中国保险市场主体信用问题研究及对策（论文）

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1、901202中国保险市场主体信用问题研究及对策--------------------------------------------------------------------------------中国保险市场主体信用问题研究及对策作者：901202【摘要】：本文以当前中国保险市场主体的失信现象为起因，阐述了保险市场主体失信的危害，分析了保险市场主体信用问题的原因，并且提出了重建中国保险市场主体信用的对策。【关键词】：保险市场主体、失信现象、保险合同、逆向选择、道德风险、征信制度、外部监督、

2、道德重构【正文】：作为抵御风险的金融工具，保险业在国民经济中占有很重要的地位，据美国《世界财富论坛》统计，目前进入世界500强最快的是通信、证券及保险业，而行业利润最高的为制药、烟草和金融保险。自改革开放以来，中国商业保险业进入市场，业务量几乎以每年34%的高速度增长，进入WTO后，中国保险市场进一步对外开放，大量外资保险公司涌入中国市场，更使得中国保险市场呈现空前繁荣的局面。一、2004年全国保险市场概述：在刚结束的2004年中，全国保费收入共计4318.1亿元，同比增长11.3%。保险深度3.4

3、%（注1），保险密度332元（注2）。截至2004年底，保险公司总资产已达11853.6亿元，比年初增加2730.7亿元，从而实现了中国保险业资产的万亿元突破。在经济补偿方面，保险业共支付赔款与给付1004.4亿元，同比增长19.4%。在资金融通方面，保险公司持有国债2651.7亿元、金融债1156.8亿元、企业债687.6亿元，协议存款3709.4亿元，保险公司持有证券投资基金575亿元，持有的银行次级债占银行次级债发行总量的30%以上。在促进外贸和对外投资方面，出口信用保险共为133亿美元的出口

4、和投资提供收汇保障，为49项大型中长期外贸及投资项目提供保险支持，向企业支付赔款1亿美元（注3）。（一）当前我国保险市场发展的特点：当前我国保险市场发展主要呈现以下几个特点：1、财产险业务较快增长。财产险保费收入突破1000亿元，达1089.9亿元，同比增长25.4%。2、人身险业务平稳增长。人身险保费收入3228.2亿元，同比增长7.2%，增速有所放缓。3、保险资金运用总量较快增长。资金运用余额11249.8亿元，比年初增加2871.3亿元。4、保险中介市场持续稳定发展。2004年通过中介收取的保

5、费收入达2902.7亿元，占总保费收入的67.2%。5、增长质量和效益得到提高。（二）当前我国保险市场存在的问题：尽管我国保险市场蓬勃发展，在国民经济中的作用越发明显，但地位越是重要，一旦出现问题造成的危害就更大，在如此庞大的市场中，危害市场发展的因素不断显现。因此，在04年保险市场发展一片叫好的情况下，我们同样应该看到当前我国保险市场存在的问题：1、刚进入中国市场仅数年的外资保险公司发展迅速，有后来居上之势。仅去年上半年，外资财险增幅达全国平均水平的两倍，外资寿险增幅达全国平均水平的六倍，对民族保

6、险业已构成巨大的竞争对手，长此以往，将直接威胁到了国内保险业的生存空间。虽然这与外资企业的巨大资金、品牌形象、创新理念不无关系，但人们对国内保险公司普遍存在的信任危机，对国内保险公司形象的打击是致命的。2、投诉增多，2004年全国保险监管系统仅书面信访件就收到5247起，其他投诉方式更是不计其数。3、寿险收入增幅下降，人寿险向来是信用问题的重灾区，寿险收入的减少和人们寿险需求增加产生巨大矛盾，不能不和信用危机相挂钩。4、地下保单泛滥。所谓“地下保单”，是指境外保险公司在未经中国保监会批准的情况下在内

7、地向内地居民销售的保单，包括境外地区的保险公司派推销人员到内地销售的保单，以及内地人员为境外保险公司销售的保单。据有关统计显示，目前“地下保险”的规模已经占到全国个人寿险收入的一成以上。地下保单使保险市场蕴涵着巨大风险，当保险自身不能“保险”时，对社会将构成极大的危害。5、保险公司违规经营严重。截止目前，保监会已经依法取缔了十多家非法或变相设立的分支机构；清理了1000多个严重违法违规经营或不具备资格的兼业代理机构；对11家财险支公司、2家寿险支公司和3家兼业代理机构作出停止经营某项业务2到6个月的

8、处罚；对75家产险分支机构和39家寿险分支机构作出罚款处理；对84个分支机构的高级管理人员作出处分；对118家分支机构进行了通报批评。6、人们保险意识的缺乏和偏差。央视调查咨询中心不久前发布了对全国３５个城市进行的保险消费调查。调查显示，在样本155515人中，保险购买率为97％，其中：男性占96.9％，女性占97.1％。消费者对有没有必要购买保险的看法大致分为四类：53.8％的人认为可以有选择地购买保险，有16.9％的人认为没必要买保险；有14.8％的人认为保险是时