银行垄断经营对金融消费者的侵害探究

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1、银行垄断经营对金融消费者的侵害探究　　随着我国经济的高速发展，消费者需求日益丰富、维权意识不断提高，银行业的改革也在逐步深化，下面是小编搜集整理的一篇探究银行垄断经营对金融消费者侵害的论文范文，供大家阅读参考。　　一、引言　　银行业在我国金融体系中占有绝对主导地位，以人民银行公布的2014年我国社会融资总构成为例，该年社会融资总量为164137亿元，其中人民币贷款为97813亿元，占比60%;企业债券融资23676亿元，占比14%;而非金融企业境内股票融资仅为4350亿元，占比3%.　　由我国计划经济转轨而形成的我国银行业目前仍

2、然是一个垄断程度较高的行业，进入门槛较高，虽然近年来出台了民营资本进入银行业的相关政策，但民营资本进入的仍然较少，以工、农、中、建、交为代表的国有大型银行仍然占据我国银行业的垄断地位，笔者按国际上测量行业垄断程度的产业集中度指标CRn(CRn=Qn/Qn+Qm,Qn为行业内前十家左右的销售量、营业收入或利润量，Qm为行业内其他企业的对应指标)测算得出：截止2014年我国五大国有银行的总资产在商业银行中的产业集中度为0.52,以贝恩对美国产业垄断和竞争类型的划分标准来看属于中下集中寡占型。我国五大家国有商业银行通过行政方式获得垄断

3、地位，由计划经济体制下的专业银行演变而来，目前尚非完全意义上的商业银行。一方面，国有银行的垄断助推经济发展，筹集大量资金支持现代化建设，广布网点吸收大部分居民储蓄，跨区域配置资金提高其流动性，并发挥规模效应提升自身抗风险能力。但另一方面，我国银行业的垄断严重侵害了金融消费者的利益，商业银行基层网点的服务质量不尽如人意。小微企业融资瓶颈难突破，银行基层网点布局欠科学，从业人员素质参差不齐，金融服务霸王条款屡见不鲜。　　近年来，随着我国经济的高速发展，消费者需求日益丰富、维权意识不断提高，银行业的改革也在逐步深化。但受限于传统银行根

4、深蒂固的经营理念与模式，银行的服务质量一时难以提升，银行消费纠纷案件频频发生，消费者仍然处于弱势地位。因此，金融监管当局应当大力强化银行服务监管，不断提升我国银行的服务质量，维护金融消费者的正当权益。　　二、银行垄断经营侵害金融消费者权益的表现　　1.银行息差率高，金融消费者贷款难。由于我国银行处于垄断地位，在资金价格即利率的制定方面具有垄断权，广大消费者没有议价权，利率没有市场化，作为具有垄断优势的银行为了追求利润，长期压低存款，抬高贷款利率，谋求过高的存贷利差及垄断利润。以1979年~2013年的一年期存款利率为例，扣除通货

5、膨胀后，35年的平均一年期存款实际利率仅为0.028%.　　我国银行靠垄断优势常年从金融消费者攫取垄断利润，主要方式是利息收入方式，2004年~2014年10年间我国五大国有上市银行的利息收入占总收入比在70%~90%之间，平均为80.7%.代表利息收入水平的净息差(利息收入-利息支出/生息资产)平均高达2.56%,明显高于国际上平均值1.5%左右。在我国银行垄断的背景下，金融消费者存款获利少，贷款利率高，甚至难以从商业银行获取贷款，统计显示我国银行对国有企业的放贷息差为3%,而对民营金融消费者放贷息差在5%~6%之间，民营金融

6、消费者普遍存在贷款难，融资难的问题，由此也导致民间资本的盛行于泛滥，金融监管问题突出。　　2.银行业霸王条款备受诟病。霸王条款是金融垄断和法制不完备的必然产物，垄断与暴利唇齿相依、唇亡齿寒。目前我国间接融资比例占70%以上，银行业资产占全部金融资产的比例超过60%.在银行融资比例较高、信息披露不健全的背景下，商业银行基于委托代理关系，往往侵犯金融消费者的权益。2013年和讯网曾推出关于银行业霸王条款的调查，从银行理财、银行服务、银行收费、银行卡四个方面细数了银行业种种霸王条款。超过3000份调查结果显示，超过半数的金融消费者遭遇

7、过银行服务霸王条款，其中银行单方面涨价和收取小额账户管理费均占13.64%,银行直接取消新存折办理占12.2%,28.77%遭遇过信用卡霸王条款，19.71%遭遇过理财产品霸王条款。　　3.银行卡服务质量问题重重。2014年全国消费者协会受理的金融服务投诉中，与银行卡服务相关的投诉数量排在首位，主要表现形式包括：(1)银行未经初次办理信用卡的金融消费者确认，擅自为其开卡并收取年费;(2)银行未经金融消费者许可，擅自从其银行账户扣除短信通知年费;(3)银行在消费者信用卡到期后，未经许可寄送、开通新卡并收取年费;(4)金融消费者办理

8、存折时，强制为其办理开通相应的借记卡等。上述行为不同程度的违背了公平交易原则，侵犯了金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权和安全权，有的甚至直接违背相关法规。　　4.理财侵犯知情权最为普遍。在银行业各种侵权行为中，银行理财侵犯金融消费者知情权最为普遍，这与理财