对当前担保行业的思考及建议

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1、对当前担保行业的思考及建议崔强2012年以来，在国内外经济形势下行及担保圈信贷风险频发双重因素影响下，融资性担保行业（以下简称“担保行业”）陷入发展困境，整个担保行业面临业务发展萎缩、担保代偿增加、银担合作门槛提高等诸多难题。担保行业的困境也反映出当前的担保体系制度设计方面存在一系列弊端，极需重建完善担保体系，从源头上保障担保行业持续健康发展。本文从常州市担保行业发展现状出发，分析当前担保体系存在的弊端，并借鉴国外经验，就重建当前担保行业体系提出建议。一、当前常州市担保行业形势分析1.担保业务大幅萎缩

2、2012年以来，受大额代偿、业务准入限制以及经济形势等因素影响，常州市部分担保机构陆续退出市场，全市融资性担保机构数量从2012年的40家降至当前的24家。同时，担保业务量急剧萎缩，2013年全年担保发生额140.70亿元，同比减少35%，2014年1-3月担保发生额27.14亿元，同比减少7%。2.担保代偿快速增加2012至2013年常州市担保行业连续大幅代偿5.72亿元和6.23亿元，2014年1-3月，全市担保机构代偿金额达7995万元。2013年，总额4.6亿元的中小企业区域集优债券到期，多家

3、担保机构参与担保，已有担保机构出现代偿，担保机构担保的其他企业债券也将在今明两年集中到期，担保机构预计将面临更多的代偿问题。3.银担合作陷入瓶颈一是银担合作门槛提升。目前，大多数银行都提高了对担保机构的准入门槛，基本把非国有的担保机构都拒之门外，授信倍数基本控制在3倍以内。民营担保机构在准入方面遇到很大的瓶颈，几乎只能与地方性银行合作，极大地限制了业务的发展。二是银行业务人员道德风险频发使得担保机构风险防不胜防，担保业务拓展处于极度谨慎阶段。三是银行集中收贷严重、转贷时间长的情况影响担保机构的现金流动

4、性，对担保机构造成极大的困扰。4.面临进退两难困境一方面，当前的形势下担保机构出于谨慎的考虑，压缩担保业务，控制信贷风险，结果是盈利减少的同时也影响担保经营许可资格。另一方面，如果为维持担保业务量开展担保业务，担保的风险远远大于收益，可能导致更多的代偿，这对一些已产生大量代偿的担保机构来说，将是压倒骆驼的最后一根稻草。二、当前担保体系存在的弊端分析1.担保体系盈利模式扭曲，缺乏持续健康发展的基础长期以来，担保行业盈利模式存在主营担保业务高风险、低收益的不合理状况，担保机构难以满足股东的投资回报。担保机

5、构平均担保费率基本在2%左右，行业的担保放大倍数在3倍左右，在不发生代偿风险的情况下，主营担保业务的收益率仅为6%左右，主营业务的低收益必然会导致担保机构向高风险、高收益的投资业务发展，还会开展一些违规的业务，进一步加剧担保行业的风险。合理的盈利模式将是担保行业持续健康发展的最根本基础，盈利模式的扭曲会导致担保机构缺乏长期稳定的经营收入，缺乏提升资本实力、做大规模的长期资金，缺乏将主营担保业务做大做强的动力。2.银担风险分担机制缺失，成为道德风险产生的根本原因担保业务成为高风险、低收益的主要原因在于银

6、行信贷风险全部由担保公司承担。银担风险分担机制的缺失是担保行业经营风险产生的根源，一方面导致信贷风险产生后，担保机构单独面对大量的代偿，正常经营会受到影响；另一方面成为银行信贷人员道德风险产生的根本原因。银行为了压降不良贷款或者为一些不符合贷款条件的企业融资，通过一些手段将不良信贷资产风险转嫁给担保机构。3.再担保体系有待完善，担保体系保障力度不足再担保体系是担保体系中重要的一部分，是担保行业风险的缓释器，是担保行业健康持续发展的重要支撑和保障。发达国家如日本的再担保体系比较完善，承担再担保责任的中小

7、企业信用保险公库承担70%~80%代偿或损失责任，承担担保职责的地方信用保证协会承担20%~30%的代偿或损失责任。从常州市情况看，由于江苏省再担保体系存在门槛高、代偿难等诸多限制条件，多数担保公司没有加入省再担保体系，对担保行业的支撑左右作用没有体现。4.政府主导力度不强，加剧担保行业弱势地位担保行业作为融资体系中重要的一环，既承担了缓解中小企业融资难的问题，又是有效解除担保圈风险的主要措施，也是防范银行信贷资产系统性风险发生的一道防火墙。目前由于常州市担保机构呈现小而分散的特点，国有资本控股或参股

8、担保机构实力不强，在银担合作过程中处于弱势的地位，在进入门槛、保证金比例、风险分担等合作问题上难有自己的话语权。三、发达国家担保行业经验借鉴1.德国担保银行德国担保银行是专业化的商业银行，以自身的信用作抵押物，其职能是为那些不能提供足够贷款抵押的中小企业提供担保，解决其融资问题。担保银行的资金主要由企业工商协会、商业银行及联邦、州政府发行公债筹集。经过50年的发展，德国担保银行形成了较为完善的风险分担机制，与承贷商业银行承担的贷款风险比例为8∶2。当担保