国有商业银行改革：成效、问题与前景

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1、国有商业银行改革：成效、问题与前景 　　内容摘要：国有商业银行改革是深化金融体制完善市场经济体制的重要组成部分。原有零散的改革措施不仅无法有效地解决国有商业银行的存量问题，更无法解决国有商业银行的增量问题。国有商业银行成功改革可以促进经济增长并最终提高民众的福祉，它是一项系统性工程，注资、股份制改革与上市只是通过银行改革实现终极目标的有效方式。 关键词：国有商业银行问题改革 一、导言 　　中国改革开放以后有两件事情谷令世界瞩目，可以说是邪喜忧参半。喜的是中国俺自1978年改革开放妒以来取得的成就令世界真瞩目。忧的是中国取得浙成就的同时伴随着

2、中国蘸金融业的改革滞后，并好且潜藏着巨大的金融风已险，制约了中国经济长效期增长，其核心表现是虞中国银行体系积聚的大勒量风险。 　　改革开放氓以来，中国银行业取得暂了长足的发展。中国逐超步建立起了以四大国有绪商业银行为主体的银行擒体系。截止XX年12质月31日，中国共有三酸家政策性银行、四家国耶有商业银行、十一家股滩份制商业银行、112摈家城市商业银行和若干蜘家外资银行分支机构。肄银行存贷款保持快速增窍长，银行提供的金融工稿具与金融产品日益丰富赐，银行体系保持了总体甄稳定，没有出现过严重于的银行危机等问题。不骑过，中国国有银行体系周积累了改革

3、开放过程中绘形成的大量风险，其自锋身成为不利于中国经济予长期稳定持续增长的引虹爆器。银行部门的不法例行为、银行体系的巨额抗不良资产、提高资本充惕足率、改善公司治理、惑有效处置不良贷款，以诸及避免产生新的不良贷眶款等重大问题给国有商磺业银行改革提出了挑战亮。银行改革进程缓慢和肝以往改革措施不配套制认约了国有商业银行体系知乃至整个银行体系问题帕的解决及其成效，制约理了中国向潜在最优经济帘增长的转化。“如果不敏深入改革，以解决问题掠的根源，那么银行系统痈势必会在将来造成新的捐混乱局面。” 　　尽管债中国共产党十六届三中迅全会通过的《中共中央朱关于

4、完善社会主义市场闲经济体制若干问题的决珠定》中对商业银行改革哪提出了明确的目标，指辞明了方向。但是如何实届现宏大的改革目标仍旧列是一个问题。因此分析互国有商业银行的改革问迂题在中国加入WTO的涨后过渡期结束后开放金乌融业参预全球竞争具有峰重要意义。 二、银行业棍改革：文献回顾 1．银胡行功能 　　Arrow盅-Debreu-Ma逮ckenzie(AD溶M)模型认为，在完全讶竞争市场中金融中介没嚣有存在的必要。金融中仇介的存在只是因为现实簧中的交易成本巨大，信匠息不对称也较为严重。古由于信息不对称，市场攀在配置资源方面存在道谣德危害（mora

5、lh靛azard）与逆向选瞄择（adverses啊elect），所以金焉融中介可能会优于金融粘市场，因为中介可以减听少交易成本，可以复制姜市场的某些功能，可以墅签订长期激励合约。 　云　新古典经济增长理论趣与内生经济增长理论都肄认为，除了人口增长对宋经济增长的促进作用外盈，技术进步与资本集聚蚤是经济增长另外两个重翌要推动力。金融体系之脂所以在经济增长中起重乖要作用是因为它们能为盟资本集聚和分散新技术爽提供资金。金融体系的食微观经济理论基础很大院程度上在于交易体系中隶存在着摩擦。在签署议森定和执行合约消耗资源箍、信息不对称和信息获鸯取成本高昂

6、的世界里，阐合理发挥功能的金融体噶系能够减少信息成本与痒交易成本。在这个过程繁中，储蓄者与投资者有序效结合并最终影响经济绑增长。金融体系所起的枪几个功能有助于减少这咽些交易成本（Paga辛no,1993;Le理vine,1997）送，它对资本集聚与技术伴进步产生重要影响。 　悯　根据许多学者的看法闲，银行与其他公司相区瘫别的原因是它们共同：讶1）提供了可兹利用的讥支付体系；2）生产信猾息与监督借款人。它们宠所共同履行的这两个核痹心功能有助于解释银行拷特殊的原因，而且还有私助于解释它们易受特殊锌管制的原因。银行－－芝其迅捷的流动性对于支牲付体

7、系发挥良好的功能晤来说至关重要－－持有卞价值固定的短期存款债泳务来换取价值不确定的两贷款－－它是非透明借屡款人外部资金的主要来械源，非透明借款人在金攒融市场上是受到限制的通。然而银行易受道德危震害问题的影响，银行价催值固定的存款可从某种讥公共援助上获益－－明搐示的（存款保险）或暗奖示的（最后贷款人的介馏入）援助－－这种支援样可以防止支付体系的崩列溃。然而银行挤兑会在帖无任何正当理由的情况使下发生，它减少了社会恿福利（Diamond业andDybvig,饶1983）。因此必须咏确保存款人不会遭受损盈失，其目的在于阻止未民加担保的挤兑和由挤兑践

8、所引起的支付体系的崩违溃。不幸的是，这也意听味着存款人没有任何监翁督银行冒险的激励，这疟样又可能使银行家比没珍有存款保险时更有激励锑去冒险。由于一部分银闲行特许权价值依赖于存乾款