于凌晨国有商业银行信贷风险的防范对策分析.

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1、黑龙江广播电视大学毕业设计（论文）题目《国有商业银行信贷风险的分析与防范对策》 学生所在单位广州市民生银行姓名于凌晨教育层次本科学号1323001205041专业金融指导教师高冬梅分校密山电大分校13目录内容摘要…………………………………………………………3关键字……………………………………………………………3一、我国国有商业银行信贷风险的现状………………………3（一）不良贷款比重偏高，潜在的信贷风险过高……………3（二）我国商业银行运营方式单一，致使信贷风险过高……4（三）企业资金链存在断裂风险………………………………4（四）房地产过热转而增加了信贷风险

2、………………………4二、我国国有商业银行信贷风险产生的原因…………………4（一）政府行政干预手段使国有商业银行信贷风险扩大……5（二）国际形势变化和国家经济结构调整的影响……………5（三）企业经营管理不善也是银行信贷风险的重大隐患……5（四）银行自身管理体系不健全和社会信用缺失……………5三、国有商业银行信贷风险的防范措施………………………6（一）建立科学的考评机制……………………………………613（二）建立贷款风险预警机制…………………………………6（三）实施信贷审批人员专职化制度…………………………7（四）健全和完善商业银行内部控制机制……………………

3、7（五）完善对信贷企业的制度建设……………………………9（六）完善国家有关法制建设，保障银行信贷资产安全……10（七）、加强与政府的沟通，增强政府为银行创造宽松环境的积极性，减少因政府行政干预而带来的信贷风险……………10参考文献…………………………………………………………1213国有商业银行信贷风险的分析与防范对策 [内容摘要]信贷风险是我国国有商业银行经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。国家也采取了一系列办法来化解信贷风险，但本文认为国有商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主，文章分析了我国国有商业银行信

4、贷风险的主要现状，剖析了目前我国国有商业银行信贷风险的主要成因，并进一步提出了加强我国国有商业银行信贷风险的管理有效方法和防范对策。[关键词]信贷风险现状；信贷风险产生原因；防范措施经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。显而易见，在国有银行中防范信贷风险尤为重要。尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的

5、不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。为此，我们要深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。一、我国国有商业银行信贷风险的现状13（一）不良贷款比重偏高，潜在的信贷风险过高对于我国而言，信贷业务是国有商业银行主要的利润来源，信贷风险也是商业银行面临的最主要风险。虽然各家国有商业银行都非常注意防范银行信贷风险，并取得了一定的成效，不良贷款额和不良贷款率都有所

6、下降，信贷资产质量有了明显的改善。但各银行不良贷款绝对额和不良贷款率仍然较高，防范国有商业银行信贷风险的任务仍面临不少的困难。（二）我国商业银行运营方式过于单一，致使信贷风险过高许久以来，我国国有银行主要实行分业经营，其资产投向主要集中于贷款，而证券等投资所占比例过小。据资料显示，商业银行的贷款利息收入占总收入90%以上，而这一部分收入的取得主要受信贷风险的影响。信贷资产一旦出现风险，直接影响银行的生存和发展。（三）企业资金链存在断裂风险许多企业在追求规模扩张和盲目对外投资的同时，忽视了其不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管产品在市场上仍有竞争力，但由于超负

7、债经营使资金链条日趋紧张，财务问题突出，如遇风险，就会使资金链断裂，极有可能爆发债务危机，最终导致银行资产遭受到严重的损失。（四）房地产过热转而增加了信贷风险近年来，对房地产投资规模过大、增长速度过快等问题，中央及地方已采取一定的调控措施，并取得初步成效，但是，房地产市场发展中的一些突出问题并没有得到“根治”，并将房地产项目的巨大风险转嫁给了商业银行，而一些国有商业银行由于没有认真制定稳健的信贷政策，也未能科学地把握贷款的成本和风险，出现盲目跟风现象，致使房地产的贷款风险扩大。二、我国国有商业银行信贷风险产生的原因13由于信贷风险存在，导致大量不良资产产生

8、的原因很多，既有银行的内在因素，也有银行外在因素；既有国内环境的原