a商业银行江西省分行中小企业贸易融资创新

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1、A商业银行江西省分行中小企业贸易融资创新第3章A分行中小企业贸易融资的现状及创新的必要性中小企业作为经济发展过程中的重要角色，越来越被政府及各大商业银行所重视。因此解决中小企业融资难的问题已经开始成为各界所关注的重点，并成为被各大商业银行争先抢夺的市场。A分行作为老牌的外汇外贸专业银行，具备国际结算及贸易融资方面的优势，但是却也存在着在客户结构及战略上的传统观念和急需解决的问题。3．1A分行中小企业贸易融资发展概况长期以来，我国的信贷市场一直是呈现出二元分割的特点，各大银行以国有银行为代表与大企业构成高端

2、市场的一元，地方性城镇金融机构与中小经济主体构成了低端市场的一元。大银行的供给端和中小企业的需求端因为存在巨大差异，始终未能寻找到兼容点。据数据统计，四大国有银行信贷总量的80％都流向了国有大中型企业，而只有20％流向了占经济总量70％以上的中小企业。在全部信贷资产中，中小企业在金融机构获得的资金比率尚不到30％。而我国A商业银行作为世界贸易融资领先的大型国有银行，在国际结算及贸易融资领域拥有高素质的专家队伍和丰富的跨境贸易处理经验。而由于A商业银行一直拥有传统严格的信贷审批制度，大中型企业一直是A商业银

3、行的主要客户群。随着近年来清晰的政策导向，宽松的法律规定，激烈的市场竞争和中小企业快速成长的势头等多重背景下，A商业银行于近年设立中小企业专营机构，逐渐向中小企业敞开信贷大门。由以前在贸易融资市场份额方面“守”的策略逐渐转向“攻”的战略。而中小企业旺盛的信贷需求量成为A商业银行一个战略契机。自2008年至2011年木，A商业银行江西省分行小企业客户数增长显著，共计新增小企业客户数654户，增长率为168．99％；其中，2011年小企业客户数增长明显，全年新增小企业客户数550户，当年实现了小企业客户数倍增

4、目标，超过前三年小企业客户数新增总和。客户数占比持续提高，累计提高了31．69个百分点，其中2011年小企业客户数占比当年提高18．87％，同样超前三年小企业客户数占比总额，A分行2008．2011年贷款客户数占比变化如下：不高，固定资产少，又缺少抵押物，贸易融资便成为A分行拓展中小企业业务的重要途径。A分行作为全球性贸易融资银行，推出大量的贸易融资产品满足客户的不同需求，但是针对中小企业特点而量身定制的贸易融资产品组合创新仍然还有待发展或是处于初步推行状态，中小企业贸易融资市场开拓程度还不够充分，限制了

5、中小企业贸易融资的发展。2012年以来，A分行为中小企业办理出口商业发票贴现、融信达业务、出1：3打包贷款、进口押汇、出口信用证共计授信10711．91万元，占总贸易融资授信余额的43．32％，可以看出A分行的中小企业贸易融资业务占比已经接近一半比重，并且开始尝试中小企业贸易融资产品的创新组合3．2A分行发展中小企业贸易融资存在的问题近几年，我国中小企业融资难的问题成为政府重点解决的问题之一，并且在政府，金融机构和监管机构的共同努力之下有所缓解，但是仍然存在着商业银行手握贸易融资产品，却找不到合适客户的情

6、况。根据笔者的多年从业经验和认识，以A分行为例将国有银行发展中小企业贸易融资的问题进行如下总结：1．A分行对拓展中小企业贸易融资业务的思想认识不够首先，A分行的营销理念和服务观念还没有及时转变，对A分行自身发展与中小企业贸易融资发展的关系认识还不足。A分行的相关部门及各城区支行公司营销人员对贸易融资业务的功畿特点及作用认识不够，对贸易融资的发展战略意义缺乏充分的理解，对此项业务的发展重视度还不够，使得该项业务边缘化，对急需资金的中小企业倾向于推荐传统的银行贷款，但又由于中小企业规模小，缺少抵押物等特点，造

7、成中小企业出现融资难的困境。其次，A分行以往传统的信贷政策导致中小企业贸易融资难度较大，缺少针对中小企业特点的授信审批考核体制，目前A分行依然沿用传统的信贷流程，这就使得当企业规模过小的时候，银行基于风险防范和规模经济会减少对其融资。最后，本币业务是A分行的传统业务，因此A分行将主要精力放在传统的人民币信贷业务上，虽然A分行在国际业务上同样具有传统优势，但是对于国际贸易融资业务重视度还不够，并且由于国际贸易融资涉及国际惯例规则，甚至是国外法律，因此A分行倾向于开展本币流动资金贷款业务。2．中小企业贸易融资

8、产品单一由上表可以看出，随着贸易融资的发展及支持中小企业金融政策的出台，中小企业贸易融资处于不断增长的趋势，但是由于过往的“重大轻小”发展路线影响，针对中小企业贸易特征的贸易融资产品开发少，对于新兴的保理业务也还处于初级阶段。A分行对企业贸易融资主要以融资和信用证结合为主要方式，业务品种很少，形式上单调，拘泥于一些简单的贸易贷款、票据贴现，很少办理复杂的业务，如仓单融资等，缺少对中小企业贸易融资模式的创新。3．准入门槛过高，缺