优化机制,不断提升小企业金融服务水平

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1、1优化机制，不断提升小企业金融服务水平2011年7月2主要内容一、我国中小企业融资服务取得的成效二、中小企业融资仍存在的困难与问题三、小企业贷款：战略选择和客户细分四、以创新提升小企业金融服务水平五、改善小企业金融服务的思路和方向一、我国中小企业融资服务取得的成效（一）小企业贷款投放实现快速增长54346727401839433.8%多增477140488541111326309年初09年末10年初10年末302918250059小企业贷款全部企业贷款10年初10年末21.1%增速高12.7个百分点单位：亿元一、我国中小企业融资服务取得的成效（二）小企业贷款质量持续提升

2、一、我国中小企业融资服务取得的成效（三）小企业专营机构信贷引擎作用日益显现专营机构的小企业贷款余额21450亿元，占全部小企业贷款余额的56.38%。专营机构的小企业贷款余额较年初增加3787亿元，增长21.44%，增速比全部小企业贷款增速高3.33个百分点专营机构小企业贷款户均余额为700万元，比全部小企业贷款户均余额低200万元；专营机构的小企业贷款余额占比高专营机构的小企业贷款增速快专营机构重点加强对小微企业的支持一、我国中小企业融资服务取得的成效（四）小企业信贷投放的行业结构不断优化一、我国中小企业融资服务取得的成效（五）小企业贷款资源地区分配不均状况有所改观二、

3、战略选择中小商业银行的发展战略上应该遵循4条原则（一）科学规划持续发展。（二）比较差异竞争差异发展。（三）专业经营突出特色。（四）合规为先合作大于竞争。二、战略选择商业银行为什么要转型----一是转变经济发展方式的必然要求。----二是大中型企业融资结构发生了很大变化。----三是利率逐渐市场化。-----四是同质化竞争日趋激烈。二、战略选择商业银行如何进行转型----一是市场定位。----二是客户细分。----三是组织架构。-----四是激励约束机制。二、战略选择向哪转型扩大客户的覆盖面、推进分散化经营将成为商业银行应当思考的一个首要战略问题。其核心就是注重战略调整和优

4、化客户结构，从客户对象来讲，就是要通过调整经营策略，促进小微企业贷款、消费贷款和中间业务的全面发展，实现风险分散和边际效益的增加。二、战略选择（一）经营特色化。培育特色、创造特色、凸现比较竞争优势。（二）产品服务特色化。主要强调可能中小商业银行应该定位于区域经济来做精、做强特色产品。（三）企业的文化特色。每一家中小银行都有自身的文化。二、战略选择----强化人才至上的战略。----科技兴行的战略，就是我们中小商业银行可能在科技上面投入也好，包括知识系统也好，管理信息系统也好，可能远远不如我们大银行。中小商业银行IT规划、蓝图的构造，包括科技投入，人才配置是不够的。----

5、效益强行的战略，就是还是要靠盈利，没有钱不行，这次金融危机之后都在讨论，都在强调要靠资本补充。----资产质量立行，因为小银行规模不大，资产质量低下就会导致很大风险。三、小企业贷款：客户细分中小银行的发展目标：特色化、差异化经营三、小企业贷款：客户细分确定目标行业确定重点区域定位企业的生命周期阶段需求三、小企业贷款：客户细分三、小企业贷款：客户细分客户分层（市场定位）客户选择的标准（非财务信息和财务信息）风险准入的标准（行业经验、信用状况、市场口碑、现金流）担保方式（贴近企业经营实际综合设计担保方案）审批权限和审批流程（操作标准化、流程化、审批人制，绿色通道）风险监测案例

6、：客户进行分类、分级，进行差别化的准入生产流通零售供应链行业关系、区域行业优势、固定资产投资、设备特征、雇工人数、水电消耗等市场优势、销售门店的区域优势，物业以及租金价格走势产品优势、储运信息、销售渠道、销售平台优势传统评价方式年销售金额、销售报表利润报表借款人的人品资产实力还款能力历史记录等+案例：客户细分（XX银行XX通）传统商业模式新兴客户需求新兴商业模式发现蓝海区域选择目标客户理性选择目标市场，稳步推进，积累经验案例：客户细分（XX银行XX通）行业选择传统服务业传统制造业现代服务业现代制造业明确行业经营特征，读懂客户市场案例：客户细分（XX银行XX通）1、通过人流

7、、物流、现金流（三流）的把握，优先发展与内需市场高度关联，市场成熟度较高、抗御经济周期能力较强的传统行业；2、通过对电表、水表、报关表（三表）信息的采集，发展产品竞争能力较强，行业竞争已经形成优势的现代制造业，3、优先选择产品竞争力突出、渠道优势显著、企业主实力出众的商贸行业进行集中开发。行业选取，先易后难，寻找内生规律三、小企业贷款：客户细分1、客户等级和销售等级2、授信风险分类3、对抵/质押品的要求4、最高授信额度综合以上因素，确定一个对小企业客户的授信额度和方案包括：----定品种----定额度----定期限----定价