成都银行个人金融业务问题

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1、成都银行个人金融业务问题第二章成都银行个人金融业务发展环境分析第一节国:内个人金融业务的分类及特点商业银行在经营过程中，按客户对象划分出的以家庭或个人为服务对象的金融业务称为个人金融业务，是对居民个人或家庭提供的银行金融产品和金融服务的总称9。相对于商业银行的批发业务，个人金融业务属于商业银行的零售业务。一、国内个人金融业务的分类个人金融业务根据不同的标准，划分为不同的类别。根据个人金融业务形式的不同，分为个人储蓄业务、银行卡业务、个人贷款业务、个人代理业务、个人理财业务。储蓄业务是商业银行个人金融业务的基本及传统业务，主要包括个人储蓄存款业务、

2、通存通兑、存折挂失、个人支票业务、异地托收、密码挂失等。随着电子计算机等现代技术的广泛应用，商业银行在近年推行了通存通兑，设立了众多的自动存取款机，既降低了银行成本，又方便了客户存取款，有力地推动了储蓄业务的开展。银行卡业务是指商业银行向社会发行的具有消费、结算、转账、通存通兑、透支等全部或部分功能的卡业务。银行卡业务包括信用卡业务和借记卡业务。信用卡按是否向发卡行交付备用金，分为贷记卡和准贷记卡两类;借记卡按功能不同又可以分为转账卡、联名卡、储值卡。个人贷款业务是指商业银行将资金借贷给个人或家庭消费和使用，在约定时间内收回并收取一定利息的信贷业

3、务。主要包括:个人按揭住房贷款、个人消费贷款、个人住房装修贷款、个人汽车贷款、个人助学贷款(含留学贷款)、个人存单(国债)质押贷款、个人旅游贷款等业务。代理业务是指商业银行接受客户委托并签订协议，作为代理人按照既定目的，代为处理某些指定经济事务的业务。包括客户日常生活中的代9叶健生我国商业银行个人金融业务发展研究硕士学位论文2009第1页发工资，水、电、煤气、有线电视、电话通讯等费用的代缴代收业务，代理证券资金转账业务，代销基金业务，代理保险业务，代理国外旅行支票业务，代理贵金属和外汇的买卖业务，代售通讯卡、公交工C卡、代理保管等业务。个人理财业

4、务是指商业银行根据客户要求，为客户提供的个人金融资产的投资及组合，帮助客户实现资产保值、增值的业务。个人理财业务包括代客户理财业务(信息咨询、投资组合、信托基金、资金管理、资产管理)、个人外汇买卖业务、债券买卖等业务。个人金融业务按照银行资产负债项目的不同，可以分为个人资产类业务、个人负债类业务和中间类业务。个人资产类业务又称为个人贷款业务，主要是指向个人和家庭发放各类不同消费用途的个人贷款。具体包括:个人抵押贷款、个人消费贷款、个人汽车贷款、个人质押贷款等。个人负债类业务主要是指吸收个人存款的服务，又称为个人存款业务。具体包括:定(活)期储蓄存

5、款、银行卡存款、个人支票户存款等。个人中间类业务是指银行不需动用自己的资金，而是以中介人的身份为个人提供各种金融服务并收取手续费的业务。主要包括:代收代缴业务、银行卡业务、个人汇兑业务、外币兑换业务、代理保险业务、代理个人投资业务、代理外汇买卖业务、保管箱业务、等。二、国内个人金融业务的主要特点目前国内的个人金融业务由于拥有广大的个人客户，因而有较为明显的共同特点，综合各不同类型的个人金融业务，具体有以下几个方面的特点:1、分散性:主要表现为资金的分散、业务对象的分散、服务关系的分散以及风险的分散。个人金融业务单笔成本与风险远高于公司金融业务，但

6、个人金融业务以广泛分散的个人和家庭为业务对象，反而使得银行可以在集约化、规模化的基础上，将单笔个人业务的高成本、高风险得以分散，从而在整体上形成相对安全的银行业务。这也是近几十多年来，随着商业银行不断兼并集中的发展趋势，个人金融业务仍然得以普遍发展的重要原因。2、广泛性:主要表现在市场的广泛性、业务服务对象的广泛性，以及对其需求的广泛性。个人金融业务的服务对象是广大的居民群众，服务层次和群体各不相同，既有仅能接受传统银行柜面服务的人群，又有能够接受电话银行、网上银行等新型银行服务方式的人群。特别是在现代经济社会中，人们与银行个人金融业务有着越来越

7、密切的联系，从日常消费、高档消费、住房、装修、医疗、教育、旅游乃至证券投资等诸多方面，都对金融产品和服务有着广泛的需求，经济的发展和个人家庭收入的增长成为了推动个人金融市场不断发展的基础，显示银行的个人金融业务有着巨大的拓展空间。个人金融的需求广泛性是银行个人金融业务形成规模效益的客观条件，在此基础上，银行才可能在日益激烈的市场竞争中，通过采取“薄利多销”等营销策略，推动个人金融业务获取可观的收益。3、多样性:个人金融业务需求的多样性，相应地要求银行提供的服务方式、金融产品以及服务机构等方面同样具有多样性。:‘商业银行既可以通过传统的柜台服务，也

8、可以运用电话银行、网上银行、掌上银行和家庭银行等科技含量较高的服务方式，来满足居民现代生活的金融需求。多种金融服务不仅可以提高银行的收益