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1、论保证保险合同法律关系--兼谈汽车消费贷款保证保险合同李利许崇苗（李利北京师范大学北京100875许崇苗中国人寿保险股份有限公司北京100033）[摘要]对于汽车消费贷款保证保险在法律性质上究竟是保险还是保证，在理论界争议颇大。我国新修订的保险法虽然明确规定财产保险业务包括保证保险，但并没有对保证保险进行定义。本文从界定保证保险的内涵出发，在剖析目前存在的错误观点的基础上，论述了保证保险的法律性质和保证保险合同的主体，进而提出了合理构建保证保险法律关系的总体设想，并力争澄清保证保险合同的独立性、法律适用以及与合作协议和保证担保的关系等理论问题，以期为汽车消费
2、保证保险合同纠纷的解决和我国今后保证保险业务的重新开展提供理论指导。[Abstract]WhethertheAutomobileCreditGuaranteeInsurance,bynatureoflaw,isainsuranceorguranteehasbeenamajorcontroversyinthethereticalsphere.China'snewlyrevisedinsurancelawclearlyprovidesthattheguaranteeinsuranceisincludedinthepropertyinsurancebusiness
3、,butthelawdoesnotgiveadefinitionoftheguaranteeinsurance.Thispaperstartsatdefiningtheconnotationofguaranteeinsurance,anddiscussesthelegalnatureoftheguaranteeinsuranceandsubjectsofguaranteeinsurancecontracts，onthebasisofanalyzingtheexistingerroneousviews.Furthermore,thispaperprovides
4、thepropositionofconstructingoftherationallegalrelationshipofguaranteeinsurance,andstrivestoclarifyseveraltheoreticalproblemsabouttheguaranteeinsurance,suchastheindependenceoftheguaranteeinsurancecontracts,applicationofthelawandtherelationshipbetweencooperationagreementsandguarantee
5、insurance,andetc..Themainpurposeofthispaperistoprovidetheoreticalguidanceonresolvingthedisputesarisingfromtheautomobilecreditguaranteeinsuranceandre-launchingoftheautomobilecreditguaranteeinsuranceproductsinChina'sinsurancemarket.[关键词]保证保险保险合同法律适用GuaranteeInsurance,Insurancecontrac
6、t，Applicationofthelaw一、问题的提出保证保险首先出现于约18世纪末19世纪初英国、美国等商业信用发达的西方国家，最早产生的保证保险是诚实保证保险。保证保险在我国属于一项新业务，但1998年中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》后,各财产保险公司于1998年纷纷推出汽车消费贷款保证保险,其基本内容是指由借款人向保险人支付保险费，在不能按时收回贷款时，由保险人赔偿保险金。在该合同中，投保人为与被保险6人订立机动车辆消费贷款合同、购买机动车辆的公民、法人、国家机关和其他组织；被保险人则为经中国人民银行批准为投保人提供机动车辆消费贷款的金融机构
7、。保险责任为保险事故发生后3个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按保险合同的约定负责偿还投保人所欠款项。投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。在实践中，汽车消费贷款保证保险业务操作程序如下：首先由保险公司、贷款银行和汽车经销商之间订立合作协议，作为三方合作的基础。然后，根据该协议，汽车经销商协助购车人与贷款银行签订汽车消费贷款的借款合同、与保险公司签订汽车消费贷款履约责任保险合同等。伴随着汽车消费需求的增长,车贷险迅猛发展,但自2002年下半年开始,形势急转直下,车贷险经营风险凸现，部分地区车贷险的赔付率高达100%。
8、为此，2004年1月15日,中国保监会下发了《关于规
