个人贷款操作流程培训教程

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1、个人贷款操作流程培训教程个人金融部2010年12月提要个贷操作实战要点:一、合作方准备二、贷款申请三、贷前调查四、审查、审批五、受托支付一、合作方准备二、贷款申请(一)客户提出贷款申请(二)信贷员受理申请,先向客户了解以下内容:客户的贷款需求情况、借款人基本情况、申请用途、金额、能提供的担保方式、偿债能力、原有贷款情况、担保情况等;(三)根据与客户交谈获得的信息,确定客户可能办理的贷款种类;(四)要求客户提供贷款资料:身份证明还款能力证明交易证明1、身份证明资料1.1个人贷款申请表1.2借款申请人(及

2、配偶)身份证明1.2.1居民身份证。1.2.2家庭户口本。1.2.3军官证、文职干部证等有效军人身份证件。1.2.4其他有效身份证明文件。1.3借款申请人婚姻状况证明1.3.1已婚的提供结婚证;如结婚证丢失等原因无法提供的,可提供当地民政机关出具的婚姻状况证明或能证明夫妻关系的户口簿。1.3.2离异未再婚的提供离婚证或经人民法院(民政部门)盖章的离婚协议判决书(调解书),同时借款申请人签署离异未再婚的声明。1.3.3未婚的,由借款申请人签署未婚声明。但户口簿及其他申请资料记录有婚姻记录的,必须另行提供

3、近期当地民政机关出具的未婚证明或经公证的婚姻状况公证书。2.还款能力证明资料2.1收入证明个人(家庭)收入包括工资性收入、租赁性收入、经营性收入及其他收入。2.1.1工资性收入证明:由借款申请人工作单位出具,盖有行政、财务等公章的收入证明;或银行盖章确认的工资发放账户(存折或银行卡)近期对账单;或税单等其他工资性收入证明材料。2.1.2经营性收入证明:借款申请人应提供营业流水、银行对账单等资金入账证明或税单等其他证明资料,必要时要求提供营业执照、公司章程等可以证明借款申请人股东身份的资料。2.1.3租

4、赁性收入证明:借款申请人应提供租赁合同、租赁物所有权利证明文件及租金入账证明等。2.1.4其他收入来源应提供我行可以采信的相应证明资料。2.2资产证明2.2.1金融资产证明:包括股票、基金、债券、存款等金融资产的权利凭证、交易记录等。对于客户在我行管理的金融资产,可以由客户经理或信贷员自行查询并打印,无需客户另行提供。2.2.2非金融资产证明:包括房地产、汽车及其他非金融资产的权利凭证等。2.3相关要求2.3.1还款能力证明资料必须满足我行要求。单独一项达不到要求的,可同时提供几项证明。2.3.2单位

5、开具的工资性收入证明明显与其职业、职位不符的,应提供账户流水明细、税单等资料加以辅证。2.3.3申请人为自雇人士(即自行成立法人机构或其他经济组织,或在上述机构内持有超过10%股份,或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者,下同)的,不能仅凭收入证明判断其收入状况,必须辅以其个人的纳税证明、银行对账单、进销货单据等佐证资料。3.担保资料3.1抵(质)押担保3.1.1抵(质)押物权属证明资料。3.1.2有共有人的,还需提供共有人同意抵(质)押的声明。3.1.3需评估的,还需提供经我行认可评估机构出具

6、的评估报告。3.2保证担保3.2.1自然人提供保证担保的,参照借款申请人的资料要求提供保证人身份证明资料、收入或资产证明资料。3.2.2公司、其他法人保证的,按照相关规定执行。4.交易证明资料(用途资料)4.1购销合同、合作协议等。4.2首付款发票;无法提供首付款发票的,可提供收款单位盖章确认的首付款收据或收款证明,如销售方为自然人的,也可提供标的物所有人签收的收款收据,必要时应提供银行进账单作为辅证。4.3具体产品、功能所需资料。5.其他资料5.1最终收款账户资料5.1.1最终收款账户必须符合具体产

7、品的要求。5.1.2最终收款账户信息在贷前阶段必须提交我行。5.2还款账户证明资料5.3经办机构要求提供的其他资料。客户提供资料阶段的注意事项在收到借款人夫妻双方和保证人夫妻双方身份证明资料,取得其(个人征信查询)授权后,打印个人征信报告,如果没有不良信用记录继续进行贷前调查;如果存在不良信用记录[累计逾期3期(含3期)以上或最高逾期2期(含2期)以上]的要求提供原贷款经办银行还款对账单或“非恶意拖欠证明”,如果对账单显示借款人还款情况良好或原贷款经办银行为借款人出具了“非恶意拖欠证明”,也可以继续进

8、行贷前调查;如果原贷款经办行提供的对账单显示借款人确系累计3期以上压月还款或连续2期未还款,应退回客户申请。对借款人提供的各种证明资料原件、复印件的一致性和身份证件与当事人的一致性必须认真审核,复印件必须加盖“复印件与原件核对无误章”并由经办信贷员签字确认,经办信贷员对借款人所提供资料的真实、合法合规性、有效性负责。三、贷前调查1.贷款基本情况调查;2.信用状况调查;3.申请贷款真实性及还款意愿调查;4.贷款用途调查;5.担保情况调查;6.还款能力调查;

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