国有商业银行改革：成效、问题与前景

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1、国有商业银行改革：成效、问题与前景内容摘要：国有商业银行改革是深化金融体制完善市场经济体制的重要组成部分。原有零散的改革措施不仅无法有效地解决国有商业银行的存量问题，更无法解决国有商业银行的增量问题。国有商业银行成功改革可以促进经济增长并最终提高民众的福祉，它是一项系统性工程，注资、股份制改革与上市只是通过银行改革实现终极目标的有效方式。关键词：国有商业银行问题改革一、导言中国改革开放以后有两件事情令世界瞩目，可以说是喜忧参半。喜的是中国自1978年改革开放以来取得的成就令世界瞩目。忧的是中国取得成就的同时伴随着中国

2、金融业的改革滞后，并且潜藏着巨大的金融风险，制约了中国经济长期增长，其核心表现是中国银行体系积聚的大量风险。改革开放以来，中国银行业取得了长足的发展。中国逐步建立起了以四大国有商业银行为主体的银行体系。截止2004年12月31日，中国共有三家政策性银行、四家国有商业银行、十一家股份制商业银行、112家城市商业银行和若干家外资银行分支机构。银行存贷款保持快速增长，银行提供的金融工具与金融产品日益丰富，银行体系保持了总体稳定，没有出现过严重的银行危机等问题。不过，中国国有银行体系积累了改革开放过程中形成的大量风险，其自身

3、成为不利于中国经济长期稳定持续增长的引爆器。银行部门的不法行为、银行体系的巨额不良资产、提高资本充足率、改善公司治理、有效处置不良贷款，以及避免产生新的不良贷款等重大问题给国有商业银行改革提出了挑战。银行改革进程缓慢和以往改革措施不配套制约了国有商业银行体系乃至整个银行体系问题的解决及其成效，制约了中国向潜在最优经济增长的转化。“如果不深入改革，以解决问题的根源，那么银行系统势必会在将来造成新的混乱局面。”尽管中国共产党十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中对商业银行改革提出了明

4、确的目标，指明了方向。但是如何实现宏大的改革目标仍旧是一个问题。因此分析国有商业银行的改革问题在中国加入ckinnon(1991)的看法更激进。他认为由于商业银行本身的独特性以及其功能等诸多原因的影响，狭义银行最为合适。就发展中国家或转轨国家的现状看，在资本市场发育不成熟，信息披露机制不完善，银行部门风险识别与评判能力低下、银行监管部门素质不高、政府与银行的“裙带”关系、相应的制度建设落后包括法律的制定及其有效实施等因素影响下，全能银行并不适合发展中国家或转轨国家，它可能只是转轨国家制度基础设施得到完善以后的一种长远

5、的潜在选择。因此专业化银行可能是目前条件下转轨国家的最优选择。4．银行业最优改革模式在IMF的一项调查中，DziobekandPazarbasioglu(1997)通过对24个国家银行危机的经验分析总结了一套银行重组的“最佳模式”：他们认为最佳的模式应该包括足够宽的范围，并且因此对一系列的特定状况都要有积极作用。霍克谢等(2004)指出，系统性银行危机的管理对策要因国而异。其含义是适合本国自身状况的银行改革才是最优的。具体说影响一国危机管理对策的范围包括：危机的成因；宏观经济条件和该国的发展前景；银行体系的财务状况；

6、内外部传导的风险以及可使用的解决工具；此外还应该包括银行体系与公司部门的所有权结构；人力资源的局限性；法律、监管、司法以及行政架构；透明度的传统；以及政治上的连续性和领导人的素质等。由此可见，解决银行问题是一项系统工程，它的成效依赖于上述这些因素及其相互作用。通常情况下银行业改革的“最佳模式”包括解决银行的流动性问题、银行业的结构调整、经营重组与财务重组以及宏观基础设施建设。1)流动性支持。前文指出，银行挤兑的成本巨大，因此在银行出现危机时提供流动性支持对于整个银行体系至关重要。因此中央银行作为最终贷款人向银行体系提

7、供充足的流动性支持以便确保支付体系的顺畅负有义不容辞的责任。这种迅捷的救援行动能够为政府找出问题的原因并制定相应的对策留下了足够的时间。然而，中央银行的流动性支持只应该限定于那些有清偿能力的银行。不过，在银行转轨国家，流动性支持似乎并不是一个严重的问题，因为储户与债权人享有了政府可信的全面担保。因此，流动性支持中的问题可能主要在于消除政府全面担保中的道德危害风险。然而，拉美的例子说明，在高度美元化的经济体中，政府的全面担保并不能取信于民，即使是政府出台行政管制措施时也无法阻止存款人的恐慌与挤兑。2)银行业的结构调整。

8、霍克谢等(2004)指出，银行业的结构调整政策需要把银行区分为三类：有生存能力并且符合监管要求的银行、有生存能力但资本不足的银行和没有生存能力且也不具备清偿能力的银行。确认银行是否具有生存能力是对重组工作进行管理的一项关键工作。而且银行是否具有生存能力应该交由市场处理与决定，同时对于资不抵债的银行应该由处理其问题的监管机构决定是让其整改后继续经