对担保行业的发展和探讨

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1、担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。担保公司即是帮助债务人向债权人提供信用保证，以获得债权人向债务人的借贷，并承担偿还债务的连带责任。#H+i&b#F:A)x:p0l,R9J(

2、担保行业的发展'O$?7m0:k2r.A商业担保最早起源于瑞士，中国政府于1999年6月正式启动以扶持中小企业发展为宗旨的中小企业信用担保体系的建设，目的是希望通过外部第三方机构的介入分散贷款风险，以促进银行对中小企业的信贷支持。之后政府陆续出台了《担保法》、《担保机构管理办法》等法律和

3、管理文件，从而推动中国担保行业爆炸性发展。截至2007年底，全国担保机构有3729余家，与2003年的955家相比，整个行业呈现出爆炸式发展态势。仅2007年，担保总额就达到5000亿元，受保企业21万余户。3[/P.~,L%G;W担保公司的商业价值  

4、%y/E*w7e0d从根本上说，担保公司提供的信用产品，完成的是资本供应链体系的中间环节，在资金与项目方的供应交互中，担保公司的信用供给为下游项目企业的资本规模提供了保证，同时也为上游资金供应商提供了资金安全保证并扩大资本收益率。在这个供应环节中，担保公司以获得信用供给获得收入

5、，完成信用产品的价值销售。担保公司依靠自身的信用在银行获得原始资本额3-8倍的担保信贷额度，从而放大了自身的资本收益率。9t6@'H-b  m6S'u.F在理论状况下，对于银行，转移了贷款风险，可以稳定的享有存贷利差，贷款代偿后又有具有实力的担保公司的补偿，何乐而不为，转移了风险，保证了收益，有担保公司的参与，当然愿意。&S%a*J/G!O#Q/v1K/v8^对于企业，虽然提高了资金使用成本，可在风险控制要求远低于银行的担保公司的帮助下能够获得资金支持，这已经实现了自身目标，有担保公司的参与，当然愿意。.k%_%

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8、h担保公司的立命根基/N9e3s&}#D-

9、*s;k'F0G-J在这个全部以信用为产品的行业中，担保公司安身立命的根本就是对风险的控制，依靠对风险的控制来实现对风险的运营收益，因此，风险控制的技术至关重要。于是，各个担保公司都在风险防控方面下了很大力气，试图开发出有效阻隔风险的防火墙。"V:L9a0B!X-Y+h$B风险来源广泛，系统的、非系统的，经营性的、流动性的，不仅要预防来自于政策、法律、利率方面的风险，也要抵御决策失误、管理漏洞和自然灾害、意外事故、市场波动导致出现损失的可能性。于是就出现了保前风险审查、保中风险督察、保

10、后代偿管理的三层控制体系，在这三层次的控制中，保前的风险审查尤为重要，于是各家公司又分别推出了诸如项目经理人责任制度、审保偿分离制度、三级（五级）项目评审制度、分级授权制度、项目评分制制度、项目分类评价制度、内部稽核制度等等，这些制度和办法的出台都是为了尽可能从体制上、从流程上控制风险的出现。!N#p.Z-]'z.M6B$W风险与收益的平衡要求*J9L*S;A*`风险的控制与短期收益的获得成反比，风险控制的越严格，风险出现的水平低，代偿就低，但同时所能担保的项目就少，保费收入就少。因此风险与价值收益的转换必须达到平衡，才能使担保

11、公司健康发展。如果降低对风险的控制，企业短期内的收入会提高，长期收益会降低，这会导致企业未来的破产；反而如果提升对风险的控制要求，企业短期内的收入会降低，长期收益会有较低增长，这会导致短期内就有破产的可能。:S;d2A7]2N'P6]-a所以，在担保公司内部，市场部和风控部势必处于“对立”状态。担保公司出现的就是为了缓解银行的贷款风险压力，依靠较为活跃的运营为中小企业提供信用加分，以保证其获得贷款，进而繁荣社会主义经济。在这个过程中，如果完全将风险控制在“零”的程度，那就不会有担保公司生存的价值。反之，担保公司不对风险进行任何控

12、制，也就失去了销售信用的基础。因此，担保公司都在风险的控制与收益方面进行着深远的探索。9F4F&x3p,C'G$f!k3z;{9I%s7I,f:k)G8c0Q3h0{担保公司的风险抵抗能力  g5r1X6q/C*^:g,S0_担保行业的诞生本身就有点畸形，他的商业模式具有缺陷——通过自身信用获得价值回报，通过技术控制风险，提高信用。但是，担保公司是否具有偿付信用缺失的能力，一笔1000万的贷款，保费收入可达到30万，如果出现代偿，担保公司需要首先向银行偿还1000万元，这就要求担保公司必须达到3.3亿元的担保额才能弥补回损失。当

13、然，担保公司还可以处置企业的抵押物，不过这些抵押物会很容易处理吗，要是足值或容易处理，当时企业就直接抵押给银行了不是？抵押物的处置是未知的，但偿付额是固定的。所以说，担保公司面临着严重的抵抗风险不足的弱点。'h&I/f*u$W5M0v如果担保公司需要为30万元的