农村信用合作社面临的问题及改革方向

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1、农村信用合作社面临的问题及改革方向　　(通辽市扎鲁特旗农村信用合作联社，内蒙古扎鲁特旗029100)摘要：文章根据国务院关于农村信用社改革方案的政策精神，对农村信用社管理体制改革组建省级联社需要理顺的问题和省级联社的构建模式及其职责定位进行了分析，并深入探讨了省级联社的未来发展取向。 　　关键词：农村信用合作社；问题；改革；发展方向 　　中图分类号：F830.6文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)10—0029—02 　　农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产

2、，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。 　　农村信用合作社是合作社组织的一个重要组成部分。从1844年成立世界上第一个合作社组织——公平先锋社以来，全球范围内的合作社总体上是不断壮大的，尽管合作社的原则、合作社宗旨以及合作社的组织体系、经营管理模式不断地随时代变迁而不断地加以修正，但合作社组织还是在艰难地前进，并业已成为人类和社会进步的一种重要的组织形态。随着市场经济的纵向深入，我国的农村信用合作社也面临着困境与挑战。 1农村信用合作社的特点 　　农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点，主要表现在： 　　1.1农民和农村的其他个人集

3、资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。 　　1.2主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款，后随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，现在和商业银行贷款没有区别。 　　1.3由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式

4、的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。 2农村信用合作社管理体制改革 　　我国农村信用社管理体制改革问题不是一个单纯的金融问题,而是事关我国农业、农村、农民和国民经济发展的重大问题。 2.1存在的问题 　　2.1.1支农与弃农问题。如果我国农村信用社改革突出市县联社的地方金融属性,将农村信用社改革目标和责任主体重心下移至市县联社,把全国各市县联社改造成为地方性金融机构,那么全国各市县联社将会在追求利润最大化的经营目标驱动下,变相地把“支农”变为“弃农”,农村信用社就会把更多的农村资金转移到城市或非农领域投资,就会从根本上背离农村信用社服务“三农”的方向。

5、　　2.1.2地方政府行政干预金融问题。如果把市县联社划归当地市县政府直接管理,那么很容易导致市县联社法人的经营权、管理权和决策权受到属地市县政府的行政干预,必然会造成农村信用社在当前这场改革政策博弈中产生更多不良资产和经营亏损,最终会把农村信用社的经营风险直接转嫁给中央银行。 　　2.1.3全国农村信用社的资金调剂和支付清算问题。如果把全国各市县联社改革成为具有相对独立法人资格的地方性金融机构,那么全国各市县联社就会形成条块分割和经营分散的局面,就无法解决全国农村信用社资金统一调剂调拨问题和全国农村信用社区域化资金结算联网与支付清算电子化问题。 2.2需解决的矛盾

6、农村信用合作社的改革要解决好两大矛盾。 　　2.2.1合作性质与商业化性质的矛盾。信用合作社是19世纪以后欧美国家最早得到发展的合作社类型之一。我国20世纪50年代起步的农村信用合作社，最初的资本金源于农民的入股金，具有合作金融的性质，但是，后来却被演变为官办的农村金融组织，失去了合作制的本意。近些年来，全国多数地区伴随着农村产业结构的调整、农民务工经商、劳务输出、跨地区就业、农业创业等现象不断增多，从而对农村金融服务的需求越来越强烈。 　　为了走出困境，农村信用社也在积极摸索以产权制度变革为主线的经营管理模式。目前比较流行的有三种模式：农村信用社两级法人经营管理模式

7、、县农村信用合作社一级法人经营管理模式和农村信用合作社行业管理模式。我们认为，无论采用哪一种变革模式，关键在于正确处理信用合作社的合作性质和其经营上商业化行为的矛盾。 　　2.2.2非营利性行为与商业化行为的矛盾。目前，国际上非盈利性组织的商业化行为倾向与国内合作社组织的非营利性的主导动机之间存在矛盾。虽然说合作社组织并不是纯粹的非营利性组织，但它可以被视为处在“社会性企业光谱”中的某一点。所以，国际上有关非营利性组织发展的理论和实践也值得合作社系统借鉴。国内的合作社应当从其他非营利性组织的管理实践中得到启发，向