黑龙江省农村金融问题探究

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1、黑龙江省农村金融问题探究摘要：黑龙江省是我国的农业大省，农村经济发展在全省经济发展中占重要地位。金融是现代经济的核心，农村经济的发展离不开金融的支持。然而，在目前黑龙江农村经济中，金融供给与需求不相协调，农村资本外流严重制约了农村经济的发展和新农村建设的进程。通过建立利率模型，从黑龙江省农村金融供给和需求现状出发，试图为控制农村资本外流提供一种选择机制，从而促进黑龙江省农村经济更好地发展。关键词：黑龙江省；农村金融；利率中图分类号：F832.4文献标志码：A文章编号：1673-291X（2012）05-0159-02一、黑龙江省农村金融需求分析黑龙江省是农业大省，其

2、农村人口占全省人口总数的46%左右。由于大多数农民家庭自有资金有限，他们在生产、生活中，尤其是在春耕、施肥季节和遭遇自然灾害、病虫害时都需要外部资金的支持。虽然单户农民所需资金量不大，但由于黑龙江省农户数量多，其总的需求量就形成了一个庞大的数目。近年来，随着现代农业的发展，该省农业也在向产业化、规模化发展，对外部资金需求量大。总结黑龙江省农村金融需求现状，有以下三方面特性：9（1）农业生产的不确定性及发展非传统农业的需求决定了农民对资本的迫切需求。（2）农民的低收入和抵押品缺乏导致贷款需求得不到满足。（3）非正规金融的贷款利率明显高于正规金融。同时，高收入农户愿意和

3、实际接受高利率的比重大大低于低收入农户，说明低收入农户看中的主要是贷款的可得性。二、黑龙江省农村金融供给分析在我国广大农村地区，金融供给主要包括三部分：一是金融机构贷款；二是财政支持；三是农民自身资金的积累。由于财政支持力度有限，农民自身积累增长缓慢，对农业生产的金融支持主要来自金融机构的贷款。因此，在本文中，金融供给主要是指各类金融机构对新农村建设的支持。9中国农业发展银行是黑龙江省为农业提供贷款的唯一政策性银行，但由于其资金来源渠道少、业务范围狭窄等原因使其支农作用有限。国有金融机构商业化改革之后，农业银行大量收缩在我省农村地区的分支机构，同时，贷款权限从基层收

4、缩，农业贷款比重大幅缩减。中国邮政储蓄是在我省农村领域网点最多、分布最广的正规金融机构。近年来，由于邮政储蓄存款利率较高且风险小，有相当一部分农民将资金存入。但邮储银行的存款只有很少一部分以支农再贷款的形式返流农村，绝大部分都用于非农产业的发展。此外，由于农村信用社资金有限，加之基层营业网点收缩，农业信贷资金投放总量难以扩大。目前，黑龙江省农村金融供给具有以下特性：1.农村经济的弱质性和高风险性是农村正规金融供给面临的最大瓶颈，也是国有商业银行退出县以下农村贷款市场的主要原因。2.正规金融机构的啄序问题①使得大部分中低收入农户无法从正规金融渠道获得融资。3.农村非正

5、规金融长期存在。据调查，②农村每年有高达50%的借贷来源于非正规金融机构。三、黑龙江省农村金融供求现状农村金融机构的资金主要来源于各项存款，存款资金被看作是农村经济产出的价值符号；农村金融机构的资金运用主要是各项贷款，贷款被看作是农村经济投入的价值反映。从表1看出，2004—2008年，我省农村存贷款总额虽逐年增长，但存贷差也在逐渐拉大。该期间，所有年份均为资金净流出，且呈放大趋势。表2说明农村存款占金融机构存款的比重相对稳定，农村贷款比重有所提高，但相对于存款而言，信贷资金仍然外流。表1黑龙江省农村信贷资金存差变化情况数据来源:黑龙江省统计年鉴。表2黑龙江省农村存

6、贷款情况9数据来源：黑龙江省统计年鉴。四、利率模型分析利率水平问题一直是农村金融服务中讨论的关键，以往的观点认为农村地区缺乏资金，农民收入水平不高，向农户应提供低息贷款。但是，在政策性低息水平下的结果是：信贷资源被收入水平较高的“精英阶层”获得，真正需要借款的低收入者无法获得信贷；商业性金融机构在低利率水平下无法保持良好的可持续发展，不得不退出农村信贷市场；金融机构对农村信贷的减少，使资金流向收益较高、风险较低的城市地区。从该分析看出，农村利率抑制是农村资本外逃的重要因素。要控制农村资本外流，放开农村贷款利率水平成为一种选择。下面，我们将通过建立利率模型来分析放开农

7、村利率水平的理论支撑。（一）供给模型分析1.前提假设（1）两个金融市场：农村和城市。（2）资本不是被分割的，即在农村和城市两个市场上资本获得同样的报酬。（3）两个金融市场是充分竞争的，即金融机构不存在超额利润。2.模型分析两金融市场有方程如下：9农村市场：（1+r）D=（1+r°）D+wL（1）城市市场：（1+r*）D*=（1+r°*）D*+w*L*（2）其中，D（D*）、r（r*）、r°（r°*）、w（w*）、L（L*）分别为农村（城市）市场的信贷量、贷款利率、无风险利率、金融服务人员的工资和数量。两式两边分别除以D、D*得：r-r°=wL/Dr*-r°*=w