自营贷款现场检查方法及技巧

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1、表内授信──其他类贷款自营贷款业务说明：自营贷款为财务公司经营的授信业务，系指贷款行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款行承担，并由贷款行收回本金和利息。自营贷款包括买方信贷、银团贷款、内部联合贷款等。业务操作流程借款申请借款人向财务公司申请借款，应提交书面《借款申请书》，说明企业的基本情况、借款金额、期限、用途、还贷资金来源、担保条件等内容，并提供有关材料，信贷业务人员应对借款人和担保人的资料进行调查核实。借款人应提供如下资料：⒈经年审的《企业法人营业执照》或《事业单位法人证书》复印件，借款人为法人分支机

2、构的，应提供《法人授权书》；⒉经年审的《组织机构代码证》复印件；⒊经年审的《贷款卡》；⒋公司章程；⒌经过审计的最近三个年度及最近一期的财务报告；⒍外币借款还应提供有关进口证明或登记文件；⒎财务公司认为有必要的其他有关资料。担保方式为保证的，保证人应提供：⒈经年审的《企业法人营业执照》复印件；⒉经年审的《组织机构代码证》复印件；⒊经年审的《贷款卡（号）》；⒋经过审计的上一年度及最近一期的财务报告；⒌公司章程；⒍保证人同意担保的证明文件以及有关的董事会或股东会、股东大会的决议文件。担保方式为抵（质）押担保的，担保人(借款人

3、)应当提供抵押或质押清单以及有处分权人同意抵（质）押的证明。贷前调查信贷业务人员应采取实地调查和查阅有关材料相结合、定性分析和定量分析相结合的方式，对贷款项目进行调查和评价。信贷业务人员初步调查分析、测算贷款风险后，填写《贷款调查审批书》，对借款申请提出明确意见。贷款审批自营贷款业务坚持审贷分离原则，贷款审批实行分级审查、贷审会审批制度。财务公司贷审会是自营贷款业务的最高决策机构，负责审批公司直接办理的自营贷款业务和分公司贷审会权限之上的自营贷款业务，分公司贷审会在授权范围内自行审批自营贷款。自营贷款审查、审批程序为：

4、⒈信贷业务部门审查⒉风险管理部门进行风险评定；711表内授信──其他类贷款⒊分公司信贷审查委员会审批。⒋超出授权范围的，将分公司贷审会意见连同项目资料上报公司贷审会审批。项目贷款应重点审查贷款项目经国家有权机构核准的相关批复文件等是否完备，是否具备还款能力。贷款发放：贷款审批通过后，信贷业务人员必须在落实有关贷款条件后，办理与借款人签订《借款合同》的手续；担保方式为保证的，必须签订《保证合同》，并由信贷业务人员持《借款核保书》到担保单位核保；担保方式为抵押的，必须签订《抵押合同》，办理保险、抵押登记及所有权证移交手续；

5、担保方式为质押的，必须签订《质押合同》，并按规定办理相关质押手续，掌控质押物。借款合同、担保合同、抵押合同、质押合同按公司授权，分别由财务公司或分公司领导签署；借款人（担保人）是非法定代表人签字的要提供授权书。信贷业务人员根据《借款合同》和加盖借款人财务专用章的《借款凭证》，经部门负责人、分管领导签字，办理出款手续。贷款回收：信贷业务部门应在贷款到期前一个月，向借款人发出《贷款到期通知书》。贷款回收后，信贷业务人员对贷款进行书面总结，并存入贷款档案。贷款风险管理：贷款监测管理信贷业务部门应建立自营贷款业务台账，及时登记

6、贷款发放、回收、展期、逾期情况；还应建立和保存完整的客户基础资料、贷款合同及相关档案资料。不良贷款管理：借款人无力偿还到期贷款，信贷业务人员应在贷款逾期一个月内分别向借款人和担保人发出《逾期贷款催收通知书》及《担保贷款催收通知书》，督促其归还贷款本息。逾期三个月仍未归还的贷款，必须以书面形式向借款人和担保人主张权利，必要时应向法院提起诉讼。⒈信贷业务部门应做好不良贷款分析工作，把握变化趋势，督促有关单位努力清收不良贷款。⒉风险管理部门是不良资产综合管理部门，负责不良贷款风险评估、监测和分类认定，制定不良贷款清收、控制计

7、划，并提出考核意见。⒊法律职能部门应当加强财务公司涉及诉讼的不良贷款管理，督促、指导、协助有关单位、部门做好涉诉不良贷款清收工作。贷款管理责任制：贷款管理实行分级管理，各级机构负责人在授权范围内对贷款的发放和收回负责。贷款调查评估人员负责贷款调查评估，对调查失误和评估失准承担责任；贷款审查、审批人员对审查、审批失误承担责任，并对本人签署的意见负责；贷后管理人员对检查失误、清收不力承担责任；放款操作人员对操作性风险负责。现场检查流程内部控制制度的建设与执行内部控制制度⒈检查方法：①查阅现有银行自营贷款业务的各项规章制度；

8、②查阅岗位责任制度，查看各岗位的分工情况；③711表内授信──其他类贷款将现有的各项自营贷款业务的内部控制制度与国家金融法律法规政策和监管当局的要求进行比较。⒉风险提示：①未建立自营贷款业务会计核算制度；②未建立自营贷款业务的授权、转授权制度；③未建立自营贷款帐务核对制度；④未建立自营贷款业务检查制度；⑤未建立自营贷款业务的统计制