农业银行甘肃分行核心竞争力研究

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1、农业银行甘肃分行核心竞争力研究三、农业银行甘肃分行竞争力现状分析(一)农业银行甘肃分行概况中国农业银行甘肃省分行是中国农业银行在甘肃境内设立的一级分行。经过30年的改革发展，农业银行甘肃分行不断加快改革步伐，适应市场经济的发展，使全行的业务经营实现了长足发展，内部管理水平得到明显的提高。目前，农业银行甘肃分行现辖1个营业部、13个二级分行、1个直属支行、94个县(区)支行、602个营业网点，截止2009年年底，各项存款余额突破1000亿元，1005.43亿元，贷款余额近400亿元，达到397亿元;它是省内营业网点最多

2、的商业银行，也是唯一在全省所有的地、县设有分支机构的商业银行。它己成为全省资金实力雄厚、业务品种齐全、经营领域广阔、网络优势突出、城乡联动优势明显的大型商业银行。(二)外部经营环境分析、宏观经济环境(l)次级抵押贷款危机。次级抵押贷款危机又称为次贷危机，它是指信贷机构在次级市场上向信用等级较低的借款人发放贷款，由于贷款申请人无力还款而引发了抵押贷款机构破产、投资基金关闭、股市动荡的一场金融危机。美国抵押贷款市场的“次级”及“优惠级”是以贷款人的信用条件作为分界，根据信用等级的高低，信贷机构对借款人进行区别对待，从而形

3、成了两个层次的市场。因为优惠级贷款市场对申请人的信用等级要求比较高，信用等级低的人申请不到优惠级贷款，只能在次级市场寻求贷款。次级抵押贷款对申请人信用等级的要求低，借人的信用记录较差，所以存在着较大的风险。瑞银国际研究表明，2006年美国次级抵押贷款市场的还款违约率高达10.5%，是优惠级贷款市场的7倍。特别在市场利率上升、金融机构收紧银根等外部条件的影响下，贷款人的还款违约率进一步提高。由于金融业的高度发达以及金融创新产品的层出不穷，原先的房地产抵押贷款被包装成为形形色色的金融衍生产品，并在全球市场上销售。一旦处于

4、金字塔底部的借款人无力还款，金融衍生品的价格将应声而落，金融危机就扩散到世界各个角落。受此冲击，全球经济出现股市暴跌、房地产价格下降、经济发展放缓。欧美市场经济不景气，直接影响到包括中国在内的许多依赖欧美市场的国家与地区经济发展。(2)国内经济形势。2007年美国爆发了一场百年不遇的经济危机，它波及到全球的实体经济。在经济全球化的背景下，中国也难以独善其身，出口锐减，经济增长速度下滑。针对经济形势的日趋严峻，我国政府迅速调整之前从紧的宏观调控政策，实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，出台了一系列扩大内需的措施，并

5、且取得不错的效果。2009年以来，我国货币投放、财政预算支出快速增长，固定资产投资和城乡消费品市场保持较快增长，工业生产速度稳步趋升，经济开始出现了复苏的迹象。2、银行业经济形势(1)银行监管环境不断改善。在这次肇始于美国的次贷危机中，美国联邦储备委员会等监管机构因为对金融机构监管不力而受到指责。如果一国对银行体系的监管得力、管理规范，则该国金融体系就不会出现大问题，反之则出现金融危机的可能性就会大大的提高。中国中央银行很早就开始重视对银行业的监管。1993年国务院开始治理金融“三乱”，并在1995年出台了《人民银行

6、法》、《商业银行法》、《保险法》以及1998年的《证券法》，这标志着我国银行监管法制体系已初步成形。同时，我国对金融管理体制也进行了大幅改革。1992年10月中国证监会成立，1998年H月中国保监会成立，2003年4月中国银监会成立。自此，我国分业监管的“一行三会”体制完全确立。针对混业经营的发展状况，2003年银监会、保监会和证监会召开了第一次监管联席会议。2004年6月，银监会、证监会和保监会公布《金融监管分工合作备忘录》，提出建立“监管联席会议机制”和“经常联系机制”。监管环境的改善和监管力度的加强，使得银行业

7、的竞争秩序不断规范，银行的业务创新和多元化经营受到鼓励，从而为商业银行发展、扩大中间业务提供了有利条件。(2)银行同业之间竞争加剧。许多商业银行都先后展开了财务重组、公司治理改革和公开上市的系列改革，希望引进战略投资者，完善股权结构，调整发展方向等办法来提升自己的竞争力。竞争对手的改革无疑将对中国农业银行产生巨大的威胁。以甘肃省“四行一社”的各项存款总量、各项贷款总量作为比较，农业银行甘肃分行与其他三家国有商业银行以及农信社在存贷市场上的竞争日趋激烈。由下图可知，2003年以来农业银行甘肃省分行的市场占有率先是处于稳

8、定地位，然后到了2007年左右就是开始下降，而其他银行的市场却占有率正在日渐增加。同业竞争加剧给农业银行的发展构成极大地压力。(3)银行业金融创新速度加快。金融创新是指商业银行向市场上客户提供一种与资金相关联的服务。金融创新产品能够帮助商业银行实现转移风险、规避管制、扩大利润空间、增强综合实力的目标。自从上世纪90年代以来，随着我国银行业对外开