新监管标准背景下中小商业银行策略探究

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1、新监管标准背景下中小商业银行策略探究摘要：“巴塞尔协议Ⅲ”和美国“多德-佛兰克法案”的出台推动全球银行业发生划时代变革。中国银监会出台的新监管标准更是提高了对资本监管的要求。国内商业银行外延式粗放、高资本消耗的发展模式已难以为继。强化资本管理，推动战略转型，走向理性经营时代已成为未来银行经营发展的必然选择。本文着重分析了新监管标准对中小银行带来的诸多挑战，提出了中小商业银行在新监管标准背景下的策略路径。关键词：中小商业银行新监管标准巴塞尔新资本协议一、引言102011年4月27日，中国银监会正式下发了《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》（银监

2、发[2011]44号，以下简称《指导意见》），提出银行业金融机构应按照“《新资本协议》与《第三版巴塞尔协议》同步推进，第一支柱与第二支柱统筹考虑”的总体要求。2011年8月15日，中国银监会公布了《商业银行资本管理办法》（征求意见稿）（以下简称《资本管理办法》），在原《商业银行资本充足率管理办法》的基础上，整合了2008年至2010年间中国银监会发布的11个新资本协议实施监管指引，形成了完整的资本监管总体框架。《资本管理办法》以巴塞尔新资本协议（BaselII）三大支柱为基础，统筹考虑第三版巴塞尔协议（BaselIII）的新要求，体现宏观审慎监管和微观审慎监

3、管有机结合的银行监管新理念，构建了符合国内银行业实际的资本监管框架，实现我国资本监管制度在更高水平与国际标准接轨。新监管标准提高了资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等四大工具的监管标准，设置了差异化的过渡期安排，加强了对系统性重要银行的监管，要求银行业金融机构做好新监管标准的实施工作，从公司治理、风险计量、数据基础、信息科技等方面不断强化风险管理，确保在过渡期内达到监管标准。新监管标准将对银行业经营管理和风险管理产生深远影响，尤其是在资本集约管理和流动性管理等方面。实施新的监管标准和趋严的监管措施，是商业银行改进内部管理，增强可持续发展能力的契机。但在

4、短期内，却给银行经营管理也带来了新的压力。虽然，银监会于2011年底宣布暂时推迟监管标准的实施，但是从长远看来，新监管标准是与国际银行业规则衔接的重要举措，它的实施是银行业发展的必然趋势，商业银行有必要提前谋划，做好准备。二、新监管标准对中小商业银行的挑战10本轮全球金融危机爆发后，国际银行业监管部门纷纷对银行业实行了更加严格的监管标准。随着新监管体系的逐步建立，银行业正在面临一次巨大的变革。尤其是中小银行，由于受到规模、管理水平和能力等自身条件的限制，比大型银行面临更大的挑战和压力。（一）规模扩张的限制银行粗放型增长模式越来越不可持续，银行内部日常的经营决

5、策正承受着由于资本不足而更加突出的矛盾冲突。10一方面国家经济增长速度降低决定了银行规模的发展速度。国家“十二五规划”中有这样几种表述：“经济平稳较快发展”，“结构调整取得重大进展”，“显著提高直接融资比重”，通俗的来讲，就是国家将适度降低GDP增长速度，通过结构的调整和经济发展方式的转变，提升国民经济运行的质量，增加企业直接融资的机会。GDP增速的降低必然造成信贷机会的减少，结构的调整必然带来部分行业潜在风险的积聚，直接融资比重的增加必然挤出企业的信贷需求。这些因素交织在一起，中小银行还想像前几年一样获得30%-40%的增速，是不现实的。以往那种依托国家、

6、地区经济高增长带动商业银行高发展的预期应当回归理性了。二是中小银行无法通过扩大规模获得盈利高速增长。在新的监管框架下，银行的资本约束进一步加强。不仅提高了对银行资本充足率和核心资本充足率的要求，而且设定了杠杆率的监管指标。以往计算充足率时，还可以在资产组合上做些文章，通过多做风险权重低的业务，扩大资产。现在杠杆率的概念，把表内外业务都纳入进来，在一级资本不变的情况下，银行能做到的规模已经确定。靠扩规模获得盈利增长已经是过去式了，银行再也不能走“扩规模-增资本-扩规模”的老路了。（二）利润增长的压力在新的监管框架下，中小银行的盈利能力受到极大的影响。以往的银行

7、经营思维认为由于利率管制，银行低吸高放，利润丰厚。08年保增长时，银行的盈利大幅增长，靠的是“以量补价”。10年信贷规模受到控制，银行盈利依然很好，靠的是“以价补量”。但是未来“量”肯定是做不大了。“价”的方面，首先是利率市场化后银行的激烈竞争必然挤压银行的利差空间。其次是银行流动性监管要求将极大增加维护成本，尤其是净稳定融资比例指标对盈利能力影响很大。银行在量价均受到限制后，银行的高利润时代也随之结束了。（三）结构调整的压力10在新监管框架下，中小银行业务结构调整压力明显增大。众所周知，资产规模和资本净额的配比关系与资本结构密切相关。由于各类资产业务的风险

8、权重不同，其消耗资本比例也有差异。目前中型商业银行仍