征信调查方案讲座

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1、幻灯片1欢迎共同商讨贷款调查方案幻灯片2前言在非洲，瞪羚每天早上醒来时，它知道自己必须跑得比狮子还快，否则就会被吃掉。狮子每天早上醒来时，它知道自己超过跑得最慢的瞪羚，否则就会被饿死。不管你是狮子还是瞪羚，当太阳升起时，你最好开始奔跑。幻灯片3什么是贷款调查方案？在发放贷款前，为确保客户按约还本付息而为其“量身定做”、与客户协商一致的各种控制措施和约束手段的组合，是对客户的征信服务方案和风险控制方案的统一。一个完整的征信方案是由征信结构和风险控制措施组成。幻灯片4贷款调查方案设计思路征信方案的确定原则：落实还款来源、实现综合收益征信方案的评价标准：平衡收益与风险、落实

2、风险偏好征信方案的确定程序：先谈判，后审批幻灯片5课程安排一、借款用途和借款额度二、非财务分析三、财务分析四、还款来源分析五、操作模式和流程控制幻灯片6一、借款用途和借款额度（一）明确借款用途和额度的作用有哪些？1、合理确定业务品种。冲贷、短折(期限较短的贷款)、摆账、保证金等2、草拟征信调查方案。A、收集资料的重点；B、草拟操作流程C、贷款支用的方式（三个办法一个指引），流动资金如何支用？项目贷款如何支用？借款额度的大小由客户客观授信需求、承债能力以及贷款方的信贷政策共同决定，是客户经理与客户谈判的结果。反对脱离客户还款能力和需求而将额度、期限等方面片面地作为单纯的营销工具的做法。幻灯

3、片7（二）以贷款方确定借款额度单户最高限额、资产负债比例管理条例、贷款方本身的资金量如何规避额度限制？小贷：股东顶贷、小贷公司股东以私人名义放款幻灯片8（三）以借款方确定借款额度一、流动资金贷款的额度确定（担保）贷款额度=预计销售收入增加值/（365/现金周期）现金周期=存贷周转天数+应收账款周转天数—应付账款周转天数（上述财务比率本身就能说明借款人本身的一些实力）二、其他贷款用途确定贷款额度1、项目贷款的额度。项目的可行性方案、自有资金配比2、消费型贷款的额度。一是购大型设备；二是购房产；3、理财型号信贷的额度，主要是季节性的信贷需求。主要以生产计划、购销合同来确定三、还款来源、抵押物确定

4、信贷额度1、还款来源明确的可以放宽额度的限制。如冲贷、保证金2、抵押物价值确定小贷中短折业务的额度。抵押率、变现能力3、担保业务中的担保额度。借款人实力、发展前景、反担保物幻灯片9二、非财务分析□宏观环境□行业分析□产品市场□组织和管理能力□以往信用记录□重大事项幻灯片10（一）宏观环境1、宏观环境包括：宏观经济政策、产业政策、区域政策、环保政策2、宏观经济因素：原材料价格、劳动力成本、房地产政策、税收政策、环保政策、汇率政策如：上世级90年代，国家治理水污染，一批碱厂、化工厂被强制关停。幻灯片11（二）行业分析行业成本结构行业生命周期行业与经济周期行业依成度行业竞争程度幻灯片12

5、（三）产品市场产品特性：产品品牌、性价比、技术含量等都是产品竞争力的决定因素，一个效益良好与发展前景光明的企业，其产品一定是适合市场需要的，并具有独特的品质。市场状况：市场占有率、对市场价格的影响力、客户数量、市场竞争程度。征信调查的重点：产品的特性、成本、产量、上下游客户的稳定性幻灯片13（四）组织和管理能力公司治理结构：股权结构、所有者与经营者的关系、内部激励机制。员工精神面貌、高管人员的稳定性管理人员素质：教育背景、行业经验、经营风格、品德作风。主要有企业负责人、实际控制人、技术人员、财务人员、其他高管人员。其他重要部门人员要分行业，如：贸易类企业，内外销部门就相当重要。简历

6、要详细，再加评论。公司经营策略：每个企业都有自己的发展方向与经营策略，要着重分析企业的经营思路和可行方案。这点要看客户经理的沟通能力，因部分客户不愿透露这方面的信息。幻灯片14（五）信用记录基本账户开户行和主要结算行对企业评价。统计账户信息可为出现风险后冻结提供依据。贷款、民间融资情况和还款记录。在查询信用记录的同时，侧重要对原贷款的担保抵押物进行详细说明，特别是冲贷业务。对外担保记录诉讼记录商业信用实际控制人和高管人员的个人信用记录幻灯片15（六）重大事项上下游客户、员工内部的纠纷和案件违反税收、工商、环保等法律规定而受到处理对外大量投资出现合并重组实际控制人的身体

7、健康状况重要管理人员（技术人员）的身体健康状况幻灯片16三、财务分析□财务报告的组成□资产负债表的作用□损益表的作用□现金流量表的作用□财务比率分析□财务报表审核□财务报告审核应注意的事项幻灯片17（一）财务报告的组成会计报表附注文字部分财务情况说明书审计报告资产负债表财务会计报告利润表主表数字部分现金流量表八项减值准备明细表附表所有者权益增减明细应交增值税明细表利润分配表分部报表幻灯片18（二）资产负债表