黑龙江省农村微型金融发展问题探究

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1、精品文档黑龙江省农村微型金融发展问题探究一、引言　　“三农”问题一直以来是我国党和政府关注的重点问题。自党的十七届三中全会提出要“放宽农村金融准入政策”，“大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”等政策以后，我国农村微型金融进入高速发展时期。农村微型金融主要是是指针对农村低收入人口，为其提供小额金融服务的金融机构，具体表现为农村信用合作社、小额信贷公司、村镇银行等。农村微型金融的发展有效的在城市与农村间建立了资金流通平台，为农村的经济发展提供了资金基础，对国家解决“三农”问题，建

2、设社会主义新型农村起到了推进作用。黑龙江省作为我国农业大省近年来也在大力发展农村微型金融，然而由于地理位置、资金渠道等因素影响，黑龙江省农村微型金融的发展与我国中东部地区省市仍存在一定差距。探究省内微型金融发展存在的问题并思考对策，对黑龙江省农村微型金融发展取得阶段性进展有很大的促进作用。　　二、黑龙江省农村微型金融发展概况　　1.黑龙江省农村微型金融需求现状2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创10/10精品文档　　黑龙江省是我国重要的粮食生产基地，农村经济发展也主要以农业为主。然

3、而，为了经济发展，近年来越来越多的农村开始依托辖区内丰富的森林、矿产、湿地资源或优越的地理位置甚至特殊的气候环境，因地制宜的经营特色种植养殖、进出口产品加工或旅游等规模化产业。因此，该类农村村民就会对资金产生越来越多的需求。而受“小农意识”的影响，大多数以农业为主的农民习惯储蓄自己的收入所得。在这种情况下，农村的资金不能得到有效的流通，从而需要微型金融机构建立农村金融服务平台。然而，黑龙江省农村地区微型金融服务仍相对短缺，许多农民解决资金需求时仍通过亲友间借贷，甚至存在“高利贷”等违法行为。　　2.黑龙

4、江省农村微型金融供给现状　　黑龙江省的农村微型金融网点供给数量较少。据统计，截止到2011年，我国县级及县级以下金融机构网点平均数为3649，而黑龙江省仅为3192，落后于全国平均水平，与我国中东部省份相差更多，并且全省可贷款金融网点数也与发达省份有很大差距。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创10/10精品文档　　黑龙江省国有商业银行微型贷款供给不足。由于受到我国金融政策影响，一些国有商业银行由于贷款风险和盈利等方面因素，对农村微型金融服务业务较为排斥。至2011年，黑龙江省银行

5、业贷款额为30280422万元，其中农户贷款仅占17.34%，其中四大国有银行排斥性更为明显，平均仅占11.07%。而新兴的农村微型金融机构，由于其政策优势、地理优势等，业务方面更倾向于农村金融服务，成为农村微型金融发展的重要承载机构。　　2.黑龙江省新兴农村微型金融机构类型　　村镇银行。是指由大型商业银行发起，当地政府协调服务，出资人参股，在县级或县级以下地区设立的主要为农村经济发展提供金融服务的微型金融机构。村镇银行经营机制相对宽泛，实行贷款业务是业务流程相对较短，放款速度快。但由于村镇银行成立时间

6、较短民间信用度不高，受地域自然条件限制等因素，难以吸收储户存款，业务方面有很大限制。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创10/10精品文档　　贷款公司。是指由商业银行或农村合作银行全额出资在县级或县级以下地区设立的主要为农村经济发展提供小额贷款服务的公司性质微型金融机构。贷款公司不吸收储户存款，主要经营各类小额贷款业务，更适合于分散农户的贷款服务，有利于扩大金融服务覆盖范围。然而，贷款公司受出资银行限制，发展规模和公司业务能力受到一定制约。　　农村资金互助社。指的是以农村为单位，农

7、民为社员入股，以自愿原则发起实行社员民主管理的农村微型服务机构。农村资金互助社主要为社员提供金融服务，适用于正规金融服务覆盖不到的区域或农村产业已具备一定规模的地区，互助社贷款利率较低，但规模一般较小，缺乏专业化管理模式。　　三、黑龙江省农村微型金融发展存在的问题　　1.法律制度不完善，缺乏有效监管2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创10/10精品文档　　对于新兴的农村微型金融机构，我国目前还没有一套完整的法律制度来规范其运作和发展。黑龙江省农村微型金融机构种类较多，其中包括组织机

8、构比较健全，法律地位明确的农村信用合作社，中国邮政储蓄银行等金融机构，也包括一些法律规定不明确，制度体系不完善的村镇银行、贷款公司等新兴的微型金融机构。而黑龙江省对于这类金融机构也没有明确的地方性法规规定，多是以政策性文件为主导出台一些暂行办法、工作指导等文件。因此，对于新兴微型金融机构的监管，在缺乏相关法律依据的情况下，就显得比较混乱。具体体现在以下两个方面：一是监管机构不明确，微型金融机构没有专门的监管单位，大多由当地工商局暂时监管，而