中信银行信用卡产品营销策略

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1、中信银行信用卡产品营销策略第2章中信银行信用卡产品营销现状分析2.1信用卡产品的概念及特点2.1.1信用卡产品的功能及特点2004年12月29日的全国第十届人大常委会十三次会议明确了在我国刑法中“信用卡”的法律定义。即“信用卡”是指由银行或者其他非银行的金融机构发行的具有信用贷款、消费支付、存取现金以及转账结算等部分功能或者全部功能的电子支付卡。上面所指的信用卡是广义的，包括借记卡、贷记卡等。而本文所指的信用卡主要指的是贷记卡。而贷记卡主要就是作为一种信用凭证而使用，虽然也具有借记卡的一般功能，但其具有的消费信贷功能和取现需要支付手续费和利息等且存款没有利息等特点让其和借记卡之间有了本质的差别

2、。1.信用卡产品的功能由于使用信用卡可以先进行消费，再在规定的时间还款可以免息。因此，信用卡成为了一种新兴的备受人们青睐的产品。这种产品在给人们的生活带来便利的同时，作为一种支付工具和结算手段，几乎得到了全球人们的认可并愈加流行。它具有以下功能：（1）汇兑转账。如果信用卡的持卡人不在本地但又需要办理汇款业务时，在大多数国家和地区，都可以通过信用卡来进行。尤其是在存在国际信用卡组织的机构网点的地方就更为便利。（2）支付结算。持卡人如果想消费，可以通过透支信用卡来进行结算和支付款项。这种消费方式可以减少现金在社会上的流通量，避免人们大量携带现金的危险，这种支付一般是是通过“pose”机来完成的。尤

3、其是现在很多人的网络支付也使用信用卡来进行快捷支付（3）个人信用。如果持卡人在信用卡的使用过程中能够按时足额还款，在金融机构对持卡人的信用记录中就会体现良好。反之，如果逾期还款或不还款，则会有不良记录。这个信用记录不仅仅记录在持卡人所使用信用卡的银行中，而是在全国的相关金融机构中都可以查询得到。信用良好的持卡人不仅仅可以适当提高信用额度，贷款买车、房也会十分便利。而信用不佳的人则会受到阻碍。现实生活中很多人由于不良记录而无法进行房贷、车贷。（4）规模购买。信用卡业务发展至今，合作伙伴也在不断增加，这就出现了很多特约商户。持卡人作为消费者可以通过在与信用卡发卡行合作的特约商户进行消费。而使用有合

4、作关系的信用卡在这些商户消费通常会给予持卡人一些优惠。例如打折、赠品、送货等。而这些优惠因为是给予使用合作信用卡的持卡人的，所以一定程度上就可能实现持卡人规模购买。（5）循环授信。发卡银行会根据持卡人的经济和信用状况给予持卡人一个信用额度，在这一额度内，持卡人在进行透支消费后，只要在规定期限内的任何一天还款，这个额度就可以恢复。例如持卡人有两万元的额度，透支消费了一万，那么只剩下一万的额度，但只要在银行规定期限内将透支的一万元钱还上，额度自动恢复成两万元。这就是循环透支。（6）信用销售。信用卡作为一种信用消费模式，不需要卡里有钱就可以在一定额度内进行消费，而在消费后的一定期限内还款。这种新兴的

5、信用消费模式，与传统消费方式有很大不同，不仅改变了由流动中的货币量决定购买力的状况，这种提前消费的模式还扩大了社会总需求。信用卡还具有分期功能，即持卡人在进行较大数额消费时可以做成分期还款以减轻一次性还款的负担。即使这种分期方式通常需要支付一定的手续费或利息作为代价，但是仍得到很多消费者的青睐，也在一定程度上促进了消费。2.信用卡的特点信用卡作为一种银行业务，具有如下特点：（1）信用卡业务是一项银行中间业务。主要依靠收取年费和刷卡交易手续费、取现利息等方式来获得收益。而由中间业务带来的高额利润作为商业银行的重要利润来源已经成为了国际银行业以后的发展趋势。（2）信用卡业务具有银行资产业务的性质信

6、用卡不是存款账户，而是发卡银行给予持卡人的拥有一定信用额度、可以循环贷款、具有透支的账户。透支的这部分金额因为并不是持卡人预先存在银行的，所以属于银行资产的一部分。由于信用卡业务的透支利率高达18%，很少发生变动，比起传统的信贷业务利率5%-6%要高出很多，可以给商业银行带来巨大的利益，所以，各商业银行对信用卡业务越加高度重视。（3）信用卡具有高投入、高收益、高风险的特点高投入。商业银行想要开展信用卡业务，不是仅仅发行一张卡片就行的。第一是前期成本的巨额投入。例如构建信用卡业务处理系统可能就需要上亿的投入。第二是宣传推广、营销费用、人员费用等银行经营管理费用占据了整个信用卡业务投入中较大部分。

7、第三是透支资金的成本；呆坏账的核销费用都需要前期投入。因此，高投入主要表现在初期一次性巨额固定成本投入，但却不能商业银行带来立竿见影的收益，信用卡业务的丰厚回报在很长一段时间后才能体现出来。高收益。信用卡业务带来的收益包括年费、交易手续费、取现手续费、挂失手续费、换卡手续费、贷款利息等带来的收入，尤其是取现的利息、分期付款业务的手续费很高。因此，办理、使用信用卡的客户数量越多，刷卡消费越多，取现数