浅析金融产品创新给商业银行带来的机遇与挑战

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1、浅析金融产品创新给商业银行带来的机遇与挑战摘要21世纪的今天，商业银行这一名词在人们看来已不再是简单存取的场所了。人们对于商业银行的预期和要求都越来越高。从商业银行主体来看，改革开放以来，国家对于经济建设的推崇程度可见一斑，在这样的大背景下，商业银行的发展进程在不断加快，这边厢，中国境内的各种本土商业银行如雨后春笋般地冒出，那边厢，大大小小的、知名的不知名的外资银行纷纷打入中国市场，试图从这个拥有13亿人口的大土地上分得一杯羹。面对如此大的竞争压力，如何在有限的市场、在高手林立、竞争激烈的银行业中生存下来，是每一个银行管理者需要思考的问题。从商业银行服务的客体来看，顾客的层次在不断地提

2、高，对银行的要求也随之增加。他们要求银行不仅是其资金的占时保管者，更应该承担为客户理财、规避风险的职责，甚至有的客户希望从银行得到更细致的服务，包括生活上的便利与照顾，更加尊贵的客户则试图通过商业银行以示区别。金融产品创新这一概念的应运而生正是顺应潮流的时代产物。作为商业银行提升自我竞争力，迎合公众需求的重要手段，金融产品创新给其带来的机遇是值得研究的。我们常说任何事件都有其两面性，即有利必有弊，因此我们在看到金融产品创新给银行带来的巨大的正效应之外，还因看到很多的挑战，在商业银行的发展道路上，它们是绊脚石。只有认清了潜在的机遇与挑战，才能使金融产品创新发挥完全的正向作用。本文，我将以

3、一个银行管理者的角度，从金融产品创新的概念入手，着重从市场营销的角度分析其给商业银行带来的机遇与挑战。1、金融产品创新简述1.1金融产品创新定义所谓金融产品，指的是各种具有经济价值，可以进行公开交易或兑现的非实物资产，也称为有价证券。包括现金、股票、汇票、债券、期货、保单等。比如：我们可以用现金购买任何商品，包括金融产品；我们可以将银行承兑汇票变成现金，我们可以在相应的金融市场任意买卖、交易股票、期货等；我们可以将持有到期的债券、保单等可以兑现。其实，在现实中“金融创新”更多的是金融产品创新。商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户新的需要的，与资金相关联的服

4、务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它是商业银行实现自身发展需要、转移风险、规避管制、实现资源优化配置、达到利润最大化、提升商业银行社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力的一种强有力的手段。1.2金融产品的种类金融产品创新是建立在传统金融产品的基础上的，所以认清传统的金融产品种类有助于金融创新产品的开发与研究。金融产品首先可以分为基础证券和衍生证券两大类。基础证券指的是直接从实物资产演变而来的金融资产。包括资本市场中的各种股票、政府或公司发行的各种债券、股票的优先权证、认股权证及货币市场中的各种金融产品如商业汇票，短期国债等；衍生证券因其价值取决于其他资产的价格而得名，也即

5、其价值依赖于其它更基本的标的变量。包括远期合约、期货、期权、互换等在内的金融衍生品被称为“衍生证券”。其次，根据所有权属性，金融产品又可分为产权产品如股票、期权、认股证等，和债权产品如国库券、银行信贷产品等两大类。前者是产权关系，后者是债权关系。再者，根据预期收益判断，金融产品又可分为非固定收益产品如股票、期权、基金等，和固定产品，也称为结构型产品，其包括各种债券和信贷产品。最后，根据时间长短，风险程度和交易场所等，金融产品又可分为短期产品、长期产品、低风险产品、高风险产品、货币市场产品和资本市场产品等很多类别。1.3现阶段商业银行主要金融产品我国现阶段商业银行主要的金融产品可以分为以

6、下七类：一、个人类主要金融产品个人住房一手房按揭贷款新婚贷款个人住房二手房贷款农用机械消贷款个人住房房改房贷款个人小额短期信用贷款个人住房公积金委托贷款个人小额质押贷款个人住房组合贷款个人VIP综合授信个人住房押旧买新首付款贷款教育储蓄个人住房质押首付款贷款活期存折储蓄个人住房加按贷款整存整取定期储蓄个人住房转按贷款零存整取定期储蓄个人住房车位贷款整存零取定期储蓄个人商铺贷款存本取息定期一本通小城镇个人购建房贷款本外币定期一本通个人住房装修贷款本外币活期一本通个人住房贷款还款方式计算模式个人支票储蓄个人汽车消费贷款外币储蓄汽车消费保证保险贷款定期（活期）储蓄通存通兑个人耐用消费品贷款个

7、人通知存款个人旅游消费贷款定活两便储蓄个人寿险保单质押贷款定期自动转存存款个人创业融资贷款债券柜台交易及二级托管业务、助学贷款代理基金销售业务二、公司类主要金融产品银团贷款进口买信贷票据贴现国内买方信贷信用贷款法人汽车消费贷款保证贷款单位存款质押贷款财政存款有限追索权的应收账款购买保证金存款无追索权的应收账款购买金融机构同业存款公开统一授信单位外币存款出口买方信贷三、代理类金融产品代理国外资金贷款业务个人境外遗产托收代理政策性银行业务代理企业资