ｘ银行长春分行个人信贷风险管理

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1、Ｘ银行长春分行个人信贷风险管理第3章X银行长春分行个人信贷业务发展现状3.1X银行长春分行概况3.1.1X银行概况1996年，X银行作为中国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行在北京正式成立。伴随着中国经济的快速发展，经过20多年的探索发展，X银行充分发挥“现代企业制度新机制下的新银行”的优势，从成立时仅有13.7亿元资本金的小银行，逐步发展成为一家资产规模超过5万亿元、分支机构3000余家、员工人数5万多的大型全国性股份制商业银行。X银行是中国银行业改革的试验田，它的组建主要是为了解决民营企业缺乏金融支持的矛盾，引导金融行业更好的为民营企业服务。成立后，X银行也

2、充分发挥自身的作用，将主要服务对象和目标市场定位于高科技、非国有的中小型企业，全力扶持他们增规模创效益，形成了互促互利携手共进的银企关系。2009年开始，X银行提出了“以小微业务为核心”的发展战略，区别于行业内盛行的依托于抵押物和报表的独特的小微产品设计一经试水就取得极好的市场回应和社会反响。在战略提出后，X银行的小微贷款规模每年增长超过千亿，树立起行业内的小微品牌。2011年下半年起，随着经济形势下滑小微业务的风险也逐步暴露，X银行又及时将小微业务发展战略从“上规模”向“结构和质量并重”升级调整。与此同时，小区金融进入了快速发展时期，在2013年X银行正式将战略发展重点从“

3、小微”重新定位于“两小”，即“小微金融”和“小区金融”协调共同发展。随着全球经济金融环境的波动变化，为了提高银行竞争优势和持续发展的能力，2016年X银行将核心市场定位于个人消费和小微企业两个板块，推动消费信贷、调整小微信贷、推进客群经营和推动财富管理多管齐下。截至2016年二季度末，个人非零客户达2,698.34万户；管理个人客户金融资产余额12,463.68亿元。消费信贷余额2,641.23亿元，比上年末增长将近900亿元，增幅51%。小微贷款余额3,502.03亿元，小微客户数343.56万户。根据中国人民银行2016年6月《金融机构本外币信贷收支月报表》，截至报告期末

4、，X银行个人贷款总额的市场份额为13.29%。（注：数据的统计口径为银行境内机构。）3.1.2X银行长春分行概况2009年，X银行长春分行成立，成为X银行在东北地区成立的首家分行。按照总行的规划发展定位和政策指引，结合吉林省当地经济金融形势，通过7年多的发展奋斗，长春分行在业务发展和合规经营方面均取得了较好的成绩。在监管部门的监管评级和人民银行的综合评价中一直表现优异，各项存款、各项贷款以及利润收入也均位居吉林省股份制商业银行前列。累计为吉林省融资超两千亿元，为吉林省地方经济发展起到了重要的积极推动作用。长春分行自成立伊始便按照总行的部署引导，定位于“民营企业、小微企业、高端

5、客户”的银行。坚持“以小微业务为核心”的发展战略，并将这一发展战略与吉林省的发展需求相结合。走出一条围绕吉林省核心产业上下游产业链和重要发展商圈的小微业务发展之路。通过特色化、批量化和专业化的营销，支持了吉林省区域特色经济的发展。多年在为中小企业融资和信贷产品设计研发等方面取得多项殊荣。截至2015年末，长春分行的小微贷款余额76亿元，支持小微客户7万余户。X银行长春分行与吉林省广大小微企业“同成长、共见证”，为解决吉林省小微企业融资困难，促进小微企业健康发展提供了强有力的金融支持。3.2X银行长春分行个人信贷业务发展现状X银行长春分行自成立伊始，始终坚持“以小微业务为核心”

6、的发展战略，也因此个人信贷业务也一直是其核心利润点之一，个人信贷业务创利一度占据长春分行利润的半壁江山。作为利润主要来源的个人信贷业务发展也是分行高度关注的问题。3.2.1X银行长春分行个人信贷业务发展历程长春分行成立于2009年，此时吉林省范围内个人经营性用途的贷款产品基本还没有，小微企业普遍存在担保难融资难的困境，这为X银行长春分行个人信贷业务的发展提供了巨大的机遇和挑战。此时，长春分行提出了“商户进支行、商户进柜台”的个人信贷业务发展思路，按照总行的战略部署，重磅推出了全新的个人经营性贷款产品。该产品突破了原有抵押这种单一的担保方式，根据客户资质灵活选择抵押、质押、联保

7、、互保、信用等担保方式中的一种或者几种组合的形式，也摒弃了依托于企业报表数据进行授信审批的模式，使用了切和小微企业经营特点的授信准入和审批标准，吸引了大量具有融资需求的小微企业。在小微贷款发展过程中，X银行紧紧依托吉林省的行业产业特色，重点围绕大众消费领域，针对汽车产业链、粮食行业、医药行业、批发市场和商圈商会等客户群体进行业务营销，凭借准确的市场定位和日益丰富的信贷产品，长春分行信贷业务走过了迅猛发展的6年，截止2014年末，个人贷款余额93.15亿元，其中个人经营性贷款（小微贷款）余额84.21亿元