【综合农协纵横谈(三)】如何保障农民的金融权利

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1、韩国政府对没有担保、没有财产的农民，提供信用保证，以保障他们的金融权利。信用保证由政府委托农协执行。在日本、韩国及我国台湾考察，感触最深的当数农民组织所办金融事业。基层农协或农会几乎全设有信用部，办理近似商业银行的业务，以及部分保险业务，不仅独领农村金融市场，还跻身城市金融业。日本有农林中央金库，韩国有农协银行，首尔街边随处可见其营业点，在城市金融市场占有不可忽视的份额。农协金融为何优于商业银行基层农协信用部为农民提供全方位金融服务。日本基层农协吸纳乡村储蓄，为会员开设专门账户，用于会员的销售、购买结算，并为农户提供生产、生活贷款。台湾基层农会的会员

2、贷款为低息，吸收存款的年利率为1.9%，贷款年利率在2.5%-4%之间。此外，农会还开展农业家畜保险、农民健康保险、员工互助保证等保险业务。农协信贷服务比商业银行周到，因为它将金融与生产及销售服务结合起来。在贷款前，工作人员要帮助农民计划用途，规定不同的偿还期。贷款发放后，则帮助农民与推广部门、供销部门联系，运用好贷款，搞好生产和产品销售，使贷款的农户取得好的效益，并按期偿还贷款。农协经营的另一重好处，是有利于降低信贷风险。农村信贷一般为小额贷款，项目较多，较为零碎，有季节性和一定的自然风险。农会信用部设在乡村，了解农户的生产、经济条件和实际需要，有

3、助于核实贷款，方便发放、偿还。其生产指导、运销、结算、保险等业务对降低信贷风险有很重要的作用。这是商业银行做不到的。农协可以发挥农民财产信用担保功能，因为它的服务涉及土地流转及农村住房信贷。台湾农信部开办农地、房屋、山林等财产担保信贷业务。农民在农会贷款，以土地做抵押，土地估价100元，可贷款90元。通常一甲地（15亩）可以估价1000万新台币，贷款900万新台币。房产、山林和土地的估价也由农会来做。这也是商业银行难以做到的。由此，农协信贷在地方金融市场中占了主要份额。日本农户的储蓄，农协占53%，邮政储蓄占13％，商业银行占34％。农户的贷款，农协

4、贷款占44％，政策专项资金占17％，银行等机构贷款占39％。这得益于农协信用网点在乡村地区的广泛分布。韩国农协在全国有5556个营业网点，而其他金融机构最多者只有1173个网点。一般商业银行的营业网点大多集中于城市及周边，农协是唯一将营业网点布置到农村地区和偏远地区的金融机构。由于农协金融网点覆盖面广，成为政府收缴地方税的重要平台，全国95%以上的政府委托农协银行收缴地方税。台湾农会信用部也代理政府公库及代收税款，还办理各种委托代缴款项（如水费、电费、电话费等），受理机关、学校、公司员工薪金转账代发业务。自下而上，分层经营农民资产的增长，需要农协提供

5、投资服务，推动了分层经营。日本农协信贷事业的重点在基层，但经济高度增长后，农村民间资金充裕，政策专项资金也较充足，农村出现资金过剩，21世纪初期，存贷率（贷款额占存款额的比率）下降到27％。因此基层农协的剩余储金通过上级“信用联”运营，进入城市以至全国资本市场。2005年度，全国基层农协共有存款79万亿日元，除了当地贷款及投资运用之外，还有储金54万亿日元（占68％）交由都、道、府、县信用联运营。这一级除去贷款及投资业务，仍然有储金27万亿日元交由农林中央金库运营。农林中央金库运用这笔资金，加上其他渠道获得的资金，少量用于信贷，绝大部分用于有价证券投

6、资。韩国有自下而上的“合作金融”，以基层农协为重心。2010年末合作金融存款余额195万亿，贷款余额134万亿，存贷比68.7%。农村资金过剩，当地运用不了的资金，由中央会合作金融部运营。这个部门由各基层农协组成的联合会管理，很符合合作社的原理。合作金融的部分资金通过农协银行进入城市金融市场。日本农协的信用联为独立非营利法人，其收益必须返还给基层。政府的政策性专项资金，多数通过农协信用机构自上而下运作。信用联早期强调都、道、府、县级和全国级两层运作，近年为提高运营效率，降低成本，开始将两层统一起来，于是形成一个全国性的庞大金融机构。它的运营与普通商业

7、银行没有明显差别。但由于历史原因以及它与基层农协的特殊关系，其法律地位仍不同于其他银行。国家除一般的银行立法外，还针对农林中央金库进行特别立法。基层农协自下而上形成的金融体系，决定其资产性质。韩国农协金融业务在全国银行业中排第四位。与其他大银行不同，农协金融没有外资持股，因此农协称自己是“纯民族资本银行”。而其他几家商业银行，韩国人持股比例在34%到78%不等。商业银行的收益多流失海外，农协金融的收益则百分之百回报当地。农民所有，农民管理，农民受益韩国农协银行的运作得到农协法的特别授权。韩国有金融组织法、银行法，规定了金融的运作与监督，而农协法规定农

8、协中央会可以在政府银行以外做金融，成为特例。农协中央会所辖的银行依据农协法做金融业务，运作的监督则依照金融制