国开行河南省分行小微企业融资模式

《国开行河南省分行小微企业融资模式》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、国开行河南省分行小微企业融资模式第二章国开行河南省分行小微企业典型融资模式第一节基层信用协会小额批发直贷“永城模式”一、业务背景国家开发银行在2003年12月提出，“当前‘两基一支’建设的任务远未完成，同时由于市场体制建设的缺损和经济新形势下凸显出一些新问题，像三农、县域经济、公共卫生、中小企业、就业、创业、走出去战略、环境保护等，成为当前各地经济发展和小康社会发展的新瓶颈。这个瓶颈主要不是物质生产和自然资源的约束，而是社会制度和金融体制发展的制度瓶颈，需求约束的瓶颈。解决不好，将关系到社会稳定和改革发展的大局，解决好，就成为新的增长点和建设小康社会的基础和支柱

2、。”自此国开行提出主动创新，缓解融资难、融资贵问题，加大小微企业的支持力度。国开行河南省分行在2003年开始进行探索，通过调研发现，县域有大量小微企业，依托地方特色经济和大中型企业，以本地市场为主，已经有了一定的经营和资金积累，区域上流动性不大，行业上较为集中，相互比较了解，如果能诚实经营、不盲目扩张，较小额度的贷款是比较安全的。同时分析认为作为市场中较弱势群体，为增加就业和维护地方稳定起到积极作用，地方政府应该给予支持，地方政府一方面可以在管理（如地方金融生态环境建设）和政策（如税收优惠政策）上给予支持，另一方面将各种补贴资金集中起来，设立政府小微企业风险补偿

3、资金，实现“地方政府高度重视和支持广大小微企业与农户”和“希望小微企业与农户不要让纳税人的钱代偿”的双目标，既体现对弱势群体的扶持，同时又有一定的威慑力，还消除除以往那种“等靠要”或“靠关系”来获取财政补贴资金（这种资金因寻租行为而实际效用不高），引导努力经营致富。另一方面，鉴于其区域的集中性、行业同质性以及规模趋同性，在区域内成立信用协会进行自我管理，不仅可以“抱团”增强市场竞争力，相互之间可以促进其互通有无、取长补短、你追我赶，在信用协会内进行联保的有效性也大大增强，还能较好的解决抵押难、借款贵的问题。2005年以来永城市工业基础比较发达，政府财政收入相对较

4、好，在经过几年的信用环境建设后，部分国有企业、集体企业改制后，没有资金支持，机器设备陈旧、产品单一，一些订单白白流失，企业处于半停产状态，职工下岗再就业没有保障，随时可能引起社会问题，急需融资扶持。另一方面永城市对特色经济、产业结构调整和升级有了较好的规划，一些小微企业符合规划要求，但是当前赢利不佳、抵质押物较少，通常被正规商业金融排斥在外，只能通过自身积累、高息民间借款，难以持续。国开行河南省分行与永城市政府在城市基础设施和大型产业项目上合作良好，永城市政府高度重视小微企业和农户融资难、融资贵问题，经双方充分调研、讨论和论证，2007年双方合作创新实施了“基层

5、信用协会小额批发直贷”业务。二、业务模式（一）模式简介与永城市政府合作，以永城市开发性金融合作办公室（以下简称“县域合作办”）为合作机构，以永城市特色行业协会为信用平台，以借款企业联保、企业缴纳风险准备、政府补偿资金为主要信用结构，以单户授信额度与政府风险补偿资金放大比例调整、联合监督、公示为激励约束机制，以“两表一卡”的简要评价体系，对永城市特色产业小微企业和农户给予“批发式”（一批5-15个）、小额（企业不超过500万元，个人不超过10万元）信贷支持，促进就业，支持特色经济发展和产业结构调整与升级。模式运行图如下：（二）模式内容1.参与方职能（1）地方政府。

6、永城市政府推动建立行业协会、联保协会、信用乡镇、信用村等信用组织，改善当地信用环境；财政出资设立小微企业和农户风险补偿资金，对小微企业和城乡居民生产经营出台税费等方面的优惠政策；发展特色经济，规划产业结构调整与升级，推动建立提供生产技术、财务管理、市场等方面的中介服务体系。（2）县域合作办。按国开行河南省分行要求，进行项目开发、初审后批量向银行推荐，并协助银行完成合同签订、账户开立、落实贷款条件、资金支付、本息回收和相关贷后管理等工作，协调解决银行在贷款业务具体操作中遇到的重大问题。（3）信用协会。负责对会员进行管理，向会员提供服务，协助县域合作办开展相关工作。

7、信用协会严把会员入会关，定期组织“诚实守信企业”等相关评价活动，对违约、恶意逃废债会员进行淘汰、向社会公布；对会员提供诚信、市场、技术、管理等培训服务。（4）国开行河南省分行。推动整个业务机制和模式的理念、组织、制度和人员建设；对县域合作办推荐的客户和项目，负责进行调研、评审、审查和审议，对符合要求客户提供贷款资金，并对县域合作办、信用协会进行相关业务的指导、监督和管理。2.贷款要素（1）借款对象。永城市内已经加入各种信用协会的小微企业和城乡居民（2）额度、期限、利率、用途和还款方式1）额度。小微企业原则上不超过300万元人民币，满足一定条件的，额度可增加到30

8、0-500万元。个人原则