对民间借贷规范发展的思考

《对民间借贷规范发展的思考》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、对民间借贷规范发展的思考提纲一、民间借贷发展的现状分析（一）民间借贷发展的社会背景1、投融资渠道相对狭窄和城乡居民的生息需求2、正规金融缺失及信贷政策调整的催生3、农村金融服务能力不强的激励4、“三农”经济主体对资金需求的特殊性引发5、货币政策的宏观调控推动（二）现阶段民间借贷的主要特征1、融资规模逐年扩大2、借贷利率逐步攀升3、借贷期限趋于短期化4、手续简便但不完备5、交易行为由暗向半公开或公开转变6、借贷形式呈多样化7、运作性质的合理性良锈不齐8、民间借贷的活跃程度与当地经济总量、结构及金融生态水平相关（三）对民间借贷的社会作用分析111、具有阻止农村资金

2、向城市流动的作用2、有助于实现社会闲置资金的优化配置3、能够在脱贫致富中发挥积极的作用4、能够在一定程度上推动金融市场利率市场化二、民间借贷发展存在的问题（一）具有一定的盲目性，可能危及资金安全（二）固有的自发性，可能削弱国家宏观调控效果（三）具有很大的随意性，对正规金融机构的经营形成一定的冲击（四）具有较大的隐蔽性，可能影响社会稳定三、规范民间借贷发展的对策建议（一）加快民间借贷融资的立法步伐（二）加快金融体制改革，进行贷款经营策略的微调（三）加快利率改革，尽快推动存贷利率的市场化。（四）完善服务体系（五）积极开展民间借贷运营模式创新（六）通过深化金融市场改

3、革促进民间借贷活动规范进行（七）加强监测宏观调控，促进民间借贷融资持续健康合理发展11对民间借贷规范发展的思考引言：本文分析了当前国内民间借贷发展的社会背景，投融资渠道狭窄以及城市居民生息需求不平衡，农村金融服务能力不强和三农经济发展较快的互相不匹配制约，从而催生民间借贷的迅速发展。伴随民间借贷发展，一定程度上推动了社会经济发展，优化了社会闲置资金，在民间借贷融资金额不断扩大，借贷利率不断攀升，但是同时也暴露出资金安全和社会稳定性等负面效应。本文通过分析阐明了民间借贷规范发展的必要性，探索性的提出了加快民间借贷相关立法、加快金融机构改革、加强宏观调控等方面的建

4、议。关键词：民间借贷；宏观调控；金融体制改革一、民间借贷发展的现状分析近年来，我国民间借贷逐渐复苏，规模呈不断上升的势头，尤其是在江苏、浙江、福建、广州等沿海发达地区，这些地区的借贷，已经有了不容忽视的规模和影响。民间借贷对我国经济的发展，特别是对民营企业和中小型企业的发展，以及农户的生产经营等民间经济的发展起到很大的作用。然而，由于民间借贷有利于官方金融体制之外，长期以来得不到官方重视，加上民间借贷具有自发性，缺乏外部约束一旦发生资金链断裂等事故，会引起发连锁不良反应，波及社会稳定。（一）民间借贷发展的社会背景1、投融资渠道相对狭窄和城乡居民的生息需求随着城

5、乡居民收入水平的持续提高，民间闲散资金越来越多，在县域以下的广大农村地区投融资渠道相对狭窄，既没有证券营业机构，国债又很难下到农村乡镇，加之受思维习惯、信息渠道等因素影响，选择到银行（信用社）存款仍是农村居民最主要的投资方式。而存款利率则一降再降，加之开征利息税，使存款收益大大降低，以整存整取定期一年存款为例，扣除利息税后，实际利率为1.584%，是连续8次降息前的1/7。由于银行存款收益过低，部分闲散资金必然寻找其他出路，为民间借贷提供了充足的资金来源，这是民间借贷快速发展的主要诱因。2、正规金融缺失及信贷政策调整的催生自上个世纪90年代末期以来，国有大型银

6、行加速向“商业化”转轨，注重集约化经营，一方面主动撤出县域尤其是农村市场，仅以农业银行为例，2000年以来已撤并网点2.25万个，裁员16.9万人，撤掉的大都是乡镇营业所或分理处［1］，致使农村区域正规金融严重不足，截止2007年末，全国还有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。另一方面，大型银行普遍采取了上收贷款权限、要求办理担保、抵押、保险等手续，使农村中小企业、民营企业和农民家庭经营难以获得正规金融的支持，金融机构留下的信贷“空白”客观上让民间借贷起到了“补位”作用，由此催生了民间借贷的迅速发展。113、农村金融服务能力不强的激励在

7、涉农金融机构中，邮储银行刚由“储蓄”转身为“银行”，信贷业务尚处摸索阶段；农业发展银行作为政策性银行，涉足农业产业化龙头企业、农业基础设施项目等商业性业务也处于起步阶段；农业银行虽然确立了“面向‘三农’、服务县域经济”的职责定位，但对农村中小企业、民营经济的支持还处于恢复性发展时期，对农户的信贷支持还处于试点阶段；村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构还处于兴起阶段；农村信用社实际上成为支农主力军，但由于机构设置偏少、管理体制僵化、经营方式落后，已经不能适应农村经济发展的需要。与此同时，由于农村信用社在农村信贷资金供给中的一支独大的局面，造成了信用社营销观念淡漠

8、，缺乏危机感，坐等上门，由此在客观上激