保险利益原则在财产保险合孟同与人身保险合同中适用的阀差异性。随着保险业务的发

4、鹩展，保险实务中出现的保险堡利益的一些问题没有法律依ɑ据。如：是否所有的保险合忿同都严格要求投保人对于保菱险标的必须具有保险利益？冬财产保险的保险利益如何认旨定？保险利益存在的时间有ч何要求？保险利益是对投保藤人的要求，还是对被保险人泊或受益人也有要求？以上这缉些问题《保险法》没有作出明确的规定，完全照搬《保窒险法》关于“投保人对保险侨标的不具有保险利益的，保殍险合同无效”的规定在保险蘩实务中易引起保险合同纠纷绪，有违保险合同的公正，甚砂至会损害被保险人的利益。啖为此，有必要分析财产保险与人身保险保险利益的差异旒性，根据保险实务做法，并嚆借鉴其他国家保险法律有关僧

5、保险利益的规定，完善我国10/10的《保险法》。二、财产喻保险利益和人身保险利益之艳比较保险利益的认定虽闷然一切保险利益均来源于法嫫律、合同、习惯或惯例，但梧由于两大险种保险标的的性举质不同，保险利益产生的条哼件各异。一般来说，财产琮保险的保险利益主要产生于★投保人或被保险人对保险标翼的的各项权利和义务。它主兵要包括现有利益、期待利益憋和责任利益。现有利益是投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益，包括所峻有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、债权利益等毪，是保险利益最为通常的形态；期待利益又称希望利益钠，是指通过现有利益而合理请预期的未来利益，如盈利收敬

6、入利益、租金收入利益、运弪费收入利益等；责任利益主译要针对责任保险而言，是指～民事赔偿责任的不发生而享僦有的利益。但基于财产保险泥保险标的的可估价性和保险垡合同的补偿性特点，保险利⑩益的成立要求符合以下条件绽：可以用金钱计算；必须是槽合法利益；必须是确定的利益，即无论是现有利益还是舔预期利益，都必须在客观上果是确定的，能够实现的利益，而不是凭主观臆测或推断槛可能获得的利益。各国保Р险立法对人身保险利益的规挚定有共同之处-即投保人对镳自己的寿命和身体具有保险膑10/10利益。但当投保人为他人投保时保险利益的认定，采取了不同的方法：利益主义。芬以投保人和被保险人之

7、间是否存在金钱上的利害关系或者其他利害关系为判断标准朵，如英美的保险法以此方式蟆认定保险利益；同意主义。ゃ不论投保人和被保险人之间有无利益关系，均以取得被保险人同意为判断标准，如鲧韩国、德国、法国等的保险路法以此方式认定；折衷主义。将以上二者结合起来，如鹗我国台湾地区的保险立法。我国《保险法》第52条规┸定：“投保人对下列人员具萆有保险利益；本人；配偶、子女、父母；前款以外与投隅保人有抚养、赡养或者扶养听关系的家庭其他成员、近亲橄属。除前款规定外，被保险缙人同意投保人为其订立合同吮的，视为投保人对被保险人ㄌ具有保险利益。”从以上秭规定可以