挂失业务中面临的风险以及若干建议

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1、挂失业务中面临的风险以及若干建议滩上支行冯磊储蓄挂失是一项极易引发纠纷和资金风险的业务，引发原因既有外部人员有意犯案的诈骗行为，也存在前台人员的道德风险与操作风险，还有后台管理存在的监督不力、内部控制失败等原因。作为前台柜员，是挂失业务的直接参与者，也是纠纷产生的第一责任人，在处理挂失业务时会遇到很多意想不到的情况，有些可以按照规章制度办理，而遇到特殊情况则需要在坚持原则中寻求解决之道，更有一些操作上的风险需要我们一线柜员明之忌之。在处理挂失业务时，最重要的原则是合规审慎，在接受客户挂失申请时，首先要确定的是存

2、款人身份的真实性和存款人证件的有效性，然后要审核客户所填列申请书内容准确性并保证其关键要素如签名、指模的完整性，最后按照相关步骤在业务系统中完成申请，并在一定时间后经过委派会计授权完成挂失补开或密码重置，以此结束该笔业务并妥善永久保管挂失业务的文本资料。挂失业务本身就是一个风险性很强的业务，其特殊性源于客户的债权凭证丢失而银行方又必须义务办理二次债权凭证，对于客户是否真正丢失以及客户是否确为存款人，鉴别起来有一定难度，再加上存款人不能亲自办理业务需要代理人的情况，这就加大了挂失的风险性。从风险角度来看，可以分为

3、三个方面：第一、外部风险。一是外部人恶意挂失支取存款，有资料显示，近年来，储户因未到期存单丧失被他人以储户名义提前支取，存单并未丧失直接被他人用身份证挂失，他人代理申请密码挂失导致存款人资金被盗取等纠纷案件不断出现。也有的客户钻银行制度的空子，夫妻一方替对方挂失支取或者客户本人利用新老身份证的一字之差，办理存单挂失，而后又携老存单要求再次取现，产生纠纷后状告银行，让银行输了官司又赔了钱。二是客户因家庭纠纷要求挂失，而银行方又是在不知情的情况下办理了的挂失业务。事后因牵扯到共同财产分割问题，银行方陷于家庭纠纷无法

4、分清责任；三是存款人死亡或失踪类储蓄挂失业务，按要求储户应提供财产继承公证书、户口薄等有关证件资料,3但在实际操作中却会遇到一些考虑不到的情况，特别是在一些偏远乡镇，操作起来就更是困难。有的客户为办理公证手续费尽周折，可公证机关却以金额太小为由不予受理。也有当地的司法调解部门在未取得银行意见的情况下，对存款争议人进行调解，客户也会据此到银行要求挂失取款。第二、道德风险和操作风险。一是由于业务办理人员的道德问题，导致其违规替顾客办理挂失手续和进行密码重置行为；二是由于办理挂失业务时，客户身份证丢失导致其无法提供可

5、以准确证明其身份合法性的风险；三是由于柜员的疏忽导致在挂失业务处理的过程中遗漏关键要素为事后纠纷的产生埋下了隐患。四是在顾客没有亲自前往营业网点，仅仅是通过电话方式对其账户进行口挂，银行方对其身份的确认上有一定风险。如若不是本人，银行方就为其账户进行止付，影响存款人资金使用的，银行方将难脱干系。另外在口挂的5天内，顾客找回其存款凭证，需要解除口挂的，是亲自前往网点办理，还是电话通知，目前也无明确操作规程，在实际中也不好分辨是否为他人企图冒领而要求解除口挂，其操作上具有较大风险。五是新的挂失处理规定，挂失申请后的

6、处理期限由7日后改为7日内，也就是说理论上挂失业务可以当天完成办理，那么在实际操作中是否可以按此理解，并没有相关的解释下发，这就使柜员在操作中同样面临一定的风险。第三、监督和内部控制风险。一是由于传票现在已全部交给事后监督中心，挂失处理后的第一联和挂失传票没有实现专夹保管、设簿登记，虽然营业网点已将第二联永久保管，但是在实际工作中，各网点往往都是一年或者几年结转一次挂失登记簿，能否保证文本永久保管还是个未知数，如果将挂失传票当做普通传票一同装订，那么挂失传票保管的期限能否适用于普通传票期限呢？二是由于业务系统对

7、于卡密码重置和卡补发没有严格的控制，导致现行的系统可以不经过挂失处理，直接重置客户卡密码，直接更换客户圆鼎卡，虽然财务部已经征求多次业务系统漏洞的建议，但是对于此漏洞在监管上，仅仅是通过委派会计授权来完成的，监管风险很大，且在系统控制上几乎是没有。在没有指纹授权的情况下，柜员知道授权卡密码后就可以直接完成一系列操作。三是对于挂失业务的会计辅导审核中，检查的重点往往是登记要素齐全和登记簿与挂失资料匹配上，对于已完成挂失却没有登记在簿的情况是无法检查到的，这就在监督上产生了漏洞。针对以上风险，结合我在工作中总结出的

8、经验，给出的建议是：3第一在外部风险的防范上。一是要坚持挂失合规原则，一定要由本人亲自完成最后的补开和密码重置，严密审核制度，保证挂失人的真实性，坚决杜绝外部人利用漏洞，代理挂失取现和冒名挂失。二是挂失处理上对于存款人死亡或失踪的情况，要保证挂失手续合法性，银行方可以主动陪同客户前往当地司法部门，协同完成财产证明公证，保证挂失后不留后遗症；三是对于因病因残不便前往营业网点办理挂失手续的