论文--商业银行人民币理财产品分析

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1、商业银行人民币理财产品分析摘要第12页共13页随着改革开放的深入进行和人民余财的不断增加，理财方式及理财观念亦在不断发生变化，由以往相对简单化的存钱入行等方式，日益演变成多元化的理财模式，这种不断演化的社会化需要，推动各大银行在理财产品方面不断推陈出新，商业银行亦然。商业银行理财产品类别不断丰富，创意愈显新奇，针对个人的理财产品发展尤为迅速，出现了一些较受欢迎的滚动型理财产品及结构性理财产品，不仅起到了在民众余财和经济浪潮之间铺路搭桥的作用，亦为自身创造了利润增长点，带来了一定效益。所谓人民币理财就是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据和其他债券

2、等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。商业银行普遍将人民币理财业务作为吸收和稳定存款的一项重要手段，在产品创新过程中忽视了利润的创造。2004年以来各中资银行纷纷推出人民币理财业务，实际上更注重市场份额的争夺（如存款数量扩张）。尤其是股份制银行，在其最初的理财产品中搭售储蓄产品，其初衷就在于吸储。人民币理财业务虽然名目繁多，但实质上仅仅是在储蓄产品上进行功能扩展，还不是真正意义上的理财服务，而且带有产品推销的痕迹。各银行的人民币理财产品已经出现同质化的趋势。人民币理财虽然开创了内地银行开展个人业务的新时代，但从一开始起，由

3、于人民币理财产品的设计和操作原理相对简单和单一，直接导致了各家银行一哄而上，而且各行产品的本质内涵区别不大，主要围绕优先、优惠、专业、个性四个方面展开服务，营销重点主要是打价格战，而在服务、产品和人才方面做得很不够。有关制度的缺位带来风险。与基金、信托保险等产品不同，银行人民币理财产品的具体投资范围、投资品种的剩余期限、估值标准等没有统一的规定，银行也无须履行相关信息披露义务，投资者很难对人民币理财产品的风险收益特征作出评估。目前我国金融分业监管的局面导致很难形成统一的理财市场监管条款，由于某些规定不明确，往往会造成一些恶性竞争，此前已经出现过竞相攀比收益率的不良

4、倾向。然而，由于中国商业银行理财产品起步较晚，加上中国市场经济发育迟缓、民众整体收入不高等一些客观问题的搅扰，使得中国商业银行理财产品出现了创新不足的情况。商业银行要紧跟改革开放的步伐，从市场战略大局出发，进行理财产品的设计。但是，目前国内商业银行的理财产品创新领域存在不少问题，主要有：一流人才相对不足，创新管理机制问题，创新研发能力不足。因此，要努力培养一流人才，完善创新管理机制，提升产品研发能力。关键词商业银行;理财产品;创新;人民币理财第12页共13页目录序言..................................................

5、.4一、国内市场对理财产品的需求分析.......................6（一）人民币理财在中国的兴起.........................6（二）人民币理财的优势...............................7二、国内商业银行理财产品的现状分析......................7（一）理财产品的种类.................................7（二）银行理财产品概况...............................8三、国外理财产品市场介绍.....................

6、..........10四、国内银行理财产品市场存在的问题及原因分析............11（一）银行产品市场主要存在问题......................11（二）银行理财产品市场存在问题的成因分析............11五、完善服务、提升产品竞争力的设想.....................12参考文献...............................................13第12页共13页序言所谓银行个人理财产品,指的便是商业银行根据不同类型客户的要求,为其定制资产管理计划而推出的一系列金融服务.对于消费者而言,

7、购买个人理财产品的目的是在确定自己的投资目标和收益期望之后,根据自身的财力而对自己的财产进行有效配置,从而达到个人资产收益的最大化。理财产品应具有收益性、流动性、安全性的特征.收益性是理财产品的显着特征,体现了投资者购买理财产品的根本目的。风险性是理财产品的基本特征,收益和风险是金融产品中一对并存的属性.在理财产品中主要的风险来自于市场风险、信用风险、汇率风险、利率风险,以及操作风险.第12页共13页流动性即理财产品的变现能力,是理财产品的差异化特征,同时也是消费者购买理财产品时考虑的重要因素。在大陆商业银行理财产品研发队伍里，中青年居多，虽然皆有一定的专业知识，

8、但是实践经