湖南村镇银行可持续发展中存在问题及策略探究

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1、湖南村镇银行可持续发展中存在问题及策略探究　　一、湖南村镇银行发展现状分析　（一）发起设立状况9　2008年3月26日，湘乡市村镇银行正式开业，它是湖南省第一家“草根银行”，也是全国46家试点村镇银行之一。该村镇银行主要发起人为湘潭市商业银行（现华融湘江银行），红图投资集团有限公司、湖南万隆房地产置业有限公司等14家为共同发起人，注册资本金为4900万元，湘潭市商业银行占52.04%以上。截止2013年2月7日，湖南已设立29家村镇银行，为原本单一、缺乏活力的农村金融服务需求注入了新的活力，很大程度上促进了中西部地区“三农”和小企业金融服务环境的改善，提升了农村金融服务水平，促进了农村

2、经济发展。村镇银行发起行的性质和产权结构各有不同，有些是中资银行或是外资银行，有些是政策银行或是商业银行。例如，韶山光大村镇银行由光大银行发起成立并控股70%，这是光大银行发起设立的首家村镇银行，也是湖南省内首家由股份制商业银行发起设立的村镇银行；湖南湘西长行村镇银行是我国首家地市村镇银行，它由长沙银行发起设立，注册资本2亿元，该村镇银行设立后，将为辖内8个县（市、区）提供专业化的农村金融服务；湖南平江汇丰村镇银行由汇丰银行发起，成为第一家入驻湖南农村市场的外资银行；宁乡沪农商村镇银行是上海农村商业银行入湘批量发起设立的12家村镇银行计划的首家，是长沙辖内第一家村镇银行；汨罗国开村镇银

3、行是由政策性银行国家开发银行作为主发起人，联合湖南电广传媒股份有限公司、长丰集团有限责任公司、湖南发展投资集团有限公司、汨罗市城市建设投资开发有限公司、湖南金正农业科技发展有限公司、长沙安达燃油配送有限公司等七家单位共同出资，经中国银行业监督管理委员会批准成立的农村中小型金融机构、具有独立法人资格的股份制商业银行，注册资金为1亿元人民币，国家开发银行占51%股份。　（二）支持“三农”发展的运行成效　为适应现阶段“三农”金融服务多元化特征的需求，村镇银行积极向农户、小企业、养殖大户等提供存款、贷款、结算服务，并创新贷款担保方式，推出农户联保贷款、生产链担保贷款、林权抵押贷款、农业订单链式

4、贷款等适用农村的贷款模式，满足农村资金需求季节性强、需求紧迫、频率高的特征。9　祁阳村镇银行在农村金融领域率先推出了农户安居贷款、种养殖贷款、农村助学贷款、农家喜事顺贷款等新业务；平江汇丰村镇银行紧紧抓住地方经济特色开展业务，通过“企业+农户”的价值链融资模式为当地农户提供贷款，加强与农业专业合作组织的联系合作，为其会员农户提供贷款支持等。该行还推出了个人无抵押小额贷款产品”““贷得乐”，直接为当地农户和个体工商户提供无抵押小额贷款，以进一步满足平江农村地区的融资需求。　桃江建信村镇银行则打出“村镇银行是桃江人民自己的银行”的口号，提出“速度快一点、利率低一点、机制活一点”的营销策略，

5、在当地企业和农户中进行广泛宣传营销。开业当天，该行与1家养殖企业签订了500万元的贷款协议，几天后就将资金划到企业账户，成为桃江金融机构放款最快的银行。同时，在担保方式、贷款品种、利率确定等业务上，以“农”为本积极创新思路，从政策允许、市场分析、客户调查入手，着力寻求结合点，打造“阳光信贷”的品牌，推出了“创业之星”中小企业贷款和“三农之友”农（商）户贷款等业务。2009年初，该行与一家担保公司签订协议，成为桃江第一家引入担保公司并成功发放担保贷款的金融机构，并根据客户需求推出了“产业链担保方式”。　二、湖南村镇银行发展中存在的突出问题　（一）贷款投放易造成“脱农”现象9　湖南省现阶段

6、运营的村镇银行大都设在县域，甚至有不少设在经济繁华的区域。在贷款投放方面，中小企业、个体工商户等非“三农”领域的贷款占比超过了“三农”领域，这种现象似乎与村镇银行扎根农村、“服务三农”的初衷相偏离。成立村镇银行的初衷是引导资金流向农村和欠发达地区，以改善农村金融服务，促进农业、农民和农村经济的发展，但村镇银行为了生存，必然追求利润最大化，因此往往会选择向企业发放贷款，从而必然造成贷款“脱农”的现象。　（二）农村金融生态环境差，信贷风险大　农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，农民自身文化水平不高

7、，信用、法律意识淡薄，时常出现欠账不还、赖账的情况。三是从村镇银行自身经营状况来看，由于盈利能力有限，导致其拨备计提不足，抵御风险能力十分薄弱。四是与其他银行业金融机构相比，村镇银行具有决策链条短、机构小、人员少、经营机制灵活等特点，不充分的贷前调查、风险评估及贷款审批过程都可能留下不良贷款的隐患。　（三）资金筹集困难9　村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条