移动支付中多应用卡关键技术和标准分析

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1、移动支付中多应用卡关键技术和标准分析一、移动支付应用发展现状经济的飞速发展使得人们的日常生活时时刻刻都离不开交易。例如：乘车、买票、停车、购物、博彩等等。随着移动通信和信息安全技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线扩展到无线，电子支付正在迎来一个崭新的发展机遇。移动支付通过将移动通信技术与互联网络技术、信息安全技术的结合，融合了移动电话、RFID卡和手持POS的功能特点，提供随时、随地、随身、随心的电子商务服务，开辟了移动支付的新天地。移动支付业务在90年代初期出现于美国。日本NTTDoCoMo公司在2004年中，开通了使用内置非接触IC卡的手机结算及认证服务

2、，并以“手机钱包”为卖点展开促销活动。支付形式非常简单，用户只要将手机对着收款机的电子扫描设备晃一晃，收款机就可以通过RFID技术将费用从手机中扣除。比如购买可乐，从自动售货机上选择“电子支付”，然后选择“可乐”，此时售货机的显示屏上就会出现问候语，并标明可乐的价格，然后将手机放在显示屏旁。自动售货机很快就会将你购买的可乐送上，并在显示屏上显示手机中的余额。法国Orange公司于2010年在法国进行了基于NFC手机的移动支付业务试点，可以将银行卡和公交卡应用存放在手机中的SIM卡中，用户使用手机可以在超市刷卡消费，在地铁站刷卡出入站。Google公司今年9月在

3、美国开展了谷歌钱包（GoogleWallet）业务，手机用户可以将自己的花旗银行卡绑定到特定的基于Android系统的NFC手机中，也可以使用Google公司提供的预付费卡账户，在合作的商户内用手机刷卡进行消费。在国内，截至2010年底，中国的互联网用户4.2亿，网购人数超过1亿，年增长率达到60%。手机用户超过7亿，手机上网用户到达2.77亿人，网络已经成为沟通不可或缺的工具，并改变着人类的生活。中国移动从2003年开始推出手机银行服务，通过将用户的手机号码与银行卡号绑定，用户就可以通过手机进行网上支付。国内的其他运营商、商业应用机构也陆续推出了基于不同通信

4、渠道的手机银行业务，为用户提供个人理财、外汇服务、投资理财等手机服务。二、多行业合作对智能卡的需求分析移动支付市场持续快速增长，应用种类也日益多样化，银行卡、公交卡、地铁票、超市会员卡、校园一卡通、企业门禁卡、食堂消费卡、酒店房卡、场馆门票等多类卡都可集中在一部手机的安全芯片或一张SIM卡中（以下统称为智能卡），同时带动了多行业合作发卡的需求。剖析手机支付产业环境和用户使用特点，对多应用卡的需求归纳为以下几方面。1.支持一卡多应用：需要在智能卡上支持相对独立的多个应用，比如将以上提到的多类多张卡放在同一张智能卡内。一张卡上既可以有多个移动通信增值应用，也可以放

5、置不同行业的多种应用和数据，甚至将不同行业智能卡的操作系统程序都在一张卡上独立运行，实现多“卡”共存。2.支持应用动态加载：需要不同行业的卡应用可以通过某种方式在制卡后动态加载。用户在已经获取并启动手机或卡后，在使用过程中可根据自己喜好进行多张“卡”的增删。另一方面，行业间业务合作的谈判过程是复杂多变的，能够动态加载应用才能适应更灵活的业务需求。此外，针对同一个行业卡应用，能够做到一方开发，可加载和运行在多方智能卡上，会有效减少运营和管理成本。3.保证高安全性：由于涉及金融等个人安全和隐私数据，智能卡应保障应用程序、应用数据、应用间访问的高安全性，实现数据的安

6、全存储、安全访问、安全恢复，并有一定的安全控制等级。4.卡空间可管理：为适应多种行业合作模式，需要支持对卡可用空间的灵活管理，比如对卡空间或应用空间大小的分配，同时智能卡操作系统要能严格控制分配的空间，进行异常访问和边界地址的审核控制。5.支持多发卡方：为适应多种商务模式及发卡模式，可支持不同行业多个发卡方独立在一张智能卡内发“卡”，比如通过授权方式允许发卡方、合作方可以申请并独立的管理分配的卡空间。发卡方一般非常重视对自身的发卡控制权，因此在结合商务合作谈判、生产流程定义的基础上，支持多种发卡模式的智能卡技术方案是行业合作的基础。6.技术标准开放：不同行业有

7、各自的标准，要实现行业的良性合作，需要采用公开、标准的协议，应能够在较多行业和应用场合使用。同时需要丰富开放的应用开发接口供不同行业应用方便调用。共造或共遵统一的开放标准，才可以实现互联互通，提高部署效率，减少运营成本，保证业务使用的稳定性，有利于业务长期拓展。三、多应用卡技术标准分析实现一卡多应用的关键之一是多应用卡平台的技术标准。目前国际上对支持一卡多应用的技术标准主要有三个，分别由三个标准组织所制定。第一个标准是GlobalPlatform（简称GP）标准。GP标准组织成立于1999年，目前会员单位分布在世界各地区超过50家公司，主要由制卡商、金融卡组织

8、、卡芯片公司等组成。GP系列规范定义了