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1、当前农村信贷服务创新的阻滞因素及其破解对策q/_前农村信贷服务创新的阻滞因素及其破解对策中国人民银行通辽市中心支行,库伦旗支行联合课题组一,当前农村信贷资金需求的新变化(一)农村信贷需求呈多元化,信贷额度也呈急速上扬之势库伦地区的经济结构具有多层次性,从产业结构看,除了第一产业外,第二,第三产业在各地农村都有不同程度的发展.从地区结构看,各地农村的经济发达程度差异较大,表现在人均收入水平,产业结构和城乡一体化水平等方面.从农村地区的经济主体结构来看,有独立从事纯粹农业活动的普通农户,有以雇佣工身份参与经济活动的农户,有从事各种生产经营的个体
2、经济组织及各种类型的工商企业.经济结构的这种多层次性决定了农村地区金融需求的多元性.但金融信贷如何呈现多元化,其因素是多方面的,但主要是农用生产资料价格的急速攀升,拉动信贷需求额度的迅速扩大.(二)粮棉油种植业信贷需求量减少,经济作物和养殖业的信贷资金需求增大据对库伦镇,六家子镇和白音花三个镇的调查显示:2010年粮棉油贷款需求量为648万元,较上年减少121.3万元,减少23%;经济作物贷款量为1216万元,较上年增加357万元,增长41.56%.(三)信贷资金需求地域不均,城乡结合部贷款需求量大库伦地区交通闭塞,一些地区属于生产与生活条
3、件相对落后的边远山区(如茫汉苏木,三道洼苏木等),农民以农耕为主,很多青壮劳力都外出打工,没有新上致富项目的冲动,贷款需求较小.而靠近库伦的元宝山,三家子等苏木乡镇,离镇区较近,近年来,农业产业结构调整让农民得到了实惠,农民在温饱之余大力发展特色农业和养殖业,热衷于经商办实业,大力发展蔬菜,水果,肉食品加工等产业,一般规模大,实行"公司+基地+农户","公司+农户"的经营模式,对贷款的需求量较大.从金融机构角度分析,在交通闭塞,条件相对落后的偏远山区,由于当地农村产业结构调整缓慢,经济发展滞后,使驻地农村信用社放贷困难,存贷比普遍较低;而交
4、通便利,靠近城区的地方,由于个体户和外出经商户较多,当地金融需求旺盛,驻地农村信用社存贷比例普遍较高.(四)生活性贷款需求逼近或超过生产性贷款需求据库伦旗农村信用社的一份调查显示:在对贷款用途的调查中,农户贷款用于日常消费,子女教育,修建房屋,婚丧嫁娶的比例占到47.8%,用于农业生产投资的比例占31.7%,用于各项非农经营投资的比例占20.5%.这一情况表明:一方面农民的消费观念快速改变,越来越注重生活质量的提高;另一方面也说明了尽管改革开放以来,农民收入提高较快,但应付家庭突发事件时,仍然需要外部融资.一般来说,像库伦旗这样经济不发达地
5、区,生活消费性借贷的比例比经济发达地区更高.(五)农村中小民营企业的资金需求量持续增加,有效信贷供给不足库伦旗有140多户涉农中小企业,据2010年上半年统计,实际贷款满足率仅为23%.主要原因是企业抵押物不足,信用等级难达要求,银行部门贷款手续烦琐等.(六)由于信贷栽体的缺乏,农业基础设施建设资金缺口越来越大目前基层农村基础设施缺少承贷主体,信贷资金难以有效介人.农村基础设施建设普遍缺乏有效资金来源.据有关部门测算,库伦旗农村基础设施建设资金缺口达5亿元以上.(七)普通信用农户资金需求意愿下降,困难农户获取信贷资金的通道狭窄,小额信贷政策
6、面临调整近年来,随着农村经济形势的进一步好转,农牧民人均纯收入越来越高,2009年库伦地区农牧民人均纯收人达到了4320元,较2006年增加1980元,增长84%.农户50%以上有存款,据农村信用社的一份调查显示,2010年库伦地区大部分农户生产资金可自给自足,70%以上的信用农户自有资金基本能满足农业小规模生产需求,贷款额由最高峰的69%下降到43%.2001年开始的农户小额信用贷款,对占农户总数三分之二的信用农户已经没有吸引力了.自我积累成为生产资金筹集的首选方式.在对农户生产资金筹集方式的调查中,55.14%的农户选择的是自我积累,3
7、2.12%选择从信用社贷款,12.48%选择的是从亲朋友好处无息借贷.自我积累不足时才选择向农信社等金融机构贷款.从农户的资金筹集意愿上看,向农信社申请贷款并不是农户最青睐的融资渠道,主要是因为正规金融机构的信贷成本以及信贷可得性影响了农户融资渠道的选择.在两者的权衡中,需要生活性消费资金的低收入农户更考虑信贷成本,而需要生产性项目资金的高收入农户更在意贷款的可得性.同时,困难农户借款难.抽样调查显示,81.24%的贫困农户有信贷需求,但是受自身条件限制,实际向银信部门申请贷款的户数很少,除了农民本身因为担心没有还款来源不愿借款外,农信社在
8、贷款发放过程中对以建房,婚丧,基本生活困难等为借款用途的消费信贷有意提高门槛也是一个主要因素.二,制约当前农村信贷服务创新的阻滞因素分析(一)农村金融体制方面:农村经济结构与农村
