商业银行中间业务产品创新及营销策略分析[1].

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1、中间业务致：商业银行中间业务产品创新及拓展策略研究【报告撰写背景】中国银监会统计显示：2011年上半年，我国商业银行实现净利润5364亿元，同比增长35.5％，创下盈利新高。细究利润构成，人们可以发现，银行业依靠利差“摇钱树”的盈利模式也在悄然改变。银行业仍然有70％左右的利润来自存贷款利差收入。不过，传统的那种过度依靠贷款扩张、依赖利差收入的发展方式正在慢慢改变。统计显示，今年二季度，商业银行实现净利息收入5208亿元，同比增长29.0％；非利息收入1359亿元，同比增长43.7％，高于利息收入增幅。利差之外，中间业务正是银行利润增长

2、的又一“引擎”，这在上市银行的年报上有着充分体现。2010年，上市银行手续费及佣金净收入较上年增长超过30％，增幅比上年提高7个百分点。今年上半年，中间业务占比提高和增速较快的特点得到了延续。2010年五大国有银行中间业务收入额（单位：亿元）数据显示，上市银行上半年的收入构成中，非利息收入占比均呈上升态势。其中，工、农、中、建四大银行实现手续费及佣金净收入同比增幅分别达到45.8％、65.4％、23.56％和41.70％。从“全球最赚钱的银行”工商银行和“国际化程度最高的中资银行”北京诚联信经济咨询有限公司第7页共7页咨询电话：010-

3、56128315传真：010-58043742中间业务中国银行的半年报来看，上半年工行2311.6亿元营业收入中，存贷款利差收入占比59.44％，中间业务的净手续费及佣金收入为23.27％，同比增长45.8％，较上一年提高4.14个百分点。而在上市之前的2006年，工行存贷款利差收入占比71.9％，中间业务的净手续费及佣金收入仅为9％。上半年，中行实现净利息收入1102.15亿元，同比增长19.98％；非利息收入557.59亿元，同比增长35.95％。非利息收入占比达到33.60％，同比提高2.73个百分点。当前的实际状况是，一些银行更

4、加注重个人金融服务，更加注重把握直接融资市场大发展中的战略机遇。中间业务的手续费及佣金净收入增长，主要来源于信用卡和理财产品发行等一些新业务领域的拓展。尽管国内银行近年来中间业务发展较快，但与欧美大型银行占比多在40％－50％以上相比，收入及占比仍然偏低，也表明中国商业银行中间业务还有很大的发展空间，有待于去挖掘和拓展。“十二五”期间，我国利率市场化改革将会有明显进展。利率市场化的稳步推行，势必倒逼银行加快创新步伐，进一步改变银行主要依靠利差的传统盈利模式。因此，商业银行应抓住当前的发展机遇，实现行业发展的二次转型，大力发展中间业务，促

5、使盈利模式多元化，以更好的去应对复杂的国际国内金融形势，以图在未来激烈的竞争中把握先机，打造自身核心竞争力！本课题研究重点：把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点，必须在中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。面对当前国际上银行中间业务的强劲增长势头，以及国内商业银行中间业务的迅猛发展，如何加快拓展我国国有控股上市银行的中间业务,转变银行服务功能,提高银行竞争能力，是我们这次研究课题的主要内容。北京诚联信经济咨询有限公

6、司第7页共7页咨询电话：010-56128315传真：010-58043742中间业务【报告目录】第一章我国商业银行中间业务发展环境分析第一节中国宏观经济环境发展变化分析一、2011年宏观经济指标分析二、影响银行中间业务相关指标分析三、进出口总额及增长率分析四、社会消费品零售总额五、银行理财产品悄然改变中长期理财产品升温 第二节2011年银行中间业务政策环境分析一、上半年货币信贷政策二、行业政策解读及对相关中间业务影响第三节2011年银行中间业务金融环境分析一、房产新政、房市遇冷二、资本市场动荡、股市低迷三、负利率时代居民储蓄意愿下降四

7、、稳健型以及短期银行理财产品需求旺盛第四节中间业务发展环境分析一、全球经济一体化速度渐快二、中国金融深化与直接金融的发展三、管制的放松，利率市场化四、国有商业银行面临着非国有银行的发展与竞争加剧的问题五、需要考虑变革中客户的需求与人口的趋势第二章商业银行中间业务发展现状及趋势分析第一节2011年中国银行中间业务市场现状一、商业银行中间业务面积小、范围窄、在银行总收入中所占比重低.二、中间业务收费面临不小阻力三、中资银行中间业务发展提速 四、中间业务支撑大型上市银行中期业绩五、商业银行发展中间业务的自身问题1规模小，品种少2从业人员综合素

8、质不高3在内部管理和指标考核上，不够重视中间业务第二节2011年中国银行中间业务市场热点问题探讨及策略应对一、银行中间业务“八大瓶颈”制约其发展二、大型商业银行中间业务发展问题与对策三、基层商业银行中间业务