农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策

《农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策 一、引言 研究背景 　　今年“中央一号”文件连续第12年聚焦于“三农”问题，党和国家高度重视农村经济的发展和农民生活水平。2月4日央行对部分农村商业银行实行降低存款准备金的政策，对农业发展银行额外降低人民币存款准备率4个百分点，而且在今年的两会中又一次涉及到农村金融问题，强调发挥农村金融等各方面的优势，这均体现了政府对“三农”发展支持力度的提高。XX至XX年农村居民家庭平均镑每人家庭经营纯收入从既1931元上升到元，醚增长速度达到%，可以瑟看出农民收入水平达到眷了一个新的高度，农信嫩社小额信贷的力量不可薪忽视。然而农村小额信症贷业务在发展

2、过程中遇晰到了不可避免的的瓶颈拜问题，比如供需不匹配笛、网点覆盖不足、竞争列激烈等，同时小额贷款硬的操作风险也日渐明显枉，这不仅影响农信社的悦健康发展，而且影响小豫额信贷的支农力度和“血三农”目标的实现。 文羌献综述 　　1.国内文沏献综述。农信社小额信屿贷存在的问题。朱乾宇旁认为目前农信社小额信筑贷占农业贷款份额比较东小，发放贷款的覆盖面证较小，如图1所示从X窄X～XX年所占比例逐吻年升高，但是随后几年曼占农业贷款比波动下降射，农信社的农业贷款增挡长与农户小额贷款的增烯长还不成比例，这与国蔬际社会上其他成功的国姚家的小额信贷业务的发霓展趋势背道而驰。 　　郧韩红认为我国农信社

3、对辙农户进行小额贷款面临飘着诸多风险，例如自然客风险、市场风险、道德闸风险、利率风险，这主映要是由经济原因、内部侍原因和外部原因导致，飞谈到经济原因我们很自橇然可以想到债权债务关苦系的存在、经济活动的迫不确定性以及借款人的憎经营能力和道德差异等乾。内部原因便是农信社录自身问题的存在，例如杏贷款发放的随意性，“轰重贷轻管”的存在，同坷时小额信贷的使用缺乏鸳有效的约束机制和保障按机制。外部因素不难想凶象，政府的不合理干预东、社会信用基础薄弱、屠运作缺少补偿机制等。踩 　　王晓青对东中西部咋农户的收入水平以及信恐贷行为进行了一些列的瞄调查，对小额信贷行为谴进行了比较分析。由于嘘东中西

4、三大地区的经济迫发展程度不同、农户收猖入水平存在显著差异，闻所以小额信贷的发展程镭度也有所差异，主要体您现在信贷规模、信贷用游途、信贷期限等方面。宛中央财经大学中国金融立发展研究院对农村金融官的供需现状进行了分析太，进而提出了农信社面噎临的问题，资金来源保唾障低、专业人才缺乏、腰法律法规的不完善。 　版　农信社农户小额贷款栅发展的政策性建议。诸许多文献中对农信社小额语贷款的政策性建议略有制提及，但是内容并不十掩分详实，但是存在一些尾共同点，都从供给和需载求主体、小额信贷产品嗽、体制的构建等方面进淳行研究。 　　何广文、迎李莉莉认为政策取向应鲁该着眼于两个方面：一婿是规范和完善农

5、信社农嘎户小额贷款的运行机制存，以解决当前农村金融别发展的困境；二是提高殴农村金融与小额信贷市份场的竞争力。作者认为辣在新形势下对农村金融逃的发展思路要重新思考解，从政策角度对农村金刘融发展予以扶持，同时吸从额度、期限、利率等腊方面要对信贷产品进行造创新，在农信社改革的濒过程中，促进多种形式屡的推进。 　　2.国外呕文献综述。农村小额信欺贷在国外比较罕见，所逾以关于它的外文文献相亦对较少。英国bath心大学的jamesco斩pestake对一些劳金融机构进行小额贷款执风险的问卷调查，认为凛小额信贷的风险来源于曰多个方面，主要是贷款芝人的收入状况、思想状茵况以及家庭净资产等因芋素

6、。美国kansas嗓大学的mabeen对摔孟加拉国的小额贷款面悄临的风险进行进一步探粪究，认为小额信贷风险酸来源于还款来源、贷款斑人的年龄等方面。这些铀外国文献的研究成果也谣为研究我国农信社小额百信贷问题提供了借鉴。骑 　　3.总结。通过阅铅读相关文献，不难看出蒜农信社发展农户小额贷捧款对于农业、农民、农帐村起到的作用不可小觑是，但是我们必须认识到坊目前面临的问题和困境粟，在一定情况下都会对收农信社的发展、农村的履经济造成难以估计的损常失。文献中对农信社农达户小额信贷问题没有进沾行详细的分析，内容比虱较空泛。我觉得对于这钞个课题的研究必须从农添民“贷款难”和农信社青“难贷款”两

7、个方面细箩致全面地对所面临的问斜题进行分析，这样才能疹有针对性地提出切实可珍行的建议和对策。前人捞对农村小额信贷这方面札的研究比较深入，自己苟在前人的研究成果的基智础上对此课题进行进一席步的探究，运用经验总岩结法、文献研究法等，诊争取在农信社小额信贷宾的困境和对策方面能有宅所突破，希望能对农村犊小额信贷的可持续发展鹏有所贡献。 二、农信社沿农户小额信贷面临的问模题 农户小额信贷资金存砚在供需矛盾 　　1.供嘉给因素。农信社经营产曰品创新不足。农村地区众贷款的平均额度较小，宇农信社农户贷款的交