中国邮政储蓄银行柜面业务操作风险管理

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1、中国邮政储蓄银行柜面业务操作风险管理17第3章中国邮政储蓄银行柜面业务操作风险管理的现状3.1中国邮政储蓄银行柜面业务操作风险管理体系3.1.1组织架构什么样的业务模式决定什么样的风险管理架构。纵向上，中国邮政储蓄银行目前实行总分行模式的业务管理，即一级法人下的“总行—分行—支行”管理体制。在这种体制下，决定了中国邮政储蓄银行的操作风险管理采取总部集中管理的模式，也是在全球范围内最为广泛接受的，起主导作用的风险管理模式。成立银行后，成立专门的风险管理部门，负责风险的识别、监测、评估和防范工作。操作风险实行逐级授权、逐级管理。横向上，风险管理部门、相应业务部门、

2、内部审计部门，联合构筑起操作风险的三道防线。每季度，各级操作风险管理委员会召开操作风险会议，对议题进行协商和解决。下面是各个层级需承担的相应风险责任:第一层：业务管理机构和分支营业机构。这两类机构可以说是银行业务经营活动的主体，承担着柜面业务操作风险的识别和管理职能，被称为是风险的第一道防线。第二层：支撑部门。法律、财务、渠道科技等部门为业务开展提供咨询、财务、技术支持，对柜面业务操作风险承担着事前防范的职能。第三层：风险合规部门。主要工作是制定柜面业务操作风险管理和实施方案，流程加以贯彻落实。第四层：内部审计部门。监督检查是内审部门的主要职责，侧重检查柜面业

3、务操作风险管理体系、政策、组织结构以及政策和制度的执行情况。第五层：管理高层和董事会。承担着柜面业务操作风险的最终责任。第六层：外部监管者。外部监管主要有中国银行业监督管理委员会通过监管制度和监管要求对中国邮政储蓄银行的柜面业务操作风险管理加以关注和制18约。此外，中国邮政储蓄银行已经形成了《操作风险管理工作的指导意见》，对操作风险的管理进入制度化阶段。主办《邮储银行合规管理简报》内部刊物，各行交流风险管理的经验。风险部门针对各种风险下发《风险提示》，揭示风险的根源和防控措施，相关部门进行贯彻和落实。3.1.2风险管理文化建设中国邮政储蓄银行“适度风险、适度回

4、报、稳健经营”的风险管理指导思想，为多样化开展业务行为规范年、风险内控年、风险文化管理年等风险主题活动，提供了理论指导。例如，辽宁省分行风险文化理念体系分为两个篇章：理念篇和警示篇。理念篇由4条风险文化核心理念、5条专业风险文化理念和8条业务风险文化理念构成。警示篇由综合、操作、管理、监督等4类66条理念构成。这些理念更加注重银行风险控制的本质，突出银行业务、管理条线特点，旨在通过风险文化的导引，打造银行员工自控的直接规约。其中，风险文化价值观是风险管理创造价值，合规经营创造效益。释义为坚守风险管理之道，走好合规经营之路，方能实现银行价值最大化。操作风险理念是

5、习惯不能代替制度，信任不能代替程序，感情不能代替纪律。释义为做好每一项业务，在风险控制上都要按章办事，严禁以习惯、信任和感情为理由违规操作。声誉风险理念是惜名如金，惜誉如命。此外，还包含了“人人守程序，事事有规则”“按章办事，远离风险”“合规无小事，人人是主角”“风险来自你不知道自己正做错什么”等操作类17条警示语。193.2中国邮政储蓄银行柜面业务操作风险的主要来源3.2.1中国邮政储蓄银行柜面业务操作风险成因分析柜台业务是任何一家银行的基本业务。从开办的业务种类来说，中国邮政储蓄银行已开办了个人、公司、信贷、代理等业务，但从细化的业务和产品品种上讲，还比较

6、单一，与其他商业银行尚有差距。中国邮政储蓄银行的操作风险成因有以下7个方面：1.未严格执行账户实名制管理根据人民银行账户管理办法的规定，银行应对账户的开户、变更、撤销等交易时必须严格执行账户实名制，但由于少数人群无居民身份证件，导致其他证件的真实有效性得不到验证，或者不法人员伪造证件等，从而引发风险。2.异常交易未得到有效监测目前，风险监测和预警系统针对的大多是大额交易，现实情况是大额交易一般都是客户的正常交易。而频繁的小额交易，以规避客户识别的交易并未纳入监控系统。因此可以进行分批次交易或自助设备进行资金存取或划转，而未被识别为可以引发操作风险的交易，未采取

7、进一步的风险控制措施。3.重要空白凭证管理疏忽重要空白凭证管理人员未意识到重要空白凭证与普通物品管理上的区别，盘点检查流于形式等原因，对重要空白凭证管理麻痹大意，对凭证的丢失或受损毫不知情，未及时上报进行处理，从为犯罪分子提供了可乘之机。4.印、押、证保管不善制度规定印、押、证管理应严格执行三分管制度。如果一个环节出现问题，就会被利用，伪造票证骗取贷款，给银行造成资金损失。5.操作系统漏洞操作系统漏洞会被银行内部人员或被不法人员知晓，会被加以利用进行资金挪用、虚存虚取等违法交易。黑龙江某邮政储蓄机构发生的利用联网核查漏洞骗取客户资金的案件即属于此类。206.柜

8、员管理混乱柜员存在不合理兼职；柜员人员