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1、货币金融学课件颜文业西南财经大学1货币、信贷和金融体系的本质1.1货币的本质政治经济学里，货币被定义为一般等价物。西方经济学里，货币被定义为任何被广泛接受成为为支付手段的资产。这里强调了它是一种有资产，同时也强调了它的职能。这样的定义，和经济学中的多数定义一样脱离实际，不能给我们更多的关于货币本质的启发，因此我们思考如下几个问题。1.1.1几个关于货币的问题1)关于货币的形态，我们最熟悉的是日常都在用、兜里都藏有那么几张的纸币。当然，随着货币的电子化，平时我们也会用银行卡支付；而工作的人则会定期从银行卡收到工资（这当然是对工作者

2、劳动的支付），这里货币演变成为某个服务器上的一个数字。如果我们看过古装连续剧，就会知道历史上金银也曾经是被广为接受的支付手段。一个很常见的古装连续剧狗血剧情是，买东西的人都会抛给卖家一块碎银，而卖家则会把碎银拿在手里掂量两下，甚至放到嘴里咬一咬。所以，在我们的印象里，历史上货币至少有如下形态：金银、纸币、以及现在某服务器上的一串数字。因此第一个问题是：为什么货币的形态会如此演进？更重要地，在这个演进的过程中，货币的什么本质被保留下来？2)多数的人民币上都印有毛泽东的肖像，同时有一个方方正正的中央银行行长盖章——行长之章。如果是美

3、元，那么上面一般是美国开国三杰或者林肯的画像。同时有印钞时美国财政部长的签名。普遍的规律是，多数国家的纸币都会在上面印有“已故政治人物”的肖像（一般不是健在的政治人物的肖像！），并且有中央银行行长或者财政部部长的签名或盖章。你觉得这是否有某种必然性？为什么会这样？3)人民币迄今最大面额为100人民币。很长一段时间来，美钞的最大面额一直是100美元。而日元，几乎都是大面额纸币。为什么？第三个问题很好回答，因为日本历史上曾经发生过严重的通货膨胀。一般严重的通货膨胀后，一个国家的货币当局有两种处理方式：其一，用少数大面额纸币代替以前的

4、一堆小面额纸币；其二，发行新款小面额纸币，兑换以前的一堆小面额纸币。日本情况属于前者。从这个意义上，严重通货膨胀会给经济造成非常大的不便，同时对储蓄者也可能是一个毁灭性的打击。因而纸币需要有相关公权力或者是一整套的金融制度来保证其购买力，这就回答了第二个问题。第一个问题关系到货币的本质，用历史学家、哈佛大学金融系教授弗格森的话来说，“货币是一种镌刻的信任”。”Moneyistrustinscribed”.1.1.2货币的本质：“镌刻的信任”1)在商品货币时代，货币本身具有价值，就是一种天然的“镌刻的信任”。2)在纸币时代，纸币本

5、身没有价值，之所以可以成为支付手段，是因为人们对货币当局以及相关金融制度的认同。或者说，必须要有一套规章制度来保证人们对纸币的信任，而中央银行的相关制度和政策、财政部的相关制度和政策，很可能是其中重要的环节。3)在货币电子化的时代，则是对一整套利用了信息技术的金融制度的认同。某种意义上来说，货币金融学主要探讨这些相关的规章制度！1.1.3货币的起源商品货币起源于交易。(CarlMenger,AustrianSchoolEconomist)经济学研究交易。“有人的地方就有江湖，有江湖的地方就有交易”。交易并不一定需要“等价”！，因

6、为交易双方对商品价值的主观判断不一样。通常自由市场上的交易，如果没有外部性，交易在公平和信息透明的环境下进行，那么交易一般是“双赢”的博弈，应该被鼓励。其实这也是本科微观经济学的研究主题。此外，比较优势和贸易获益原理也印证了人和人之间都可以从交易中获益。最早的交易是物物交易，具有巨大的搜索成本。慢慢的，人们发现有些商品，其价值为大多数人认可，并且具有以下特点：易于携带(Portable)易于分割(Dividable)易于储存(Storable)这些商品就成为了大家交易中的支付手段，即商品货币。从上面的分析看，货币有如下职能：交换

7、媒介(Mediumofexchange)价值尺度(Unitofaccount)价值的储藏手段(StoreofValue)因而，货币是一种内生的经济制度。这样的结论也适合于各种金融制度。“有人的地方就有江湖，有江湖的地方就有交易，就交易的地方就有货币”。关于商品货币的例子，比较有名的就是监狱里面的香烟。参考“肖申克的救赎”。1.1.4货币的作用1)降低交易成本，扩大交易规模2)促进交易双方的福利，提高社会福利。3)促进专业化分工和创造力。1.2信贷的本质：“IBelieve”1.2.1来源信贷的英文单词是credit。它来源于古希

8、腊语的credo，其本意是“Ibelieve”。这也是一种信任，但是区别于制度保障的公众对货币的信任，信贷更强调一种个体决策。当金融机构决定把资金借给企业，那么它就相信这家企业的相关项目能挣得利润并且还本付息。同时货币这种公众信任是信贷这种个体决策信任的工具，因