健全中国个人信用机制方法的探讨.doc

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1、___________________________________________________________________________________________健全中国个人信用机制方法的探讨　　摘要：中国个人信用制度的建设起步较晚，还没有形成相对完善的体系，仍有许多问题尚待解决。借鉴国家成功经验，结合中国个人信用的现实情况，构筑符合中国特色的个人信用机制，须尽快建立和完善个人信用管理的法律制度，培育信用管理人才，宣传信用文化，培育专业的信用评估机构，积极探寻完善中国国情的个人信用机制体系。　　关键词：中国；个人信用；信用机制；健全措施　　Abstract

2、:ItislatetoconstructpersonalcreditsysteminChina，Therearelotsofquestionstosettleupwhenthesystemhasneverperferted.LearnedfromthesuccessfulexperiencesandtherealstateofChina，thespecialpersonalcreditsystemisneedtoestablishinsuchsubject，buildingandperfectingthelegalsystemofpersonalcreditassoonasp

3、ossible，cultivatingthepersonalrecruitingofmanagment，propagatingthecultureofcredit，breedingthemajormechanismofcreditappraisal，andsearchingfortheperfectsystemofpersonalcreditactivelyatthestateofChina.　　Keywords:China；personalcredit；creditsystem；healthymeasures　　　　随着经济的发展，以个人为主体的消费交易行为越来越多，个人信

4、用越发显得重要。个人信用对于扩大内需，促进国民经济发展，提高人们的物质文化生活水平有十分重要的作用。当然个人信用在一定条件下也会产生消极作用，比如消费需求增长超过了生产扩张能力限度就会加剧市场供求紧张，推进物价上涨[1]。对消费者个人来说，过度利用个人信用可能会背上沉重的债务负担，陷入困境。因此个人信用制度的建立不仅能够提供良好的市场运行秩序，6_____________________________________________________________________________________________________________________

5、________________________________________________________________而且对中国扩大内需、刺激经济增长等都有着重大的意义。　　　　一、中国个人信用机制建设现状　　　　个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、机制来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供机制保障。　　中国个人信用制度建设是在国内市场出现疲软、内需不足的形势下开始起步的，随着中国商业银行消费信贷业务

6、的开展，个人信用制度建设取得了一定进展。1999年上海组建成立了中国国内首家征信机构（上海资信有限公司），次年6月底，上海市个人信用联合征信数据库初步建成，并诞生了中国大陆首份个人信用报告。紧接着，北京、大连、广州等市也相继建立了当地的个人信用服务中介机构[2]。2004年12月中旬全国统一在北京等七个城市试运行。2005年10月1日《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》开始实施。2006年1月全国的个人信用征信系统也正式运行。　　　　二、中国个人信用制度建设存在的问题　　　　（一）个人信用化程度不高　　就中国目前情况来看，虽然在大城市中信用卡的使用已不少见，但现

7、金交易仍然是人们主要的结算方式，贷款消费更未成为一种普遍的消费形式。据统计，美国的消费信用在1997年末就达到了17352亿美元，占银行贷款总额的57%，而中国截至2003年底，个人消费信贷余额有近12000亿元，占银行贷款余额的10%左右[3]。这样留下信用记录的人数并不多，个人信用数据库过小，覆盖面过窄，特别是对占中国总人口70%的广大农村人口来说，有信用记录的个人更是屈指可数。　　（二）个人信用市场不发达6______________________________________________