以交叉检查为核心的小额信贷风控技术

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1、以交叉检查为核心的小额信贷风控技术——第四届中国村镇银行发展论坛交流材料台州银行王伟文小银行只能做小客户，这是台州银行在长期发展历程中总结出来的朴素真理。台州银行自银座城市信用社创立至今20余年来，遵循商业可持续发展理念，为大多数在过去无法从银行获得贷款的小企业和微小企业创造了获得银行贷款的机会，从而也创造出自身生存和发展的空间。20多年的探索实践，我行已发展成为在全国小企业金融服务和小额信贷领域做出突出成绩的一家城市商业银行，连续三年获评银监会小企业授信业务先进单位。台州银行及主发起设立的村镇银行以及业绩实证：一是做小客户可以取得低风险、高盈利的业绩。截至2010年4月末，台州银行各项

2、存款余额413.15亿元，各项贷款余额291.55亿元，贷款不良率为0.27%，实现净利润5.14亿元，资本利润率42.24％，资产利润率3.19％。2010年末我行共有有余额贷款户5.79万户，平均户额41.09万元，其中100万元以下的贷款户占到所有贷款户的92.89%，贷款余额占全部贷款余额的55.83%；又如由台州银行主发起的浙江三门银座村镇银行已成为浙江辖内贷款户最多、户均最小、“支农支小”最富特色的村镇银行之一。2010年3月份开业，截至2010年末，该行存款余额42976万元，贷款余额61000万元，贷款不良率为0%，有余额贷款户数达2995户，平均户额为20.37万元，开

3、业当年实现利润594万元，在地实现村镇银行“支农支小”办行宗旨的同时，走上了商业可持续发展道路。二是做小额信贷需要一个体系支撑。人民银行和银监会在倡导银行业机构从事小额信贷，提出了诸如“六项机制”等要求，提出并实践了小额贷款公司、村镇银行、持证的小企业贷款中心等方式，理由和目的非常清楚，原有以大中客户为目标定位的银行运营管理机制是无法适应小额信贷需要的，必须另建。而台州银行是一家以中小客户为目标市场定位的银行，所有管理体系均围绕特定目标市场而建立。所以，只有更专注，才能更专业；三是做小额信贷需要合适的信贷技术。小额信贷风险控制技术是小额信贷管理体系建设的一个重要部分，它非常重要，但并非小

4、额信贷管理的全部。现以台州银行小本贷款为例，介绍我们的小额信贷定位、理念及交叉检查为核心的信贷技术，一、台州银行小本贷款业绩及管理理念2006年1月份，台州银行对外推出小额信贷——微小企业贷款业务，产品名称为小本贷款。目标客户是生产经营性的小型和微型企业、个体工商户、家庭作坊等小业主。产品设计金额在2000元-100万元，期限0-3年，在还款方式上主要采用分期还款，在担保上不注重抵押。宗旨是“为过去大多数无法从银行获取贷款的微小企业创造获得银行贷款的机会”，当时设定的平均单户贷款余额不能超出5万元，象这些在市场竞争中不要说风浪，即使一个最小的意外也能使其生存面临考验的小客户，到底能不能贷

5、？该怎么贷？台州银行以“微小客户为中心”，建立了一套独立于原有信贷体系以外的完整的小本贷款管理体系，吸收并融合了中西方信贷管理经验和技术，经过5年多的努力，成功实现了西方银行微贷模式在中国大地上的“本土化”，取得了非常好的效果。现有贷款余额25亿元，平均户额10.31万元。在所发放贷款中，其中失土农民占比94%，无业城镇居民占比为5%，异地创业流动人口占1%。加权平均利率约10%，不良率0.3%。主要理念如下：1、以一些有劳动技能并肯劳动的小业主为目标客户的客户观。小额贷款要实现商业可持续发展，首先要使提供小额贷款的银行发展具有可持续性，所以贷款对象只有选择一些有劳动技能的经营者，且经营

6、项目要能盈利，才能保证贷款本息通过他们的经营所得顺利偿还。肯劳动则集中反映了银行对客户道德风险的防范，这些靠诚实劳动谋生计的社会最底层的朴实的劳动者，其信用状况是非常好的。2、以不追求“零风险”为核心的风险观。单户小额贷款的风险程度相对于大客户来说肯定较高，但小额贷款的单户风险虽然较高，对银行来说更加重要的是遵循了风险分散的原则，总体风险可控。所以为他们提供贷款就不能要求信贷员去做到“零风险”，要允许信贷员发生一定的不良贷款。如台州银行对小本贷款信贷员有2%的笔数逾期率容忍度，也就是说一个信贷员的不良率在2%以下时可以免于处罚。管理层甚至认为不发放不良贷款的信贷员不是好信贷员，他（她）的

7、过于保守会使银行丧失很多的盈利机会。3、以奉行小客户可普遍接受的“高利率”为特征的效益观。小额贷款单户风险和成本相对较高，决定了银行开展小额贷款要奉行较高的利率政策，让收益覆盖成本，并在管理上要求不断撇除坏帐。如台州银行一年期小本贷款利率为14.4%，高于一般银行贷款利率，但低于民间借贷和高利贷利率。事实证明，台州银行相对较高的利率水平能被微小客户所接受，原因是业主自身劳动力的利润贡献就包含在经营项目利润中，且小额信贷的利息总额相对